银行曲线规避四倍利率上限 个人信用贷款成本暗增

　　银根紧缩，房贷受限，在个人贷款业务中银行开始寻求新的发展空间，纷纷推出各种消费贷款产品。值得注意的是，目前部分银行的无抵押无担保个人信用贷款业务，其贷款利率高且有些银行还收取月管理费，如此计算下来，这样的个人信用贷款利率相当高。

　　个人信用贷款门槛抬高

　　“对于收入状况尚可但并无房产的上班族而言，个人信用贷款是比较好的选择，可以解决急需且短期的消费难题，比如旅行、结婚、购车等。”一位商业银行贷款业务部人士对《经济参考报》记者说。

　　由于无抵押无担保的个人信用贷款风险较大，四大行该类贷款几乎全部取消“一般贷款都是需要抵押或质押的，一般为个人房产抵押贷款。而办理信用贷款的要求很高，很难批下来。”某国有大行个贷部人士告诉《经济参考报》记者“但因为这项贷款业务比较特殊，有很强的地域性，因此各个地区分行开办的贷款种类是不一样的，北京地区目前没有。”

　　据《经济参考报》记者初步调查，招商银行只针对钻石卡客户可办理无抵押无担保的个人信用贷款，而其钻石卡持卡客户一般存款都在500万元以上。招行个贷部业务人员表示，该项贷款可贷期限最长为1年，可贷额度为收入的24倍，且最高限额300万元，年利率6.65%。但该人士指出，“这类贷款是通过银行直接发放给客户的消费对象，比如购车，招行就直接将该笔贷款划到汽车商家。”

　　广发银行个人信用贷款中，在无抵押无担保的情况下，贷款年利率为7.315%，贷款期最短6个月，最长可达3年，可贷额度为15-50万元这一区间，但同时，每月需要收取0.5%的月管理费，这意味着，这项个人信用贷款的年利率已经超过了13%，变相提高了门槛。

　　额外利息多附加到了其他费用中

　　按照监管规定，一般银行的贷款利率不得高于基准利率的四倍。业内分析人士对《经济参考报》表示，随着社会消费需求的增加，无抵押无担保贷款在一定程度上能够满足普通消费群体的需求，但利率和管理费叠加也使得消费者被动承担着高利率。“即便贷款利息普遍超过基准利率的四倍，但在借贷双方的合同上，显示的利息仍在四倍利率以内，额外利息则附加到了名目繁多的费用中。”该人士分析说。

　　平安银行个人信用贷款品种相对较多，目前无抵押无担保贷款的产品有两种，分别是“新一贷”和“易贷”。据了解，“新一贷”目前只在十个城市开通，其贷款额度为3-50万元，年利率区间为7 .8%-8.6%。“新一贷”业务人员对《经济参报考》记者说：“在贷款时，我们会对客户信用资质进行评估，比如单位、收入等，优质客户(比如事业单位，以月薪6000元计算)一年期贷款年利率为7.872%，2-3年贷款期限的年利率为7.980%。优质客户贷款额度为7.2万元，而一般客户额度为4.2万元。但是，该贷款每月收取0.49%的账户管理费。”这表示，“新一贷”产品的贷款年利率将达到13%以上。同时，该人士还提醒说“如果提前还款，截止到还款当月，还需额外收取剩余金额的5%作为补偿金。”“易贷”产品可贷5-15万元，贷期1-3年，按月算息，月利率为2.1%，且每年收取1.75%的担保费，同时提前还款需支付1-3%的违约金。

　　除中资银行外，一些外资行推出的无抵押无担保个人信用贷款也需要收取管理费，甚至更为“凶猛”。以渣打银行为例，该行“现贷派”产品针对月收入为1万元左右的客户可贷到8到10万元，年利率7.9%-9.9%不等，且每月收取1.8%的风险保障金。