房地产贷款增速普降 逾期贷款需引起关注

　　记者 薛亮

　　截至8月底，8家中型股份制上市银行已经全部公布了2011年中期业绩。受信贷紧缩等因素影响，近期房地产贷款尤其是开发类贷款的风险越来越受关注，而8家中型上市银行与大行相比，对风险的耐受度相对更加敏感。中报显示，8家银行的房地产贷款已经出现了明显下降趋势。

　　银行房地产贷款的投放情况和贷款质量牵动着全社会的神经。央行公布的2011年上半年金融机构贷款投向统计报告显示，上半年房地产开发贷款新增2098亿元，同比少增2325亿元，同比剧减53%。

　　中报显示,截至6月30日，华夏银行投向房地产业的贷款为565.98亿元，占全部对公贷款的9.92%，比年初下降0.92%；民生银行投向房地产业的贷款1302.7亿元，占比11.4%，比年初占比12.23%下降0.83%；浦发银行投向房地产业的贷款为1251.24亿元，占比10.11%，比年初微降0.03%；兴业银行投向房地产业的贷款总额为881.49亿元，占比9.33%，比年初下降0.6%；招商银行房地产业贷款总额为1183.38亿元，占比7.61%，比年初下降0.3%；光大银行房地产业贷款为829.11亿元，占比9.75%，比年初下降0.69%；深发展银行的房地产贷款金额是250.28亿元，占比5.58%，比年初微升0.05%。

　　中信银行中报显示，报告期内贷款增加最多的三个行业是房地产开发业、制造业、批发和零售业，分别比上年末增加256.06亿元人民币、240.34亿元人民币和177.71亿元人民币。中信银行的房地产开发贷款余额980.39亿元，占比9.19%；年初占比7.3%，余额724.33亿元。但东方证券分析师金麟表示，不能排除中信银行与集团关联的地产企业的贷款又增加的可能性。此外，从房地产开发贷占总贷款比重看，中信银行此前一直处于较低水平，即使现在出现了增长，也仍然处于行业偏低水平。

　　房地产贷款的整体下降趋势源于各银行对该类贷款的风险控制加强。招商银行2011年上半年贷款减值损失39.32亿元，同比增长60.42%，就是从审慎角度出发，对地方政府融资平台贷款、境内公司房地产贷款等风险领域增提了组合减值准备。此外，该行还进一步上收审批权限，实施放款核准，有效防控风险。

　　报告期内，8家银行整体实现了行业信贷结构的均衡增长与优化。房地产类贷款总体来说风险可控。

　　整体来看，由于采取了多种措施对房地产和地方政府融资平台贷款加强风险管理，截至上半年末，各银行房地产贷款的不良率全部出现了向好趋势。

　　中报显示,华夏银行房地产业贷款报告期末不良率1.66%，房地产行业不良贷款率较年初下降了0.88个百分点；浦发银行房地产贷款不良率0.15%，比年初微降0.01%；兴业银行房地产贷款不良率0.14%，比年初下降0.3%；招商银行房地产贷款不良率0.71%，比年初下降0.08%；深发展银行房地产类贷款不良率1.06%，比年初下降0.77个百分点；中信银行房地产开发贷款不良率0.97%，较年初的1.52%下降0.55%。

　　多家银行均表示,在监管政策从严出台、市场价格高位运行的背景下，房地产贷款面临较大挑战，因此积极采取各项管控措施防范风险。

　　招商银行对境内企业房地产贷款以“两个不超过”严控总量，即增幅不超过企业贷款平均增幅、占比不超过全部贷款总额的7%；提高开发贷项目准入标准，总行集中审批，优选项目；对房地产开发企业实施名单制管理，严控房地产集团客户风险；对有违规行为的开发商停贷，严格限制商业物业的开发和抵押类贷款；保障房授信重点支持位于环渤海、长三角、珠三角地区的直辖市、省会城市和计划单列市，同时要求项目已纳入政府年度保障房建设计划、审批手续齐全、与政府签订的回购协议可保障全部贷款本息的按时足额偿还，并采取封闭管理模式。

　　中信银行也表示，为积极应对房地产市场的复杂形势，该行审慎开展房地产行业贷款业务，并坚持授信总量控制政策，要求今年房地产行业贷款增量要比去年明显压缩；进一步提高了房地产开发商和房地产项目准入标准，重点支持地理位置好、价位合理、抗跌价风险能力强的住宅项目，并坚持抵押和资金封闭管理原则。

　　民生银行则表示,在授信业务风险防控方面，加强了政府融资平台贷款、房地产贷款及“两高一剩”行业等重点领域的风险防控力度，全力推动不良资产清收处置，资产质量保持优良。

　　浦发银行针对政府融资平台贷款、房地产贷款、中长期贷款等重点风险领域，以及贷款新规执行情况、个人住房贷款政策执行情况、信贷资金流向、五级分类偏离度等重点监管领域开展现场检查。该行加强风险管理报告制度建设，扩大全面风险管理报告覆盖范围，同时建立动态压力测试工作机制，对房地产、地方政府融资平台贷款等重点领域持续进行压力测试，提升压力测试结果对实际工作指导作用。

　　不过，尽管银行业资产质量有所改善，但市场仍然担心巨额房地产贷款及地方债所带来的潜在风险。有媒体报道：“国际评级机构惠誉指出，内地银行业不仅拥有对房地产市场的直接风险敞口，而且还拥有因企业对房地产市场投机所带来的间接敞口。惠誉称，鉴于前两年实施的宽松货币政策加剧了通货膨胀和房地产泡沫，面向地方政府及房地产企业的过度放贷已经催生了信用风险。”

　　事实上，从公布逾期贷款情况的银行看，数字已经可观。截至6月30日，民生银行逾期贷款99.72亿元，占比0.87%，比上年末上升0.12%；华夏银行40.45亿元；光大银行117.13亿元；浦发银行61.29亿元，年初为50.16亿元；兴业银行逾期贷款余额51.07亿元，较期初增加3.71亿元；招商银行145.27亿元，占比0.93%，比期初上升0.08%；中信银行122.33亿元，占比0.9%，比年初上升0.06%。仅有深发展逾期贷款余额3.39亿元，较年初减少0.85亿元。

　　关于逾期贷款上升的原因，多家银行在中报中表示是受宏观经济因素影响，导致贷款企业无法按时归还，但分析人士认为不能排除其中有中小房地产企业。虽然逾期贷款并不是不良贷款，但鉴于目前“严峻”的经济形势，各银行还应该尽早对此采取有力措施。

　　此外，保障房贷款规模甚少公布，仅有招商银行在中报中公布了其保障房贷款规模，且依然占比较小，仅占该行公司贷款总额0.18%。招行表示，目前该行保障房贷款以棚户区及垦区危房改造贷款为主，无关注和不良贷款。

　　对此，某银行相关人士表示：目前还没有看到可以持续和推广的保障房模式，从风险角度考量，银行对此仍有很大疑虑。