由曦

　　“现在连小贷公司都不愿意做小企业贷款了。”昆明某银行内部人士一语道破了小企业贷款难的现状。据《第一财经日报》记者了解，昆明市民间借贷月息已经达到了3%~4%，大多数小企业仍然面临着借贷无门、利息高企的窘境。

　　但作为借贷“正规军”的银行此前却一直踯躅不前，成本收入比过高、人手不足被认为是制约商业银行开展小企业贷款业务的主因，但记者在昆明了解到，当地的商业银行正在通过借助外部力量和机构重置等方式探索小企业贷款的可持续性经营模式。

　　机构重置

　　黄琦是富滇银行小企业业务部的负责人，其负责的小企业业务部成立于今年年初，纵贯的条线划分、单列的信贷额度，让黄琦觉得其部门更类似银行中的子银行。

　　今年，富滇银行划拨给小企业业务部的贷款额度为19亿元，占其贷款规模的28%，2011年上半年，该行累计发放和收回贷款5300笔，发生金额34.3亿元，平均每笔金额为64.7万元。

　　事实上，通过机构重置来开展小企业贷款业务的银行不在少数，民生银行等商业银行的中小企业金融事业部在业内就颇具特色。

　　据黄琦介绍，该行中小企业部内分为审批、产品研发、风险管理、直营、综合等五个团队，其中最具特色的是直营团队，该团队的客户经理在营销客户的同时，还需要了解客户的需求，并把这种需求反映给产品研发部门，而产品研发部门开发的产品又首先拿到直营部门进行试验，然后再向全行推广。

　　“这种设置解决了之前银行研发和市场的脱节。”黄琦表示，由于研发和直营都在小企业业务部内，二者的就近配合可以使产品更加贴近市场。

　　为了加快小企业贷款的发放速度，富滇银行设计了“平行工作”的模式，即营销人员在接触客户之后，首先跟审贷人员进行沟通，后者会提出相关的风险方向和控制点；营销人员在进一步与客户接触之后会撰写报告，而此时审贷人员通过先前的接触已经对用款客户的情况有所了解，审批就会更为迅速，同时，抵押物登记手续就在审批过程之中办理，这样就可以缩短放款时间。

　　除了“平行工作”模式之外，多层次的审批通道也提高了放款效率，在富滇银行，低风险、小金额的贷款授权支行发放，而风险较大、额度较高的“疑难杂症”则由小企业业务部统一处理。

　　在小企业的划分标准上，富滇银行采用了比“国标”标准更低的“一三五”模式，即注册资本1000万元以下、销售收入3000万元以下，授信额度500万元之内，其中，前两个条件中的任意一个与第三个搭配即可成为小企业的划分标准。例如，一家企业注册资本在1000万元以下，即使其销售收入超过了3000万元，只要授信额度在500万元之内，就符合小企业的标准。

　　借力使力

　　除了机构的重设之外，受制于人力资源的限制，更多的银行开始注重借助外部的力量，国开行云南省分行与昆明创业企业融资服务有限责任公司（下称“昆明创融”）的合作即为典型例子。

　　2011年，国开行云南省分行、昆明创融和用款企业签署了三方借款协议，国开行云南省分行给昆明创融20亿元的授信额度，由后者负责贷款的前期审核、具体发放和贷款增信，同时，昆明创融也是贷款出现违约的第一代偿人。

　　审贷流程方面，昆明创融设有专家评审委员会，用款客户在经过其审核之后，材料将被报送至国开行云南省分行处，然后再由国开行的客户处、评审处、路演审议委员会、贷委会等部门依次审核。

　　放款流程上，国开行云南省分行首先将款项打入昆明创融的账户，再由后者把资金转入借款人的账户，而贷后监管则主要由昆明创融负责。

　　国开行云南省分行内部人士对本报记者表示，借助昆明创融的力量，该行在人手不足的情况下保持了小企业贷款的商业可持续性。据上述人士透露，在贷款利率方面，6月份之后，国开行昆明地区小企业贷款利率在基准利率上浮15%，而其他商业银行则要在基准利率上浮30%以上。