告别“虚胖”是银行业新政落点

　■ 金融观察

　《商业银行资本管理办法（征求意见稿）》要求银行学会用好每一分存款和自己的每一分利润，而不再是一味追求规模造成大而不强的虚胖，并争取在2013年和2016年分批与国际银行业接轨。

　近日中国银监会起草了《商业银行资本管理办法（征求意见稿）》，并面向全社会公开征求意见。

　不同于以往的宏观指导和原则性论述，本次文件以国际监管主要参考文本———巴塞尔新资本协议为基础，全面阐述并详细规定了每项银行业务和金融工具对银行资本的占用和风险计量指标，旨在重新构建中国银行业资本管理的新框架。如果跳出文件中连篇累牍的数字和复杂的计量方法，其内容概括而言，就是要求银行学会用好每一分存款和自己的每一分利润，而不再是一味追求规模造成大而不强的虚胖，并争取在2013年和2016年分批与国际银行业接轨。

　银行业的虚胖并非一日两日之结果，从2002年中国银行业陆续启动改革以来，实际解决的问题是技术性破产和业务流程改造，至于业务模式和理念并无明显改观。因此如今外表看来大小银行林立，层次齐全，规模飞速膨胀，以至于出现多家银行位居世界银行业规模前位，但其实业务模式单一且雷同，客户几乎感受不到银行间产品的差异。例如银行不断提出服务中小企业，但大多停留在口号和探索上。即使是去年，大型国有企业依然是许多银行的贷款重心，中小企业和个人客户发展和维系所需的高成本和技术经验门槛让诸多老牌银行犹豫不前。

　但是今年紧缩的信贷政策使银行集体陷入了“无款可贷”的尴尬，加之此前对新政的提前预期，各大银行被逼无奈放下身段，将有限的贷款资源尽可能转给中小企业以保证利润并适应新规。

　主要表现是，大量的贷款从传统的央企、大国企和政府平台项目迅速撤出，转投向民营企业、中小投资项目和个人贷款，以提高贷款的定价能力和利润空间。有些沿海地区的小型银行甚至提出直接放弃对大型国企的营销，全面迎接中小企业。

　根据监管的时限要求，留给第一梯队银行改革的时间仅有两年，其余银行尚有五年的准备期。在这个背景下，银行业多年粘性的业务格局迅速瓦解，经营差异化将加速扩散。银行开始学会用小企业去平衡“傍大款”的传统业务模式，既靠大企业稳定规模，又靠小企业提升利润率。从不差钱的叫嚣尘上到学会精打细算每一分存款和贷款。至此，中国银行业开始真正告别“虚胖”，虽然这一步来得有些仓促和阵痛。

　□罗潇（深圳 金融研究员）