给艺术品上一个保险

　　刘田

　　故宫展览品被盗、文物受损事件的相继发生，这让鲜为人知的文物、艺术品保险成为公众关注焦点。

　　

　　艺术品保险问世

　　2010年，中国艺术品市场总成交额超过500亿元，但国内艺术品展览九成以上未买保险。而博物馆和美术馆，多数藏品也都处于无保状态。

　　“国内有些保险公司会说有艺术品保险产品，但真正却没有几家在做。”上海市收藏协会副会长宣家鑫在接受第一财经日报《财商》采访时表示，一般只有国家级别的机构投艺术品保险，保险公司才会做。“私人艺术品更是没有保险可以买，想买也买不到。”

　　艺术品保险是在传统的财产保险和货运保险的基础上演变和发展而来的，主要承保火灾以及其他自然灾害和意外事故造成的艺术品直接损失。保险标的包括投保人所有或代他人保管或其他人共有而由投保人负责保管、展览、装卸、运输的艺术品。

　　“国内保险公司才刚刚开展这个业务，还没有真正做起来，而且只针对机构投保。”AMRC研究部总监马学东对记者表示，一些外资保险公司在国外有非常成熟的艺术品保险业务，但尚未批准进入国内市场。

　　据了解，今年1月份，在保监会推动下，国内保险公司着手推出艺术品综合保险、演艺活动财产保险、动漫游戏企业关键人员意外和健康保险等第一批文化产业专属产品试点。并指定人保财险、太平洋财险和中国信保作为首批三家试点机构。但半年多的时间里，参加试点保险公司的相关文化产业险产品一直遭到冷遇。

　　直到近期，人保财险才宣布签订首单艺术品综合保险。人保财险相关负责人表示，目前已由人保财险北京市分公司商务中心区营业部与某金融公司签署了第一份文化产业保险，将为其旗下拥有、保管的价值高达1.2亿元的艺术品，提供从馆藏、展览到运输各个环节的艺术品综合保险保障，涵盖艺术品因盗窃、火灾、自然灾害等各种风险导致的损失风险，确保该艺术品收藏与买卖活动的顺利进行，为其提供了必要的风险保障。

　　此前，在颇为火爆的艺术品交易市场也曾首度引入了保险机制。成都文交所运营总监王小峰对记者表示，成都文交所上市的“翰墨长安”艺术品资产包经过平安财产保险四川分公司、再保险公司的多次磋商，达成了组包艺术品保险协议，为该资产包提供保额为6000万元的艺术品保险协议。

　　“我们主要是基于投资人利益角度考虑，艺术品在展览、保管过程中可能出现一些问题，所以引入了保险机制。”王小峰表示，保费由组包方承担，是其保额的千分之六。

　　根据平安财险工作人员介绍，艺术品保险期间一般为一年，在保险期内，被保险人所有或受托保管的艺术品在馆藏、展览、陈列期间因自然灾害或意外事故造成的直接物质损失，保险公司将负责赔偿。

　　

　　为何难推广？

　　事实上，艺术品最可能出现的风险主要有自然灾害、意外事故等，如地震、火灾等造成存放地的损失，还有就是展览过程中出现的被盗、受损等情况。根据法国ARTPRICE发布的2010年全球艺术市场趋势报告，2010年按照全球各国艺术品拍卖收益的统计数据，中国排名全球第一。但为何国内的艺术品保险领域却处于“几乎空白”的状态呢？

　　“一个原因是艺术品的价值难以判断。”宣家鑫对记者表示，艺术品究竟值多少钱，投保人和保险公司需要达成一致，但国内目前没有非常权威的艺术品估值机构。“以浙江博物馆送往台湾展览的‘富春山居图’为例，台湾方面对该画作出1.5亿元估计，并以此估价投保，但这幅画的价值远远超出1.5亿元，可能价值5亿元都不止。”

　　马学东也表示，艺术品的估值对于保险公司来说比较困难。“保险公司是按照艺术品的估值来收取保费的，一般价值1亿元的艺术品，保费是0.5%～1%，但委托方和保险公司如何能协商一个双方满意的价格是难点。”

　　宣家鑫还指出，艺术品真伪难以辨别是艺术品保险难以推广的另一重要原因。“真假问题保险公司很难鉴别，如果判断失误，会损失严重。”

　　“保险公司一般不轻易给其投保，尤其是对艺术品所在环境的安全保障情况不确定。”苏黎世保险公司相关负责人也对记者表示，但最主要的是国内缺乏完善的鉴定和定价体系，造成保额难以确定并导致无法开展此业务，比如服务商业的评估评鉴、鉴定鉴价、艺术品修复等几个环节都存在空缺。

　　该负责人还表示，由于艺术品价值都比较高，巨大的保费也常让客户望而却步。

　　

　　私人藏品难投保

　　事实上，在欧美艺术品保险已经相当成熟。据统计在国外每100美元的艺术品交易，保险公司就能从中获得1美元的保费收入。保险公司在接到保险申请后，会聘请独立的艺术行业顾问或评估机构进行商业价值评估, 具体保价额由艺术品本身的价格、风险系数以及保险公司的运作成本而定。而且其承保对象非常广泛，包括个人收藏、企业收藏、艺术品经销商、博物馆和拍卖公司等类似机构或个人。

　　但目前在国内私人藏品却无法投保。众多人士指出，一方面由于私人藏品的真伪更加难以判断和确认，保额的确定更为困难。另一方面保险公司对私人藏品所在环境的安全情况无法全面了解，很容易出现投保人故意损坏而骗保的纠纷产生。

　　当然，即使在国外，要给自己的私人艺术藏品上一份保险也不是那么简单的事情。一方面，专业的保险公司会派专家到你家详细考虑，会在防盗、防水、防光等方面提出建议。而且对于艺术品因为时间流逝而发生的损坏不予承保。另一方面，由于艺术品价格不断上涨，你可能需要间隔三至五年要求保险公司对自己的艺术品价值进行重估，以免遭受损失。

　　据传闻，纽约的一个私人收藏家曾经收藏了一幅油画，但由于渗水，油画被毁掉。保险公司最终按照合同规定，全额赔付其300万美元。但是他是十年前和保险公司签订的合同，到赔付的时候这幅画的市面价值已经飙升了好几倍，保险公司的全额赔付也只能是“一点安慰”。