羊城晚报记者程行欢

　　继22日凌晨河南大巴意外起火造成41人遇难之后，23日浙江温州境内又发生动车追尾事故。事故发生后，各大保险公司纷纷启动理赔绿色通道，第一笔赔付金已经在24日下午3时送抵伤者手中。通过购买商业保险，分散出行风险再次引起了人们的关注。目前暑期的出行高峰也已到来，为降低风险，普通人该如何购买交通意外险呢？

　　意外险未引起足够重视

　　保险虽然已经成为保障人身、分散风险的普通产品，但大部分人购买的保险还是属于寿险范畴，对于单独的人身意外险，尤其是交通意外险，暂时还没有引起足够的重视。2008年“4·28”特大火车相撞事故中，72人遇难、416人受伤，而根据保监会统计，事故中仅有1/4左右的人投保了商业保险，人均保险赔偿仅4.5万余元。我国保险赔款占灾害损失的比例仍然很低，与全球平均30%以上的水平有较大差距，远未发挥出保险保障的功能。

　　以铁路事故为例，按照2007年国务院令第501号《铁路交通事故应急救援和调查处理条例》的规定，旅客人身伤亡赔偿限额15万元，行李损失赔偿限额2000元，再加上强制保险2万元，如果旅客死亡并未购买商业保险，则只能获赔17.2万元。但是，如果旅客在事故发生前有一份商业保险，只要付出几十元到数百元不等的代价，保额即可达到几十万甚至到几百万元不等。

　　不同意外险侧重面不同

　　目前，国内各主要保险公司均推出了交通意外险这一险种，保险时既可按照次数投保，也可按照年限投保，年限通常不超过一年。虽然此类产品的同质化已经比较严重，但不同公司对于不同交通工具的保障范围及额度也是有差别的———有的产品突出航空意外伤害保障，有的产品突出火车、轮船意外伤害保障，有的产品突出汽车意外伤害保障，有的还会含有意外医疗保障。这要根据自己的实际需求进行选择。因此，有需要的人可以根据自己的出行习惯去购买。比如，经常乘坐汽车的人士，最好选择含有汽车意外伤害医疗保障的产品。

　　以平安为例，就有“空中飞人卡”、“车主至尊卡”、“任逍遥车主卡”等不同组合品种，分别将飞机、汽车自驾与医疗险结合。以“车主至尊卡”为例，就是综合了汽车驾驶意外医疗、汽车驾驶意外、车上乘客意外保险为一体的交通意外险。而泰康人寿的亿顺交通工具意外险则将各种交通工具打包成一年期的交通工具意外险，只需100元即可保一年，其中飞机意外50万元，市内公交车意外5万元，出租车意外5万元和火车意外10万元。

　　此外，还有些交通工具意外伤害保险会带有救援责任，这类产品对一些出差到偏僻地区的人士比较适用。

　　作为标准化的产品，大部分意外险可以在各保险公司的官方网站上自行购买。

　　图/CFP

　　建议

　　买交通意外险要从实际出发

　　不是每个人都需要在每次出行前购买一次交通意外险。对于长期出差的商旅人士来说，乘坐交通工具的几率比较高，每次买一份意外险既麻烦又不划算，完全可以考虑买一份一年期的含有交通工具保障的意外保险。比如经常乘坐飞机的人士，航空意外伤害的保额可以高些，如果其他人身保障非常齐全，可以只选择含有高额保障的单纯航空意外险产品；如果出差要乘坐多种交通工具，可以选择带有飞机、火车、轮船、汽车意外伤害保障的产品；如果本身没有其他的意外伤害方面的保障，可以选择保障全面的意外险，既含有交通工具意外伤害保障，又含有其他意外伤害保障及意外医疗保障。

　　对于偶尔出差的人士，可以选择短期的含有交通工具保障的意外险，保障涵盖出行期间即可，一般保障7-15天的这种短期的交通意外险，保额都会相对较高，保费也比较便宜，一般在20-50元左右。

　　而要出门旅游的人士，最好购买一份旅游意外伤害保险。这类保险主要为游客在乘坐交通工具出行时提供风险防范服务。如果对自己旅途风险非常担心，也可以多购买一份短期的交通意外险。

　　以陈小姐为例，她去西藏旅游时，一方面担心旅途的风险，购买了一份保障比较全面的旅游意外险；另一方面考虑到当地恶劣的气候和环境，便多支出50元保费，涵盖了40万元飞机意外和40万元租车游玩时出现的意外。

　　图/CFP

　　

分享到: