近年来，工行上海市分行一直努力进行客户结构和业务结构的调整，将小企业金融服务置于优先发展的战略地位，不断完善小企业金融服务体系，加强金融创新，加快业务增长速度。今年上半年，工行上海市分行小企业金融业务实现“开门红”，小企业贷款余额超360亿元，小企业户数近4000户。

　　机制创新显活力

　　自2004年以来，工商银行就单独制订、不断完善、贯彻执行了一系列有别于传统大中型企业的小企业信用评级、授信、贷款审查审批、贷后管理等信贷管理制度。通过多年的系统开发、整合、升级，目前该行已经实施“一个产品，一个流程”的模式，实现“评级、授信、押品评估、贷款业务”四位一体的台账系统，有了系统技术支持，大大简化操作流程，缩短了业务办理时间，提高业务办理效率，有效满足中小企业客户要求。

　　此外，工行上海市分行从上至下已建立起一支覆盖面广、专业素质优的小企业信贷专业队伍，致力于为小企业提供专业化、全功能、“一站式”的服务平台。目前，工行上海市分行成立了小企业金融业务一级部门，明确管理职能，完善服务功能，在全市设立了102家小企业专营机构，专职负责区域内小企业金融业务，并配备小企业专职客户经理约300人。目前，该行获得小企业从业资格已达1300人。

　　经过近两年的发展，工行上海市分行小企业专营机构信贷业务总量、客户数已占到工行上海市分行小企业贷款总体比例的60%以上。

　　产品创新促发展

　　为适应中小企业融资“短、频、急”的需求特点，工行上海市分行不断拓宽产品创新思路，据该行有关负责人介绍，该行以“一个板块，一批客户，一个新产品”为指导思想，创新产品开发模式，如以产品应用端口渠道为着眼点，将产品创新与网络化趋势相结合，研发推广了小企业网贷通（网络循环贷款）、小企业网上供应链融资等网络融资产品，简化小企业融资操作环节，积极尝试高效率的小企业贷款流程新模式；以大宗商品板块客户为目标，研发推广了“钢贸通”、“油贸通”、动产质押融资等专业市场融资产品；以文化产业、创意产业基地客户为目标，研发推广了商用房租赁改造贷款产品；以集群产业客户、核心客户为支撑，研发推广了小企业供应商融资、网上供应链融资等产业链融资产品；以法人结算客户的日均存款和结算量为授信依据，研发了小企业“结贷通”新产品；以满足借款人向第三方购买标准厂房的资金需求为目标，研发了小企业“厂房通”新产品。

　　另一方面，该行还以专业市场、小额贷款公司、担保公司为抓手，以批量集群客户的融资模式替代传统的零敲碎打的营销模式，实现小企业的一揽子金融服务。如为促进小企业专业市场、产业集群业务发展，工行上海市分行调查研究全市范围内的几十家商会、协会、产业集群，并逐个制订个性化小企业联保融资业务方案，为小企业金融业务发展做足了客户资源储备工作。2010年以来，工行上海市分行还通过建信审批准入了20多家小额贷款公司，融资潜力达15亿元，小额贷款公司融资业务解决小额贷款公司资金受限于资本金的问题，使更多的小企业融资问题得以解决。工行上海市分行还稳步拓宽融资担保平台，与25家担保公司建立了业务合作关系，为小企业贷款业务发展提供了持续的客户资源和贷款担保资源。

　　管理创新防风险

　　工行上海市分行还积极创新小企业业务管理模式，改变以往单纯以信用等级为标准判断客户贷款风险的做法，创新建立了涵盖行业、区域、客户、产品的多维度、立体化监测监督系统网络，搭建分支行良性互动、齐抓共管的信贷风险监控平台，实现由分散的风险监测向系统的风险监测转型，由事后风险监测为主向事前风险监测为主转型，由对已暴露风险贷款的处置向潜在风险贷款提前退出转型。

　　在监测系统网络搭建过程中，工行上海市分行还不断改进信用风险监测分析技术，创新应用监测分析系统，完善小企业信贷风险监测预警核心指标体系，加强监测贷款风险，提高风险客户识别能力，使得风险客户识别更为精准，从而实现小企业贷款风险早识别、早预警，相应地提早采取风险控制措施，有效预防和控制了小企业信贷风险，使小企业不良贷款率实现新低。