二三线城市成金融机构新增长极 供需矛盾突出 农信社改革亟待破局

　　徐永

　　几家欢喜几家愁。

　　日前举办的全国地方金融第十五次论坛上，在中国银联、江苏银行等纷纷汇报各自在二三线城市辉煌战绩的同时，各地农信社机构的讨论现场，却是诉苦声一片，内容涉及政策扶持、体制改革、民间借贷诸多方面。

　　财政部算是带来了福音，金融司阚晓西处长现场透露，对于县域金融扶持政策体系，除了用足现有扶持政策外，将进一步加强财政、货币和监管政策的配合，比如用好差别准备金率、支农再贷款、公开市场业务、专项票据、信贷规模指导等政策工具，形成支持政策的合力。

　　新增长极

　　部分机构在二三线城市收获颇丰。

　　中国银联助理总裁刘风军认为，银行卡产业目前的一大趋势，是银行卡正在由中心城市向二级地市和发达县市延伸：二级地市和发达县市比重已经占到省级市一半以上，二是地方性金融机构已经成为银行卡产业发展的一个新增长极。

　　目前银行卡已经发卡27亿张，银行卡刷卡消费占我国涉银比重超过35％。而截至上半年，加入银联网络的区域性网络已经达到209家，累计发行银联标准卡约3亿张，年增幅超过行业的整体水平。

　　另外，由于一些县市金融网点有限，而手机的普及程度相比网点更快，一些产业人士如移动互联网产业联盟秘书长李易等，还在各种场合呼吁难以规模化的手机支付，首先从县域开始，所谓“手机支付下乡”。

　　江苏银行副行长朱达书则介绍，2010年，该行县域和省外市场存贷款增量占比已经达到了50％，市场格局发生了质的转变。

　　据了解，2007年成立初期，该行管理层意识到在区域、客户、业务、收入等方面存在结构不合理状况，于是调整市场结构，实施“向内向下”发展战略。即在控制全省网点总数的前提下，对市区网点采取撤、并、迁等措施，对县域及乡镇机构则是加速布局。三年来，已实现了江苏省内县域网点的全覆盖。

　　该行连云港分行，目前在四个县都设立了分支机构，在全市金融机构存贷排名中，排名第二，甚至超过了一些国有银行的市场份额。

　　农信社道路曲折

　　新来者欢欣鼓舞，坚守县域金融领域多年的主力军——农信社，却是满脸愁容。

　　广西壮族自治区农村信用联社副主任梁志军认为，目前农村金融资源存在严重外流的问题，不少商业银行调整农村发展战略，农村资金大量流向城区，农村资金供需矛盾突出。

　　如目前广西自治区县域，农合机构存款份额只占当地金融机构总量的40%-50%，却提供了90%以上的“三农”贷款，无法满足农村经济快速发展的资金需求。

　　不少农信社负责人透露，在资金来源上，虽然一些地区实行了财政资金“存贷同比”的政策，[即县级政府根据当地各家金融机构一定时期内（如一年内）贷款支持当地的份额比例，将财政部门管理的存款以及机关团体行政事业单位存款按相同比例分配存放各家金融机构]，增加了农信社的资金来源，但是不少领域，比如一些供电系统、住房公积金、社保基金等机构，目前仍然禁止资金存放在农合机构，这更加大了资金供给的矛盾。

　　江苏省联社相关负责人认为，农信社的管理体制还需要完善。“农村信用社就像一个个珍珠，如果不用一根线串起来，就发挥不了它的最好效应，怎么样发挥它的合力是非常重要的”。

　　2003年农信社全面改革以来，基本确立的三种发展模式，即以县为法人的基层农信社模式、地级农合行和农商行模式，以及省联社模式，业内讨论一直颇多，并期待有更统一的规范出台。

　　据了解，省联社虽然是具有独立法人资格的地方性金融机构，但对基层农信社的管理一般是在人事任免、行业指导上，具体业务指导权力较小。

　　目前上海、北京、重庆、天津等地是建立了省级的农商行，武汉、广州等地建立了副省级的农商行，还有大量的县市、地级农商行等。

　　而按照银监会今年8月的最新说法，农信社改革要全面取消资格股，鼓励符合条件的农村信用社改制组建为农村商业银行。不再组建新的农村合作银行，现有农村合作银行要全部改制为农村商业银行。

　　另外，要在保持县（市）法人地位总体稳定前提下，稳步推进省联社改革，逐步构建以产权为纽带、以股权为联接、以规制来约束的省联社与基层法人社之间的新型关系，真正形成省联社与基层法人社的利益共同体。

　　有农信社负责人认为，目前省联社的管理体制，可以形容为“省级有责无权，监管层有权无债”的局面，不利于农信社的整体发展，迫切需要进行深入的体制改革。