银行输血贷款创新高

　　□本版撰文信息时报记者 袁峰

　　央行数据显示，到今年6月末，全部金融机构中小企业人民币贷款余额为20.1万亿元，比年初增加1.59万亿元，同比增长18.2%；其中，小企业贷款余额为9.7万亿元，比年初增加8659亿元，同比增长25.9%。中小企业贷款余额占全部企业贷款余额的比重比2008年、2009年和2010年末分别高3.7个、2.5个和0.6个百分点。其中，广东省小企业贷款余额占全部企业贷款比重达27.52%，比去年同期高6.6%。记者了解到，广东银行业为中小企业信贷“保驾护航”起到关键的作用，特别是今年上半年多数银行对于中小企业贷款金额都创下历史新高。

　　中小企业

　　融资额创新高

　　记者了解到，由于国家政策的扶持，中小企业融资速度远远快于大型企业贷款增速，中小企业在银行融资变得越来越容易了。中国光大银行数据显示，该行上半年中小企业新增贷款767亿元，贷款增速达到17.41%，仅上半年就实现中小企业贷款超去年全年水平，中小企业授信余额达到4101亿元，创历史新高。2011年5月，民生银行小微贷款余额已突破2000亿。截至2011年6月30日，民生银行广州分行已为中小、小微企业发放贷款150多亿元，客户群体达6000多户，已成为广东省内最大的中小企业信贷机构。

　　不仅是股份制银行，一向对中小企业并不感冒的四大国有银行也开始积极投入，成为今年业务增长的新引擎。以农行为例，截止到2011年8月末，广东农行中小企业贷款余额1557亿元，占全行法人贷款的56%，比年初增加189亿元，贷款增幅13.80%，比全部法人贷款平均增幅高6.14个百分点。工行广东省分行营业部透露，该行先后为4000多户小企业客户累计提供融资800多亿元。截至目前，工行广东省分行营业部小企业贷款余额突破200亿元，比年初增加接近50亿元，小企业贷款增幅达到30%，高于全行各项贷款平均增幅20个百分点，创历史新高。

　　银行贷款

　　偏爱专业市场

　　专业市场一直是中小企业的聚集地，依靠产业群的辐射能力，贷款风险偏小，因此各家银行纷纷瞄准潜力商圈布局新网点，以此拉动存、贷款规模的增长。本周二，中国民生银行广州分行在万达广场开设支行。民生银行广州分行行长吴新军告诉记者，此举标志着该行网点布局步入新的阶段，支行定位明确，将全力服务万达广场商圈的中小、小微企业，该行为中小、小微企业的金融服务模式进一步升级。记者看到，新设立的民生银行万达广场支行内还开设了广州首个小微金融服务专区，设有乐收银、金掌柜的现场演示，以及贵宾版网银的亲身体验，是围绕小微客户量身定制的一站式服务模式。

　　广东省工行有关人士也告诉记者，针对广东地区民营中小企业众多，特别是活跃在广大专业市场和产业集群(专业镇)中的小微企业客户群体，工行在7月末推出了“小额便利贷”，短短1个多月的时间，贷款户数达1400多户，贷款累放额及余额双双超过20亿元。他分析指出，受到市场热捧的原因就在于银行依据企业及其业主的信用状况办理，可无须提供抵押或其他担保，符合相应条件的贷款可在3~5个工作日内完成审批发放，金额最高可达200万元人民币，贷款期限最长达7个月，非常契合小微企业“短、频、急”的融资需求特点。

　　打破旧规

　　担保方式更灵活

　　一直以来，中小企业特别是小微企业因固定资产不足，往往很难得到银行的贷款，但是随着政策的扶持，各家银行纷纷转变思路，采用多种担保方式，彻底打破了“抵押物崇拜”，联保、互保和信用贷款比率相对同业较高，更方便商户融资。

