村镇银行下乡记:做农民自己的银行

　　

　　2008年，中国银行与淡马锡全资子公司富登金融控股签订合作协议筹建中银富登村镇银行。经过两年多的发展，中银富登村镇银行先后有12家村镇银行落户湖北、山东两省。图为湖北潜江中银富登村镇银行大厅。本报记者刘畅摄

　　随着中国银行与淡马锡旗下富登金融控股私人有限公司(以下简称“富登金融”)合作设立的第十家村镇银行近日在湖北省潜江市开业，中银富登村镇银行国内布局的速度逐步加快，双方计划2011年底前共筹建20余家村镇银行。每一家村镇银行都是独立法人机构，在其开业时，中行和富登金融分别为其注资90%和10%。

　　近日银监会出台政策，鼓励大型银行批量建设村镇银行，中银富登村镇银行的发展契合了这一政策机遇。记者近日走访了湖北、山东等地，实地了解了中银富登村镇银行服务农村经济发展的情况，敬请关注。

　　胡基振是湖北省黄冈市蕲春县刘河镇振农养殖有限公司的总经理，对他来说，“从银行借钱”是以前想都没想过的事，然而当地一家村镇银行——蕲春县中银富登村镇银行的开业不仅让他“借到了钱”，而且一借就是200万元。“以后再也不靠民间借贷了，从银行借钱，总额高、成本低。”提起蕲春县中银富登村镇银行，胡基振笑逐颜开，村镇银行真是“农民自己的银行”。

　　8月10日，记者走进胡基振的养猪场，这里散养了近4100头猪，通过生猪养殖，胡基振每年盈利300万元。养猪场的规模在扩大，流动资金紧缺的情况时有发生。今年3月，在邻近乡镇好友的介绍下，胡基振找到蕲春县中银富登村镇银行。“我现在贷款200万元用的时间和我从别的银行贷款20万元用的时间一样，中银富登村镇银行花的时间短，而且三年期贷款采取按月归还的方式，我的还款压力也小。”胡基振告诉记者，他的养猪场今年年末即将扩建。

　　服务不仅仅是雪中送炭，细节更能检验一个银行的服务质量。对于中银富登村镇银行的员工来说，和农民接触，最重要的就是真心诚意地为他们提供服务，这也给胡基振留下了深刻的印象。该行信贷员张方顺和副行长张彬前后五次到胡基振的养殖场收集资料，没有在这里吃过一顿饭，炎炎夏日总是办完事立刻就回到行里，这甚至让胡基振觉得“有点不近人情”。“后来我想了想，要这么长期坚持下来真的不容易，这说明这个银行的员工纪律性很强，和他们接触，我觉得很踏实。”胡基振说。

　　张方顺告诉记者，由于农户普遍缺乏抵押物，对于能提供抵押物的农户，他们可以适当提高贷款额度，比如胡基振能提供100万元的房产抵押，他们就能为他提供170万元的贷款。对于不能提供抵押物的农户，信贷员们会选择在贷前环节“查三表”、“看三品”。“三表”即水表、电表和纳税表；“三品”即企业法定代表人的人品、企业的产品、押品。“我们通过这些方式，基本上能防范农户的道德风险，另外再看农户经营的产品是否符合产业政策、市场前景如何。”中银富登控股公司筹备组业务拓展负责人许哲郎告诉记者。

　　目前蕲春中银富登村镇银行的贷款客户有1300户，基本完成了该行全年客户量的目标，其中涉农贷款客户占比为30%。蕲春中银富登村镇银行行长王勇军认为这一数据还有很大的提升空间。“从现在来看，我们在蕲春已经站稳脚跟，我们的触角可以伸得再开一些。等我们开设了分支机构以后，服务农户的力度就更大了。”王勇军说。

　　在已经发放的涉农贷款中，蕲春中银富登村镇银行并未发生不良贷款。谈及风险管理，王勇军有自己的看法：“风险没有大小之分，只有可控与不可控。我不认为大客户就没有风险，小客户就存在大风险。在面对风险时，我们看重风险偏好的问题，首先要观察自己面对的客户是什么类型，贷款给他可能会出现哪些风险，通过自己的考量，我们才知道如何放贷、利息怎么计算。”王勇军同时谈到，自己最害怕面对的风险是恶意欺诈风险，为了防范欺诈风险，中银富登村镇银行设有专门的反欺诈专员和团队来负责欺诈案件的审查，同时建立了一个反欺诈的名单库，进入黑名单的客户同时也会在央行征信系统留下记录。

　　作为银行业中的“小字辈”，中银富登村镇银行不论在哪个地区设立机构，都将服务“三农”、服务中小企业、微型企业、个体工商户、农户以及社区居民作为己任，这也是该行区别于大型商业银行的地方。从首家村镇银行开业至今，半年时间里，中银富登村镇银行用心了解农民群众对金融的渴望和需求，把握服务地方经济发展的主动权，用贴心的产品和服务化解“三农”和中小企业发展的融资难题，充分诠释了“做农民自己的银行”的真正涵义。

　　（责任编辑：华青剑）