上半年央行6次上调存款准备金率，银监系统也从6月份开始对银行采取新的考核方法，这让银行的存款压力大增。为了完成存款任务，一向高高在上的银行也低下了头，向房贷客户伸出“橄榄枝”，甚至不惜成本，向担保公司借“高利贷”。随着银行间的揽储竞争白热化，具有高预期收益率的短期理财产品也“遍地开花”。在宏观经济紧缩的背景下，河南金融体系该如何突围，为中原经济区建设提供有力的支点？区域经济“钱景”何在？为此，东方今报推出“求解‘钱从哪里来’”系列报道。

　　□东方今报首席记者 李凌

　　见习记者 付志杰

　　实习生郭晓阳/文

　　记者邱琦/图

　　银行员工：每月上百万元揽储任务让人“鸭梨山大”

　　上个周末，记者参加了高中同学王飞组织的聚会。在银行工作的王飞显得心事重重。“现在连我们单位从事行政工作的人都有拉存款的任务了。”王飞诉苦，“今天请你们吃饭的主要目的，就是让你们给我想想办法，找些钱存到我负责的银行去，要不这就可能是我最后一次请你们吃饭了。以后我这个副行长要是干不成了，就天天找你们蹭饭吃。”

　　“为了完成存款任务，实在是没有其他办法了。”据王飞介绍，他现在一见到朋友，就动员人家到自己工作的银行来存款，或者购买理财产品。

　　据记者了解，由于存款数额多少事关银行的存贷比达标程度，各银行的揽储竞争正在如火如荼地进行中。

　　“现在我每个月的存款任务是150万元，用‘鸭梨山大’来形容我的心情是最合适不过了。”谈到单位的揽储任务，郑州某银行的客户经理李成无奈地调侃自己。

　　据他介绍，单位向员工下达了揽储任务，如果完成每个月的揽储任务，可以拿奖金，如果完不成任务，就要扣工资。李成说自己的任务还不算太多，有的客户经理每个月甚至有600万元的存款任务。

　　郑州市民朱女士也见识了银行揽储的热情。6月份，她去郑州一家国有银行办理业务时，银行的工作人员向她推荐一项存款业务，说是存一定数额的钱，3天内就能获得几百元的利息。

　　“当时我不想存，但这名工作人员死说活说非让我帮他完成任务，最后我就答应了。”朱女士说，没想到存了3天之后，银行还真给了几百元的利息。”

　　担保公司：银行行长自己贴利息 求我们多存点钱

　　6月底，郑州一家担保公司的常务副总经理王先生成了银行的“贵宾”：不少银行的负责人都找他帮忙，因为是月底银监部门要考察银行的存贷比达标程度。而不少银行放出去的贷款多，存款任务完不成，所以，行长就下了“死命令”：自己带头去找2000万元，副手们（副行长）每人找1000万元，而利息都是行长们自己拿出来的。“他们给出的条件很优惠，存两天，利息按2%计算。利息高是一方面，再者我们做担保的谁离得开银行啊？我们当然干啊，一下子存进去4000万元，利息当时就给我们了。”王先生说。

　　“6月底，我们支行还差2600万元的存款任务，除了找朋友借了1000万元外，剩余的都是找担保公司借的，32万元的利息都是自己出的。”一家商业银行的负责人无奈地表示，“我们不求有功，但求无过，希望下个月我们支行能超额完成存款任务，到时上级银行会对我们进行奖励，这样可以弥补我们的损失。”

　　据河南省金融学会秘书长张树忠介绍，以前到月末、季度末，银监部门会对银行进行存贷比检查。银行临时突击拉存款甚至高息贷款的现象很普遍，后来银监部门为了杜绝这种现象，从今年6月份开始将银行的存贷比考核改为日均考核。

　　“现在，拉存款的难度加大了。”一家商业银行的信贷员表示，以前只要在临近月末考核时拉来一些存款就行了，最多自己贴些利息，而银行的奖励和自己贴的利息差不多，“但考核方式变了以后这种方式就行不通了，我只好找一家担保公司，哪几天完不成任务了，就临时找他们借些钱，明知道支付的利息很高，但也没有更好的办法啊。”

