一边年息18%揽储另一边以30%—50%利率贷出

　　高息放贷频现担保业身影

　　

　　“本来是想筹到救命的‘过河钱’，谁知经过担保公司反被剥层皮。”在广东做中小家电的老板杨先生无奈感叹。据他讲述，因为开始向银行借款800万抵押物不足，转而寻求担保公司。谁知经手担保公司这一环后，最后以扣除保证金和抵押物不足为由被截留掉大部分资金，到手的不足200万。

　　据了解，为了避免向银行缴纳一定金额的保证金而冻结自己的流动资金，强制扣除客户的保证金来截留资金的行为如今在担保行业里越来越普遍。更为严重的是，在资本逐利的特性下，有些担保公司不做担保业务，而从事着高风险投资、高息借贷甚至非法集资。有业内人士吐露，担保公司吸储，一般年息高达18%，然后再以30%-50%利息拆借出去。

　　“如果揽储放贷的担保公司倒闭或者携款逃匿，这种扰乱金融市场的行为将是非常危险的。”中山大学岭南学院教授王曦认为。针对这种担保行业“异化”的现象，近日，广东省金融办发布了截至5月底的获经营许可证的担保公司名单。此前全省1200多家在工商局注册的担保公司，如今只有326家担保公司获证。业内估计至少有一半以上的担保公司面临淘汰。

　　○现象年息18%揽储担保公司改放高利贷

　　“2008年金融危机发生后，中小企业融资困难，担保公司一度成为中小企业信贷的助推器。”据广东省信用担保业协会相关负责人介绍，银行采用看抵押物价值放贷，而小企业一般都抵押物不足，在此基础上才产生了担保公司。

　　具体运行在于担保公司在小企业向银行贷款时给予担保提升企业信用级别，帮助企业拿到贷款。作为承担风险的对价，担保公司向企业收取一定的担保费，若贷款出现问题，担保公司要向银行100%代偿。“这样一来既减轻了银行的贷款风险，又满足中小企业贷款短、频、快的需求。再加上政府相关政策的鼓励，担保公司繁荣发展起来。”担保协会该负责人说。

　　以广东为例，据估算，去年纳入省备案管理超过300家的信用担保机构为中小企业的融资额近1500亿。其中新增担保贷款将近800亿。充分说明担保机构是缓解中小企业融资难的一个重要途径。

　　正常而言，担保公司本该是帮中小企业打通融资环节的救命稻草。然而如今网上却有人形容，担保公司如今已沦为放高利贷的“二道贩子”。广州某担保公司人员对记者说，今年资金面又大幅紧缩，业务量明显下滑。部分担保公司出于利益考虑，开始偏离了主业，大量从事短期企业融资和高息资金借贷等活动。

　　“小额信贷担保开出的18%的揽储年息实在诱人。况且他们一再强调没有任何风险，我身边好多亲朋好友都已经参与了。但隐忧还是有一些”，广州的莫先生对记者说。

　　另一方面，被抬高的融资成本，反过来加重了中小企业负担。有业内人士指出，目前中小企业的年化利润一般在10%左右，而高达60%—70%的民间融资成本根本是多数陷入困境的中小企业无法逾越的“坎”。以广东做中小家电生意的老板杨先生为例，经担保公司最后拿到的钱是200万。那么以年息60%—70%来计算，那么到了年末杨先生需要还款320万—340万。

　　根据《民法通则》规定，利息高于银行同期贷款利息4倍就属于高利贷。以目前银行一年期商业贷款为例，目前利率为6.31%，也就是说目前民间借贷的利率最高不得高于年化25.24%。

　　○原因正规业务无法盈利担保公司无奈走偏门

　　“这着实也是无奈之举，担保行业在现下本来自身生存都成问题。”广州某担保公司人员对记者说。由于正规的投资担保业务本来面就比较窄，今年的资金面又大幅紧缩，业务量明显下滑。

　　“究其原因还是在于担保公司经营投资担保业务的风险和收益并不匹配，担保的放大倍数(即担保资金与担保贷款的放大比例)明显不足。”不久前，据银监会融资担保部副主任朱永杨介绍，去年融资性担保行业的平均担保放大倍数只有2.1倍。而根据担保机构的有关数据测算，一般担保放大到3倍，融资担保业务才可以基本保本，而要放大到5倍可以盈利。在目前融资性担保倍数难以放大的大背景之下，部分担保公司只有选择高风险高收益的投资。

　　“即便是我们正规的融资性担保公司，今年的日子同样不好过。”广东汇金融资担保公司王经理解释道，银根收缩，贷款利率上调，加剧了企业融资成本高，但我们担保费不能跟着水涨船高。

　　针对担保业的乱象，广东一大型担保公司人士称，金融整顿是必要的。因国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松认为，在货币政策趋紧的态势下，担保行业应考虑怎样在直接和间接融资找准自己的定位。

　　广东省担保行业理事单位、泓财担保有限公司向经理谈到，目前让担保行业“头疼”的问题均与政策有关：其一，反担保措施的问题，人民银行的征信系统目前对担保公司开放登记的查询功能还没开通。其二，再抵押的问题。假设在银行按揭一套还款期限25年的住房，如果现在你房屋的净值比你应按揭贷款的余值的额度大，就可以进行再抵押。再抵押后，理应产值受益人第一是银行，第二是担保公司。但现在相关部门还没有出台政策保证担保公司成为第二受益人。

　　○解决政策要助一臂之力广东率先财税支持担保业

　　“担保行业回归规范操作关键还是政策的落实。”中山大学岭南学院教授王曦认为，坚持市场配置资源的根本导向，政府对为民企融资机构做能做的，该做的，不能包办太多，但要辅以必要的金融支撑。

　　具体而言，有学者以担保业“再抵押”问题为例，建议国土部门可以开放余值抵押的问题，允许办理再抵押，助中小企业融资能力增强，盘活资产。在这个基础上完善配套政策。

　　而“银担合作”显然是为担保行业正身的重要途径。据银监会数据显示，去年银担合作为中小企业提供的融资性担保贷款余额6894亿元，较上年增长69.9%。

　　同时银监会融资担保部副主任朱永杨强调，由于目前我国整个担保行业整体资信水平较低，挖掘发展空间，提高担保业的风险管理水平还须地方监管执行力、外部环境改善等各方面的配合。

　　以广东为例，近来在面向国内知名民企招商之际，省府出台了《关于加大民企招商力度的若干意见》。《意见》就强调，要深化政银担企合作，打造多渠道的融资平台。

　　“对于担保公司生存的难题，广东一直在不断加大对担保行业的财税支持力度，积极组织全省信用担保机构申报国家风险补助项目和免征营业税项目。”广东中小企业局局长张文献介绍，目前担保机构共得国家财政扶植资金3850万，已有15家信用担保机构申报到国家中小企业信用担保机构的免征营业税项目。

　　（责任编辑：马常艳）

　　

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