高保低赔非议频现 独立开发商业车险条件苛刻

　　陈天翔

　　今年以来，被认为是保险业惯例的“高保低赔”、“无责不赔”饱受非议，《第一财经日报》记者昨日了解到，一份名为《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知（征求意见稿）》（下称《征求意见稿》）已经由保监会在上月末下发到各地保监局及各财产保险公司，并要求各相关方在8月15日前将意见和建议以书面形式反馈到保监会。

　　“独立开发”条件苛刻

　　“之前，保监会也说过要加强机动车商业保险条款费率的管理，但从这次‘阵势’来看，监管部门是下决心了。”一家财险公司车险业务负责人如是说。

　　上述财险公司车险业务负责人表示：“允许保险公司进行差别化的车险产品开发机制是《征求意见稿》的核心内容之一，但这仅仅是‘开个口子’，而非完全放开。”本报记者了解到，在《征求意见稿》中，规定与风险水平相关的纯损失率由行业统一制订，保险公司可以在一定范围内自主确定附加费用率，同时允许符合条件的保险公司根据自有数据自行确定条款费率。

　　不过，并非每家保险公司都具有该“资格”，《征求意见稿》要求，只有经营稳健、财务状况良好的保险公司才能开发个性化产品，同时市场主要产品还是需要按照示范条款和参考纯损失率设计。而对于这么做的原因，保监会认为主要是出于车险市场化改革平稳过渡的考虑。

　　事实上，本报记者了解到，保监会对于“独立开发”商业车险条款和费率的保险公司的条件可谓苛刻。在《征求意见稿》中，保监会明确列出六大项，即经营商业车险业务3个完整会计年度以上，数据充足真实、公司治理结构完善、内控制度健全；最近连续3个会计年度商业车险综合成本率低于100%；最近连续4个季度偿付能力充足率高于150%；上年度商业车险承保车辆数达到30万辆次以上；设置专门的商业车险产品开发团队；以及保监会要求的其他条件。

　　上述财险公司车险业务负责人称，单单就“最近连续3个会计年度商业车险综合成本率低于100%”这一条，对很多保险公司来说，就已经难度不小了。

　　规范“高保低赔”

　　本报记者获悉，保监会为《征求意见稿》专门配发了一个“起草说明”。在“几个需要说明的内容”部分，提到了要对社会关注的“高保低赔”、“无责不赔”问题进行规范：具体来说，针对前一情况，规定保险公司和投保人应当按照市场公允价值确定车辆实际价值，确定实际价值时，可以参考行业协会制定的折旧率；保险公司应当与投保人协商确定保险金额，保险金额不得超过保险价值；而关于后者，规定车险条款应当责任明确，将所有涉及责任免除的条款集中列明，同时规定保险公司不得通过放弃代位求偿的方式拒绝履行保险责任。