记者 韩雪萌

　　6月末，逼近年中考核关口，无论是理财产品收益率走高、揽存成本飙升，还是暗示按揭客户提前还贷，各种迹象都凸显出当下各家银行对资金的争夺战已趋白热化。就在7月1日晚，中国银监会浙江银监局公布了对温州瓯海农村合作银行将军支行行长违规揽存免职的处罚决定，这表明了监管当局对于扰乱金融秩序、违规揽存行为予以严惩的坚定决心。

　　在这起发生在温州的违规揽存案件中，瓯海农村合作银行将军支行以群发短信的形式对储户进行揽储。根据有关方面提供的信息，这条银行揽储短信是在6月30日下午4时，通过该银行的短信平台发给所有储户的。行长发出的短信是这么说的：“本行自7月1日起，推出存款加送现金活动，储蓄20万元加送1200元奖金，储蓄50万元加送5000元奖金，存款越多，奖励越高。”

　　浙江银监局有关负责人在接受本报记者采访时指出，浙江银监局及温州银监分局通过舆情监测发现这一情况后，第一时间采取行动，连夜通知该行进行核实，第二天迅速派出检查组实地检查，经调查确认后，立即责成瓯海农村合作银行对该支行相关责任人员从重从快处理。7月1日上午，该银行紧急召开党委会议，对该支行行长作出了免职决定。与此同时，浙江银监局已于最近就存款市场规范问题督促全辖银行业全面开展自查自纠并部署开展了现场检查，同时要求银行重点监测客户经理个人名下存款的异常变动情况，一旦发现客户经理违规揽存行为，立即制止并严肃追究违规责任，排查不力、隐瞒不报的机构将予以严肃处理。对于高息揽存违规行为必须坚决制止，这些行为包括：银行擅自提高存款利率，以循环质押、贷款返存、佣金和报销费用等方式争揽存款；通过借款企业、资金掮客等不正当手段吸收存款；以压单、压票、暂停网银等强制或设限方式违规吸收存款；通过返还费用或赠送实物等方式变相提高存款利率五大类行为，上述行为一经查实，监管部门将按照人事并举原则予以从严处理。同时，浙江银监局还将督促辖内各家银行取消存款单项考核奖励办法，不得将存款考核指标与职工个人工资、奖励、福利、行政职务安排等挂钩，并采用技术手段堵截银行计算机系统对揽储积数进行标识，全面整治存款市场。

　　然而，对于存款市场来说，温州瓯海农村合作银行将军支行的行为并不陌生。显然，这是一起为了应对年中考核，存贷比指标压力的存款"冲时点"行为，只是与其他银行采取比较隐蔽的手段相比，这家银行采用了短信的形式，且不幸被网友在网络上曝光。事实上，存款"冲时点"，违规揽储，一直是银监会所明令禁止的行为，银监会仅各种严禁违规揽储的监管规范性文件就至少有十余份，浙江辖内监管部门也下发过不少类似文件。去年9月，银监会就曾公开警告称，各银行必须停止通过向客户提供奖品、免费旅游、支付子女学费，甚至安排亲属就业等奢侈奖励吸收储蓄，并为此专门处罚了6家商业银行的违规揽储行为。但是，为何查处之下，违规揽储的行为却屡禁不止呢？而且，这些案例绝大多数出现在东部沿海地区，相比而言，中西部地区的违规案例并不多。

　　对此，中国社科院金融所金融实验研究室主任刘煜辉指出，东部发达地区金融产品比较多，居民选择投资产品也更多。相比而言，西部地区可选择余地比较小，存款压力比较小。因此，存在区域性差异。

　　中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军表示，作为商业机构，银行在各个时点、不同阶段都会有不同措施和行为吸收存款。在目前银行资金紧张，存款准备金提高，贷款收紧，银行竞争激烈的状态下，违规揽储行为的出现不足为奇。对违规揽储的行为除了要在监管政策予以惩处之外，还需要政策制度上的规范完善。

　　具体到这起由网络曝光的案件，温州瓯海农村合作银行将军支行以及其具体负责人受到了严厉惩处，对于该行和涉及其中的相关责任人来说，乃是沉痛的教训；对于其他银行同业来说，也是严厉的警示。

　　赵锡军指出，高息揽储破坏了国家的利率政策，极大地扰乱了正常的金融秩序。从银行来讲，对于违规揽储的行为，应该更多地从资金使用成本、风险管理的角度来考虑。而高息揽储，增加了银行成本和风险，银行需要为高息负债寻找出路，如果资金使用效率不高，将给银行带来资产风险。对于储户来说，应多宣传违规揽储的危害，使储户明白违规揽储可能出现的问题，使其能自觉规避。

　　为了减少银行对存款资金白热化的争抢，除了必要的查处之外，监管部门也在监管措施上予以调整。从今年开始，银监会大力督促商业银行改变以时点为主的考核制度，推出了日均存贷比监测机制，按月度监测银行的日均存贷比流动性水平，这种按存贷款日均余额进行监管考核的方式很大程度上能够抑制银行对期末冲高模式的依赖，有利于规范银行存款业务经营。而监管机构对商业银行的各种考核指标与办法，包括监管评级等，也都将倾向于参考日均考核而非时点数据。

　　据记者了解，目前，浙江银监局辖内部分地区已开始对月末存款与日均存款差额、月末存款与日均存款比值等指标实行波幅监测，月末存款与日均存款差额超过10亿元、月末存款余额高出月日均存款余额3个百分点的机构必须作出说明；月末月初10日内超过100万元的资金流动也须纳入密切关注，从中探察违规揽储的迹象。