记者 崔烨 实习生 吴妤 制图 任萍

　　今年以来手头缺钱的市民能够感受到向银行贷款的 “困难”，继保单抵押贷款现象出现后，记者调查发现利用多张信用卡套现来周转资金的市民也多了——但“以卡养卡”族只单纯地看到了一笔取之即来的现金流，却忽略了随之而来的循环利息以及因此而可能产生的滞纳金、罚息等。

　　银行信用卡中心的数据显示，持多张信用卡的持卡人比单张卡持卡人更易冲动消费，有的人甚至完全不考虑自己的偿还能力。而一旦被银行列入黑名单，将会限制其未来申办按揭贷款等个人融资业务。

　　现象

　　“以卡养卡”解钱荒

　　一方面是贷款难造成的个人融资困难，另一方面则是新申办信用卡形形色色的赠品，一些持卡人便申办了多张信用卡，其中不乏利用还款日的时间差和套现来“以卡养卡”的人群。

　　“以卡养卡”的原理就是把几张信用卡的还款日期错开，日常消费用第一张信用卡，在还款期限之前，用第二张信用卡透支提现，还第一张信用卡的债，依此类推，数张信用卡轮换透支。

　　但是，这些“以卡养卡”的持卡人只是单纯地看到了一笔取之即来的现金流，却忽略了随之而来的循环利息以及因此而可能产生的滞纳金、罚息等。记者注意到，今年以来，信贷紧缩使得房贷难住了诸多购房者，而以前没有引起重视的个人“信用记录”也开始成为银行审查贷款资格的重要内容。持卡人大多数在申请贷款的时候在发现自己在“黑名单”，一部分原因就是逾期还款，偶尔的懒散造成了麻烦的后果。

　　银行相关人员表示：“为了降低运营成本，只有客户在连续3次恶意拖欠贷款的情况下，他们才会通知客户。 ”但每月都去还款却因不知月息调整没有还清的客户，不在恶意拖欠范围内，他们不予提醒。

　　工作人员同时也表示，银行目前的个人信用评估系统是通过电脑程序自动管理的，执行的标准比较严格，客户晚还款一天，或者仅拖欠1元钱，都会产生难以消除的不良信用记录。

　　而逾期还款，信用要用两年重塑。银行相关人士称：“在个人信用报告上，一般显示的是信用卡最近24个月的还款记录。即使销了卡，逾期还款记录5年内会一直保留在他的个人信用报告里。如果想要销掉信用卡相关的逾期记录，就要继续使用至少24个月，而且在此期间要做到消费后按期还款，这样才会在个人信用报告里给银行留下最近一段时期按期还款的良好印象。 ”

　　专家

　　选对的不选赠品好的

　　广发信用卡的专家建议，市民在申请信用卡时就应该先弄清自己需要怎样的卡片，根据自己的实际需求办卡，将积分或里程聚集在一、两张卡内，以实现效益的最大化。

　　“如果希望享受用卡优惠，不妨及时掌握银行的刷卡积分优惠活动。一般来说，节假日期间商家会推出比较优惠的积分兑换活动，这个时期刷卡消费可以加速积分的积累。 ”卡专家表示，对于手中有几张信用卡的卡主来说，经常对比各卡的积分及优惠情况很有必要，做到刷卡要刷对的卡。

　　此外，利用信用卡优惠活动也可以 “巧消费”：如暑期很多信用卡都适时推出不同的优惠折扣。深发展推出“周周刷-周周赢”活动，持卡人在活动的10周期间内，每周刷满5笔，每笔68元（含）以上的计积分消费，刷满任意2周，就能100%获得精美礼品。其中最具吸引力的时尚环保的礼品当属李冰冰专门为深发展独家设计的环保折叠自行车，须刷满任意8周，最低消费2720元，可以获得，具收藏价值的奖品还有限量版保时捷手机5年使用权等。深发展信用卡中心工作人员介绍，银行定期会有优惠活动，不仅赠品丰富且没有数量限制，只要持卡人刷满任意2周或以上，就可以100%获得对应周数的礼品。同时，活动以持卡人为单位，持卡人名下若持多张主卡消费合并计算，若持多张附属卡与主卡消费合并计算。

　　此外，持卡人还可以利用一些针对型较强的信用卡来省钱。如私家车主就可以选择汽车类信用卡。以广发车主卡为例，持卡人刷卡加油可享受1%现金返还或5倍积分优惠，享受全国100公里范围内的免费道路救援服务，是行业内服务覆盖范围最广的，同时还可以获赠最高达15万元保额的驾驶员保险。此外，汽车类信用卡还会提供洗车优惠、汽车美容服务等等。调查：女性持卡人更“理性”。

　　在持卡人调查中，女性的消费似乎更为 “理性”。日前，招行信用卡与女性网站Pclady对于都市女性的消费方式、消费渠道、消费偏好等进行了调查，来自3000多份调查有效样本显示，中国现代都市女性已不再简单地追求“女为悦己者容”了，一个明显的趋势是不论从精神上还是物质上已经独立自主的她们更喜欢“爱上自己，取悦自己”。

　　“她们不担心眼下刷了信用卡后下个月会还不上钱，显得信心满满。调查数据表明，64%的受访女性拥有自己的信用卡，近三成的女性持卡人平均每周刷卡3-10次。基于对自己职业人生的规划以及由此而生的对稳定收入的自信，白领女性的 ‘消费理由’往往建立在自信基础上。 ”调查显示。

　　支付手段上，现代都市女性也日益具有时尚而进步的意识，网上支付、手机支付等手段越来越被频繁使用。调查显示，今天，现代女性消费习惯越来越轻松，出门时“钱包里不带现金，只带卡”的状况已从一种特立独行逐渐变成一种大众化趋势。问问身边的女性朋友，也许会发现她们都会有一两张信用卡放在包里，而参与信用卡合作商户的活动也是她们热衷的生活方式之一。

　　故事

　　循环利息“还不完”

　　有经验的持卡人都知道，信用卡取现的一般利率是万分之五，如果及时还上应该也不算很“贵”吧？但家住杨浦的张先生大叹并非如此——

　　今年4月14日和4月16日，因急用现金，张先生持信用卡通过ATM分别取款2000元，信用卡取现每日利息是万分之五。张先生的信用卡已经绑定其借记卡可自动还款，每月17日出账单，次月5日自动还款。 4月17日的账单显示，本期还款额4046元，除了4000元本金，还有两次取现手续费共40元，循环利息6元。在5月5日还款日之前，张先生到银行柜台向绑定的借记卡账户中存了3800元现金，加上账户中原有的500多元，共4300多元。

　　张先生本来以为借记卡上的钱足够还款了。但让他感到不解的是，5月17日的当月信用卡对账单上显示，产生了34.05元的循环利息。蹊跷的是，张先生在4月份取现之后，至5月份账单日期间，他并未使用这张信用卡进行任何消费，为何信用卡还会显示欠银行利息呢？

　　记者了解到，由于信用卡取现的利息自取现当天开始计算，而且是复利。张先生开通了绑定的借记卡自动还款功能，自动还款只能扣除账单日（每月17日）之前的利息，账单日之后的利息只能计算到下月记账日。也就是说，5月5日柳先生的借记卡自动还款，只还了4月17日账单日之前的利息。而信用卡的取现利息每天都在产生，4月18日至5月5日之间这段时间，信用卡仍然在以每日万分之五的复利进行增长，这部分利息就会体现在5月17日的账单上，为34.05元。

　　而张先生还并非多张卡持卡人，试想一下，如果以一个“以卡养卡”族手持五张以上信用卡循环借钱将产生多少利息？！

　　

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