不需要抵押，不需要担保这种贷款怪不怪

　　

　　制图/帅灵茜

　　“不需要抵押物，也不需要担保，最快2天放款，最高30万。”宜信惠普信息咨询公司（北京）有限公司长沙分公司（以下简称宜信）客户经理钟明（化名）递给记者的名片上注满了贷款的条件，月收入超过1000元的人就可以申请，他说，“如果条件好，还不止贷30万。”

　　宜信从事的业务，正是各地风起云涌的所谓“人人贷”。在银行信贷紧缩的大环境下，由于融资渠道有限，而资金紧缺的又多，加上监管的空白，民间兴起的这类借贷机构日子相当红火。本报记者陈小瑛 实习生尹莹 邵亦晴 长沙报道

　　操作模式在线下而非网络

　　15日下午2点，在长沙五一大道826号新华大厦16楼宜信办公室里，数十个业务员正忙碌着，不时有客户前来咨询，有的带资料来审核，有的在签订借贷合同。业务员说，现在缺周转资金的人多，今年生意确实挺火。

　　宜信号称“中国领先的P2P信用贷款服务平台”。客户经理黄小姐说，所谓P2P，是指个人对个人的借贷模式，宜信充当中介机构，给借贷双方配对。这也是日前银监会发文要求银行警惕的所谓“人人贷”公司。

　　但记者在14日以借款人名义前往咨询时获知，到宜信放款的客户和到宜信贷款的客户，双方并无接触的机会，宜信宣传的P2P实行的是线下操作，而并非网络交易模式。

　　具体而言，一方面，出借人可以拿钱放到宜信投资，选择宜信的理财模式，宜信推出的理财模式多达10款，一般月息在0.8分左右，不过宜信目前长沙并没有这一业务，业务员说出借人都在北京，借款人无法见到出借人；另一方面，宜信又可直接给客户放贷，月利息在2.1-2.3分之间，不需要抵押和担保，只需要提供一些资料即可。如果是上班族借贷，需提供身份证、最近6个月工资卡银行流水、购房合同和发票及银行抵押合同、最近3个月按揭还款的银行流水账单等。

　　3个工作日就能审核完毕

　　“一般最高贷30万，最长贷3年，条件好，可以贷50万甚至更多，利息更低，时间更长。如公务员、事业编制员工，利息最低享受月息1.89分，其他普通人的利息一般是2.33-2.35分。”黄小姐说，审核一般3个工作日能下来，发到北京总部审核完后，客户来这里签订借款合同，宜信就可以放款了。

　　现场一位来提交资料的陈女士告诉记者，她在做灯具的品牌代理，营业额一年几百万，急缺十几万进货，农行去年找过她，她当时没去办，但现在想贷款又很难，因为她房子是按揭房，没法再抵押贷款。“别的渠道我也问了，我们是常规生意，毛利才十多个点，无法承受太高的利息，农信社利息只要一分多，但临时贷不出来，只好来宜信试试，申请了40万，利息约2分左右。”

　　“目前长沙只有我们一家”，钟明说，总公司成立5年了。记者在其办公室的注册表上看到，宜信在长沙成立是今年4月13日，经营范围是经济贸易咨询等。宜信在其公司网页上登出，借款人需承担两部分的成本，一部分是支付给出借人的利息，利息在每年10%-12%；另一部分是宜信平台的服务费。据悉，长沙的人人贷公司正在筹备的还不止一两家。

　　中介委托银行扣款

　　宜信客户经理说，宜信的合作银行是建行、工行和农行三家，借贷人还款方式，与从银行按揭贷款模式一样，即借款人到宜信指定的合作银行开户，每月将本金和利息打到该账户，宜信再委托银行直接扣款。

　　在银监会日前下发的警示文件里提到，禁止银行人员为人人贷公司提供业务方便，也不准和人人贷公司有业务合作。疑问在于，如果没有银行的合作，宜信又如何能从借款人银行卡上扣按揭款呢？

　　长沙一家商业银行客户经理告诉记者，一般银行和人人贷公司会达成双方协议，委托银行进行按揭扣款，如果得到客户的许可，银行就会执行，这种属于委托业务，从资质来讲，银行可以办理这类业务，而且也不会监管。“但这次风险提示下来了话，银行如果明明知道是人人贷的业务，就不能办理了，但银行监管起来有难度，要判断是否是人人贷业务比较难。”

　　断供有什么后果？

　　宜信客户经理黄小姐给记者算了一笔借贷明细账，如果贷出30万，借3年的话，按2.33的月息计算，每月的本金需还8333元，每月利息6990元，月供则是15323元。

　　如果借款人断供，会有什么后果呢？黄小姐表示，对个人信用记录应该也会有影响。但银监会在文件中提到，这类中介公司无法像银行一样登陆征信系统，了解借款人资信情况，并进行有效的贷后管理，业务风险难以控制。

　　浦发银行长沙分行风险管理部工作人员也说，银行都有征信系统，所有银行能共享这些客户资料。但人人贷公司的客户借贷资料，是不会送人民银行监管的。如果在人人贷公司断供的客户，再到银行贷款，也不受影响。

　　既然借款人断供没后果，没有抵押物，也没人担保，人人贷公司放贷显然是存在较高风险。若贷出去的钱收不回来，存款人放在人人贷公司的钱有保障吗？宜信公关部负责人李玉瑛称，他们平均的放贷额度是4万，风险在可控范围内。