“担保难”一直是小企业融资难的症结所在。由于规模小、资产少，小企业在融资过程中往往无法提供符合要求的抵押物，或者因为自身资信不足而难以获得第三方的担保，从而会面对明明有市场、有订单，却无法获得必要的融资支持的情况。

　　为了破解这一瓶颈，工商银行改变传统的抵押担保方式，大力推广供应链金融模式，依托真实可靠的交易与债项，创新发展订单融资、发票融资、保理和商品融资等贸易融资业务，并通过多种金融产品、担保方式的组合应用，在破解小企业“担保难”、切实促进实体经济健康发展方面发挥了明显的作用。截至6月末，工行小企业贸易融资余额已达1460亿元，较年初增长28%。同时，小企业贸易融资余额已占到全部小企业贷款余额的24.5%。

　　“与传统流动资金贷款以企业资信为核心的主体准入控制不同，贸易融资注重的是银行融资与企业交易的严格匹配，主要关注交易本身的物流、资金流及信息流，特别在担保方式上更具灵活性。”工行小企业业务部相关负责人介绍说，“贸易融资方式特别适合小企业资产规模小、抵押物少以及资信较低的现实情况。也正因此，工行将贸易融资服务作为拓宽小企业融资渠道的重要举措。”

　　例如，工行浙江分行针对汽车产业链中配套企业与整车企业的业务合作模式及资金结算特点推出的融资方案，受到该产业链上所依附的小企业的广泛欢迎。大悍汽车装饰件有限公司是浙江温州一家长期为著名汽车制造企业提供配套的上游供货商，虽然握有稳定的订单，但由于前期需要自己垫付大量资金采购原材料、组织生产、运货等，且形成的应收账款回收期较长，可供周转的资金紧缺。对此，工行在通过查询核实其供应链系统中的销售往来记录后，结合行业特点和企业实际需求给予企业一定额度的国内贸易融资授信，并采取国内保理方式为企业提供了1000万元的融资。

　　除了上述这种以应收账款做质押的贸易融资方式外，针对部分小企业在正常的生产经营过程中因为阶段性库存占用大量流动资金导致周转困难的情况，工行推出了以合格库存商品作为质押提供短期贷款的商品融资业务。在黑龙江北大荒粮食垦区，工行就为当地的小型粮食加工企业制定了以粮食为质押物的商品融资业务方案，企业将库存的稻谷质押给工行，由该行根据所质押稻谷的市场价值为企业提供商品融资。企业获得贷款后可将更多的原粮加工制成成品粮，提高了粮食生产的附加值。

　　“由于贸易融资都具有真实的贸易背景，能够清晰地体现信贷资金的真实用途，也有利于商业银行更好地控制信贷风险。目前工行小企业贸易融资的不良率控制在0.14%。”工行小企业业务部相关负责人告诉记者。

　　除了贸易融资方式之外，工行还针对不同小企业群体特点，积极采用小企业互保、联保、担保池等多种担保方式。例如工行向小企业主和个体工商户提供个人经营贷款和个人小额贷款，就可以采取信用、自然人担保、经营商户联保等多种方式，较好地解决了部分微型企业和个体工商户缺乏抵押担保的困难。截至今年6月末，工行的个人经营和个人小额贷款余额已超过1300亿元。