记者 戴磊

　　个人经营贷款也可成为小企业融资渠道。记者从中国工商银行获悉，该行根据小企业经营管理的特点，充分发挥综合金融服务优势，以各类商品交易市场经营户、中小型私营企业主和民营企业股东等个人客户为主要服务对象，通过个人经营贷款满足小企业的融资需求。

　　为进一步加大对小企业的金融支持力度，今年以来，工行不仅在信贷规模上给予保证，还不断延伸服务触角，根据不同小企业的特点，为其量身订做产品和服务。

　　工行相关负责人告诉记者，与面向公司法人的小企业融资产品相比，个人经营贷款主要审核经营者的个人信用，只要提供借款人身份证明、营业证明、还款能力证明、贷款用途等材料即可申请，贷款审批时间更短，担保方式多样，还款方式灵活，大大降低了个体工商户和小微企业的融资门槛。今年前5个月，工行已累计发放个人经营贷款574.46亿元，同比多发放236.43亿元，个人经营贷款余额达1206.64亿元，比年初新增269.54亿元。

　　与此同时，工行还依托“工银商友俱乐部”服务平台，在个人经营贷款基础上专门向“工银商友俱乐部”会员推出了“商友贷”专属融资产品。“商友贷”产品根据会员提供的贷款担保，在最高担保额度内确定一个循环额度，贷款审批通过后，提款时无需再次审批，可通过银行卡及个人网银渠道进行提款，在循环贷款额度内贷款可循环使用。会员进行消费或转账提款操作后，贷款资金才开始计息，会员也可根据贷款资金使用安排随时提前还款，降低融资成本。

　　“商友贷”产品一推出便得到了小企业客户的欢迎。今年5月，工行为江门市新会区最大电脑零售市场金田商业城的一家电脑经销商户成功办理了首笔“商友贷”。这位商户告诉记者，以往一到暑假这样的电脑销售旺季就为购买电脑配件的资金发愁，现在向工行申请了30万元的“商友贷”循环贷款，用的时候提款，资金回笼后及时还，既不耽误生意，扩大了经营，又最大程度地提高了资金使用效率，非常方便。

　　融资之外，工行还为小企业提供了多种特色金融服务。工行相关负责人表示，该行不仅要帮助现有小企业做大做强，还要积极扶持小企业创业和成长。

　　在深圳，工行在地方政府的支持下创新开发出“深圳企业通”产品，为创业型小企业提供工商验资的“一站式”服务，实现了公共服务和金融服务的结合，不仅提高了注册验资效率，还有效减轻了企业负担。该产品将工行的系统与政府工商注册管理机构的系统连接，实现了信息的实时交换和业务代理等功能，相当于把银行网点作为了企业登记机关注册相关服务的有效延伸。企业在工行的验资信息通过该系统可实时向企业登记管理机构传递，企业登记管理机构也可以实时查询新注册企业在工行验资账户的资金状况。同时，工行还为企业提供代理验资及咨询服务，指导企业熟悉注册流程，协助企业备齐相关申请资料，确保了验资业务的顺畅，有效缩短了审查时间，提高了审批效率。

　　在此基础上，工行为“企业通”用户专门制定了内容多样、使用方便的系列优惠金融服务套餐，整合了结算、理财、融资和银行卡等服务内容，满足新注册企业在资金结算、财务管理等方面的服务需求。此外，工行还以客户注册（实收）资本、股东背景和行业发展前景作为授信核定依据，根据注册资本的一定倍数为客户核定授信额度，为初创企业提供“创业贷”融资支持，帮助新兴中小企业成长。

　　这项创新产品自推出以来，不但得到企业客户的一致认可，也受到政府有关合作单位的高度评价。通过“企业通”的“一站式”服务，企业注册资金到位情况可以通过系统实时查询，企业注册时不需再提供验资报告，减少了注册环节，既为企业节省验资费用，减轻了中小企业负担，又使企业登记注册时间有效缩短，效率大大提高，节约了时间成本。按深圳市每年新注册企业法人约5万户估算，每年可以为企业减少成本负担近2亿元。