银行曲线规避四倍利率上限个人信用贷款成本暗增

　　

　　银根紧缩，房贷受限，在个人贷款业务中银行开始寻求新的发展空间，纷纷推出各种消费贷款产品。值得注意的是，目前部分银行的无抵押无担保个人信用贷款业务，其贷款利率高且有些银行还收取月管理费，如此计算下来，这样的个人信用贷款利率相当高。

　　个人信用贷款门槛抬高

　　“对于收入状况尚可但并无房产的上班族而言，个人信用贷款是比较好的选择，可以解决急需且短期的消费难题，比如旅行、结婚、购车等。”一位商业银行贷款业务部人士对《经济参考报》记者说。

　　由于无抵押无担保的个人信用贷款风险较大，四大行该类贷款几乎全部取消“一般贷款都是需要抵押或质押的，一般为个人房产抵押贷款。而办理信用贷款的要求很高，很难批下来。”某国有大行个贷部人士告诉《经济参考报》记者“但因为这项贷款业务比较特殊，有很强的地域性，因此各个地区分行开办的贷款种类是不一样的，北京地区目前没有。”

　　据《经济参考报》记者初步调查，招商银行只针对钻石卡客户可办理无抵押无担保的个人信用贷款，而其钻石卡持卡客户一般存款都在500万元以上。招行个贷部业务人员表示，该项贷款可贷期限最长为1年，可贷额度为收入的24倍，且最高限额300万元，年利率6.65%。但该人士指出，“这类贷款是通过银行直接发放给客户的消费对象，比如购车，招行就直接将该笔贷款划到汽车商家。”

　　广发银行个人信用贷款中，在无抵押无担保的情况下，贷款年利率为7.315%，贷款期最短6个月，最长可达3年，可贷额度为15-50万元这一区间，但同时，每月需要收取0.5%的月管理费，这意味着，这项个人信用贷款的年利率已经超过了13%，变相提高了门槛。

　　额外利息多附加到了其他费用中

　　按照监管规定，一般银行的贷款利率不得高于基准利率的四倍。业内分析人士对《经济参考报》表示，随着社会消费需求的增加，无抵押无担保贷款在一定程度上能够满足普通消费群体的需求，但利率和管理费叠加也使得消费者被动承担着高利率。“即便贷款利息普遍超过基准利率的四倍，但在借贷双方的合同上，显示的利息仍在四倍利率以内，额外利息则附加到了名目繁多的费用中。”该人士分析说。

　　平安银行个人信用贷款品种相对较多，目前无抵押无担保贷款的产品有两种，分别是“新一贷”和“易贷”。据了解，“新一贷”目前只在十个城市开通，其贷款额度为3-50万元，年利率区间为7 .8%-8.6%。“新一贷”业务人员对《经济参报考》记者说：“在贷款时，我们会对客户信用资质进行评估，比如单位、收入等，优质客户(比如事业单位，以月薪6000元计算)一年期贷款年利率为7.872%，2-3年贷款期限的年利率为7.980%。优质客户贷款额度为7.2万元，而一般客户额度为4.2万元。但是，该贷款每月收取0.49%的账户管理费。”这表示，“新一贷”产品的贷款年利率将达到13%以上。同时，该人士还提醒说“如果提前还款，截止到还款当月，还需额外收取剩余金额的5%作为补偿金。”“易贷”产品可贷5-15万元，贷期1-3年，按月算息，月利率为2.1%，且每年收取1.75%的担保费，同时提前还款需支付1-3%的违约金。

　　除中资银行外，一些外资行推出的无抵押无担保个人信用贷款也需要收取管理费，甚至更为“凶猛”。以渣打银行为例，该行“现贷派”产品针对月收入为1万元左右的客户可贷到8到10万元，年利率7.9%-9.9%不等，且每月收取1.8%的风险保障金。

　　捆保险 贷款成本再添负担

　　据了解，还有些银行在开展个人信用贷款业务时与保险公司合作。光大银行办理无抵押无担保贷款时需要到平安财产保险公司购买一份财产保单，并由该保险公司对贷款人资质进行审核。业内人士对《经济参考报》记者说，“一旦出现客户无法还清的情况，那么银行会将追偿权交给保险公司，然后由保险公司赔付未还清的贷款。”

　　平安银行一位个贷经理对《经济参考报》记者称：“通常我们这边无抵押无担保个人信贷客户，大多数还款都在一年内还清，其中6个月内还清的比例较大，对于这类贷款，还贷时间越长需要承担的费用越高，越不划算。我们通常鼓励贷款人提前还款。”