　　“今年银行‘太差钱’了，形成严重的资金压力，目前存款总量有限，‘蛋糕’已经被分得差不多了，不仅是部分股份制银行，甚至连国有四大行都出现流动性紧张，这种现象在过去极少出现。”某股份制银行的人士这样表示。

　　房贷客户：以前提前还贷要“开后门”现在银行鼓励提前还贷

　　除了拉存款外，现在银行对房贷客户的态度也发生了变化，希望客户能提前还贷。而以前，有些银行和房贷客户约定，客户提前还贷是要支付违约金的。银行的态度为什么发生了180度的大转弯呢？在一家事业单位上班的李女士告诉记者，6月中旬，郑州一家股份制银行一连给她发了好几条短信，都是动员她提前还房贷的。李女士说，自己以前从来没有收到过银行催促其提前还贷的短信。

　　“现在他们为什么愿意让客户提前还贷了呢？”李女士有点不解。后来她从一位在银行工作的朋友那里了解到，现在银行资金紧张，国家又收缩了贷款额度，所以，能早收回来一点贷款是一点。

　　李女士的同事朱女士也不无感慨地说：“想当初我那个小户型提前还贷时，还是找人托了关系，银行才让提前还的，不然不给办理。没想到现在银行倒是鼓励客户提前还贷了。”

　　据了解，以往一些银行针对房贷客户提前还贷的程序相当麻烦：客户需要提前一个月预约，等待银行的审批，然后还要缴纳违约金、手续费等。现在由于缺钱，银行却开始鼓励客户提前还贷了。

　　记者电话采访了几家银行，发现不仅申请提前还贷的预约时间缩短了，申请程序简化了，而且对客户关心的违约金和手续费，也有不同程度减免。

　　竞争升级：银行理财产品“遍地开花”

　　6月14日，央行宣布自6月20日起，再次上调存款准备金率0.5个百分点。上调后大型金融机构存款准备金率将达21.5%。这意味着100元的存款，商业银行只能贷出78.5元。

　　货币政策再次紧缩，没钱的日子怎么办？在这个特殊时期，银行不约而同推出琳琅满目的理财产品。有数据显示，2006年，银行理财产品总规模为4000亿元左右，今年则达到7万亿元，翻了17.5倍。仅今年前5个月，银行理财产品就吸金5万亿元。截至6月初，今年以来银行共发行理财产品5228只，最近每个月都突破1000只。

　　中国银监会6月29日发布的数据显示，截至2011年第二季度末，我国商业银行理财产品余额约2万亿元。同时，国内商业银行的理财产品呈现出了短期化、预期收益率高涨的特点。

　　“让你存款不是白帮忙，保证让你取得比较高的回报。”谈到现在负利率让存款变得没有吸引力时，某商业银行的张总透露了揽储的秘密，就是他们行推出的理财产品，收益率远高于存款。

　　对于已经没多少钱来放贷的银行来说，这些理财产品成了缓解其揽储压力的新渠道。通常的路径是：信托公司为某个项目募集信托资金，银行将这个信托产品做成理财产品向公众发放，募集的资金投向实体经济中的这个项目。

　　据了解，各家银行6月15日以后发行的理财产品，普遍比6月初发行的产品的预期收益率（年化）提高了100到200个基点。国有大行发行的短期理财产品，预期收益率从3%攀升到4%，并有突破5%的趋势。而股份制银行和城商行的理财产品的预期收益率，则普遍超过5%。

　　■ 名词解释存贷比 是指银行贷款总额除以存款总额的比值。因为商业银行是以盈利为目的的，它就会想法提高存贷比例。从银行抵抗风险的角度讲，存贷比例不宜过高，如存贷比过高，就会导致银行的支付危机。央行为防止银行过度扩张，目前规定商业银行最高的存贷比例为75%。

　　

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