　　广东省农行中小企业贷款负责人告诉记者，农行已改变对抵押物的单一要求，而以企业现金流等第一还款来源为核心标杆，根据客户的实际情况采用不同的担保方式。对经营状况良好、发展潜力较大的中小企业，广东农行可以直接发放信用贷款。对不能提供房地产抵押的中小企业客户，该行可以接受担保公司担保、仓单质押、动产质押、应收账款质押、合同订单融资等多种担保方式，真正解决客户的融资难题。

　　个案1

　　徐小姐：经营皮革生意

　　巧用微小贷 备货迎旺季

　　徐小姐5年前从江苏老家“下海”至广州经营皮革生意，经过多年辛苦打拼，目前已经在广州火车站附近的站西路拥有一家皮革档口，以及一批合作稳定的老客户。徐小姐希望不断做大生意，建立自己的皮革品牌，实现产供销一条链。但是，当下最严峻的问题就是资金紧缺，原因是皮料行业上下游结款账期一般为1~3个月，有的甚至半年，金融危机之后账期更是拉长，徐小姐的资金大部分沉淀在应收账款上。

　　眼下经济形势有所恢复，销售旺季即将到来，徐小姐想拓展更多客户，却苦于手头无盈余资金。如果向老客户催款，可能影响长期合作关系，导致客户丢失；找亲戚朋友借，大家都是精明的生意人，谁也不会让手头的数十万资金闲着，都说没钱；跟银行借款，许多银行限于当前银根紧缩，即使有房产抵押也未必贷款，何况像徐小姐这样的无房无车一族；做民间借贷，利息相当高，一场辛苦下来利润所剩无几，不划算。

　　正当徐小姐一筹莫展时，收到了广州农商银行短信：“微小贷”业务，50万元内免抵押，零费用，快速放款！让徐小姐抱着试试看的心情，带着身份证到广州农商银行位于火车站附近的西城微小贷中心提出50万元贷款申请。

　　之后，银行信贷员次日便上门了解徐小姐经营情况。现场调查发现徐小姐经营状况稳定，信用记录良好，符合广州农商银行“微小贷”放款要求。两天后，徐小姐由同在广州经营服装生意的弟弟提供担保，获得额度50万元、期限12个月的贷款，并于签约当天成功获得资金。

　　资金就是生意运转的血液。有了银行支持，徐小姐备足皮料“迎战”旺季，招揽到不少有实力的客户，而且营业额比去年同期增长约20%。6个月后，徐小姐再次向广州农商银行提出350万元贷款申请，用于购买隔壁档口的10年经营权，以扩大经营场所。基于徐小姐经营实力大幅提高，每月都能准时还款，银行很快批准该笔贷款申请。徐小姐以位于仓库的存货作为抵押，获得额度350万元、期限24个月的贷款。同时，较之原50万元贷款，本次350万元贷款获得一定利率优惠。

　　个案2

　　张老板：从事布匹批发

　　省息更彻底成本大削减

　　利息成本是每一个借款人都关注的问题，也是衡量一个贷款产品的重要因素。如何能在成功贷款后合理配置资源，从而灵活省息呢？张老板在某轻纺城拥有一家档口，从事布匹批发生意多年，目前已在民生银行成功获得“商贷通”贷款500万元。而且， 银行提供了多种担保方式供张老板选择。张老板可以选择房产抵押、共同担保、无需抵押的互保、联保等多种方式。张老板根据要求提交了相关资料，该笔贷款3个工作日便获批，再3个工作日后便放款了！

　　但是，由于生意周转，经常会有货款回笼。以前，这些货款一般都会处于闲置的状态。为了保持资金的流动性，也不方便将其用来购买理财产品或做其他投资，资金的利用率不高。

　　经推荐，张老板得知民生银行专为贷款商户提供省钱省利息的宝典——“存抵贷”。签约“存抵贷”以后，存在民生银行的存款可以获得理财收益，而且存款没有期限限制，存取自由，存一天便计算一天的收益，账户上的资金随时可以利用，保持资金的流动性。张老板说，贷款可以随借随还，按天计息，在季节性融资时可以省掉一大笔利息费用。

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