高文婧 陈炜昕

　　大多数人很难把意外与自己联系起来，就像常人很难把砸了牛顿头的苹果和万有引力联系起来一样。

　　不过意外就像是牛顿的灵感，总在意想不到的时候到来。为了降低意外损失，最好的做法是购买一份意外险。并且，这可能是目前市场上能找到的最便宜的保险。

　　意外险，即意外伤害保险，是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。目前各家保险公司都根据投保人不同的需求，将意外险进行各种组合出售。意外险最大的特点就是大多数意外险是一份纯消费类的保险，用较低的保费就可以买来一份额度较大的意外保险。

　　第一财经日报《财商》专门找到国内国外两名保险达人，给大家分享他们的保险心得。

　　驴友小仰：出行频率高 长期意外险更划算

　　30岁不到的小仰是一名资深驴友，每逢节假日他总会和朋友们外出登山或者徒步。

　　“每年至少出门5次，再加上经常出差，我专门选择了一份意外保险，保险期限为一年。原因有两个：一是经常外出，要是每次都要专门买短期险的话太麻烦；再有，就是买个一年期的比较便宜。”小仰告诉本报记者。

　　目前市面上的意外险大致可以分为长期和短期两种。短期意外险保险期限为3天、7天或者14天，保障范围涵盖了意外伤害身故及伤残、急性病身故、意外伤害及急性病医疗，保险费率一般为5元到20元。

　　而长期意外险的保障期限为1年，保障范围涵盖了意外身故、意外医疗以及住院及务工津贴等，费用在100~200元之间。

　　小仰选择的是一款综合意外险，其中保障项目包含20万元的意外身故、1万元的意外医疗和每天20元的住院和误工补贴，花费为200元不到。对小仰来说，由于出行频率较高，购买较长期的意外险更为划算。

　　这也是小仰目前选择的唯一一份保险。小仰的父母都是国企职工，生活条件不错。生活负担不重的小仰，近年来并没有购买长期大额保险的需要。

　　“还比较年轻，资金都配置在风险偏好较大的投资品，所以我不会选择购买收益偏低的储蓄类保险。但是由于经常出行，万一有个意外，对父母也是一种补偿。”小仰对记者说，“而且现在买保险也很方便，直接在保险公司或者是第三方保险销售网站上就可以操作，还可以享受5折的保费优惠。”

　　有财点评：像小仰这样的社会新鲜人，薪水还不是很高，而且将来会产生的变量很多，因此目前没必要购买太多保险。主要选择保费低、保障高的纯保障险种就可以了。保费预算应该以年收入的10％为限，基本上5%~8%就差不多了，因此也不会对日常生活构成什么负担。专家建议这类投保人在选择意外险时的保额一般为年收入的5~7倍为宜。

　　Veronica：国内国外两边跑 套餐保险很适宜

　　Veronica是7年之前到英国留学的。完成学业之后，她选择留英工作。原来在国内从不买保险的她如今已经对保险运用自如。

　　“在英国只要踏出国门，不买保险的话是无法得到签证的。所以买保险是一定的，换句话说也是强制的。” Veronica告诉记者，“而且你买的保险的天数必须要覆盖出行的天数。至于买何种类型的保险，首先我会规划一下一年内要出行几次，需要多久。”Veronica算了一笔账，如果超过2次，每次超过2周的话，她会选择买半年期的保险，大约在50至60英镑。再多的话就会选择更长的保险了。

　　英国的意外险品种较国内更为丰富，保险期限可选较多，1年、2年、3年、5年期的都有。时间越长，相应的价格也会越便宜。当然，你也可以选择短途旅游意外险，一般以周计或月计，再少的以天计算。一般意外身故保险最高能赔付到20万英镑。

　　“这种意外险可以理解为是一个包裹性质的保险，它不仅包括了在交通工具上的意外伤害，还有对旅客健康状况的保障。”Veronica解释说，“例如你在德国生病了，保险公司将全部支付你的医药费用。除此之外，如果你的行李在旅程中被损坏或丢失，保险公司也将对此付出相应的赔偿，行李赔偿的额度一般最高不超过1000英镑。”当然，要获得此类的赔偿，需出示相关的证明，例如住院证明、药品证明、机场与航空公司出具的行李相关证明等等。

　　如果只是在英国国内出行，还是要看每个人出行的频率次数。“对我而言，去英国国内出行一般时间较短、次数不多（差不多一年6次），每次出行的交通工具都不能确定（有时取决于价格的优惠而选择）。因而都是在买票的时候购买，这类保险花费不多，纯粹防个万一。”Veronica告诉记者。

　　另外，在英国不同的交通工具在你购买车票的时候，售票员会特别询问一下，需要额外多买一点保险吗？此类的保险金额较小，最少会在0.99英镑左右，而相对保额最多不会超过1000英镑。

　　在伦敦生活的Veronica就有一次保险赔付的经历。“曾有一次因为伦敦大堵车，导致我所坐的大巴无法准时去机场。还好之前买票的时候我购买了0.99英镑的保险，这笔保险让我顺利得到了100英镑的补偿。而且此类交通工具一旦出现严重误点因而无法准时到达目的地，索赔的处理是非常及时迅速的，手续也相当简单，基本上是有票根就可以。相比较而言，在保险公司买的普通出行意外险，所花的时间会很长。手续也会较复杂，肯定需要相关部门出示证明才行，甚至受理的时间也有限制，例如必须在事发后的两周内。”Veronica告诉记者。

　　有财点评：像在异乡生活的Veronica，在国外买保险是对自己的一种周全保障。可以根据自己的需求做出统计，然后选择最适合保险种类。保险套餐一般价格适中，种类全面，较适合在国外留学或工作的人群。getty图