准爸爸的家庭梦想巧妙实现

　　□东方今报首席记者 王毅

　　在现代社会中，夫妻双方都是高收入的情况比较少，通常是一方的收入高一些，另一方低一些。这样，高收入的一方就要承担起养家的重任。唐先生就是其中的一位。

　　眼看着今年11月唐先生就要做爸爸了，而明年唐太太休完产假准备去英国留学，他们还打算在3~5年内买一辆20万元的车，这让身为家庭支柱的唐先生感到了一些压力。好在唐先生经过这些年的辛苦打拼，有了一个不错的家底：目前已经积累了200多万元净资产，平时的收入也很高，应付这点开销应该绰绰有余。

　　●理财状况诊断书

　　中行河南省分行理财中心理财经理庆晓铮经过和唐先生深入沟通，认为唐先生目前处于家庭成长期阶段。

　　“对于其家庭财务状况进行简单的分析，我们发现，这是典型的‘支柱性’家庭模式——唐先生一个人背负了家庭大部分的子女养育费、未来的购车计划、太太的留学费用以及未来的养老费用。而且唐先生没有意识到家庭对于自身的依赖程度，所以这个家庭缺少保险计划以及相应的专项资金来实现自己的家庭梦想。”

　　因此理财师建议，当务之急是该家庭要为唐先生配置合理的保险规划，以及唐先生对于专项资金的使用规划。

　　●家庭理财综合规划

　　一、合理配置保险，解除家庭后顾之忧。

　　唐先生的高收入决定了其在家庭的重要支柱地位。但是年轻的他并没有注意到自己是财富的来源，却也可能是家庭财富的隐患：一旦发生意外，这个家庭将没有任何收入，所以唐先生的身体健康对于整个家庭是十分重要的。建议为唐先生购置定期寿险和意外险，保额的多少要用遗属需求法进行测算。对这个家庭所需要的全部开支进行测算，包括子女教育、养老和平时的开支等所有的加和，以备不时之需。

　　保费有一种比较简单的支出方法就是“十一法则”，即一年的保费约为家庭税后收入的10%，但是对于特殊情况可以进行调整。建议唐先生以自己所需求的保额来进行购买，只有这样才能为其家庭解除后顾之忧，放心大胆地去实现自己其他的梦想。

　　二、基金定投，解决子女教育的法宝。

　　作为即将成为父亲的唐先生，子女教育无疑是其支出的一个重要组成部分。这就要求这部分资金的专项配置、专项使用。而且子女的教育资金因其缺乏时间和金额的弹性，因此越早投入对于其规划就越能体现效果，这就是时间在这里发挥的作用。

　　建议唐先生每月从结余资金中规划一部分资产投资一到两只基金和教育性保险来作为教育金的专项资金。根据其收入我建议最好每月能投入1000元，按照8%的回报率来算， 18年后就会有48万元的大学教育基金。

　　三、合理配置现有资金，使其能够快速增值。

　　目前唐先生引以为豪的也就是手头的200万现金，但是面对眼前两项（购车和太太的出国深造）家庭的重大规划支出似乎有点措手不及。细细地分析一下，理财师认为，其实唐先生完全可以巧妙地利用市场现有的投资产品，构建投资组合，从而轻松地为其实现这两个计划做好准备。

　　首先针对其太太出国的考虑。去英国留学，一年的费用大约是35万元，而且又是明年出发，因此，在这一年唐先生完全可以拿出自己150万左右的资金去购买信托，目前市场上的信托一年期的利率均能达9%左右，这样在第二年，也就有了13万元的利息收入。考虑到下半年唐先生生孩子以及照顾太太的费用需求，剩余的50万元作为流动资金在银行作短期滚动理财，利率在5%左右。这样到了第二年伴随着太太的出国之行开始，唐先生手边依然能保持着180万元左右的现金流。

　　对于其三年后的购车计划，理财师建议唐先生将150万元购买二年期信托，目前市场两年的信托资金收益一般都能达10%左右，这样唐先生在三年后就会获得30万元的信托利息，而这笔钱完全可以供他们实现自己的购车梦想。

　　剩余的现金建议唐先生可以根据自己的风险偏好拿出一部分购置一些优质股票、基金或者黄金等风险产品，以期获得较高的收益。

　　当然，唐先生最后还要留一部分备用资金，用作平时的应急之需。这些可以通过购买货币基金来以备不时之需，不仅收益高于活期存款，取用也比较方便。

　　【本期嘉宾】

　　庆晓铮，河南省中国银行理财中心理财经理。毕业于南京理工大学，从事理财业务3年。金融理财师（AFP）、国际金融理财师（CFP），具备证券从业资格、基金从业资格、银行从业资格等多项资格认证。