银监会提高容忍度 小微企业贷款不良率可达5%

　　每经记者 李玉敏 李静瑕 发自北京

　　 据《每日经济新闻》记者了解到，9月28日，银监会监管二部主任肖远企在中国银行业协会举办的银行前沿问题大讲堂上表示，监管部门对小微企业贷款的不良贷款率的容忍度可以提高到5%，这也是监管部门首次透露这一数据。

　　小企业贷款占企业贷款28.9%

　　 今年7月6日，为实现小企业信贷增速不低于全部贷款平均增速，银监会印发了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》共十条。通知明确提出 “对小企业不良贷款比率实行差异化考核，适当提高小企业不良贷款比率容忍度。”

　　 由于具体实施细则并未出台，小企业的不良贷款率容忍度提到多高一直是个未知数。肖远企表示，“从国际经验和我国的实际情况来看，小微企业的不良贷款率要比其他的高3～5个百分点。我们也根据这个认为，小企业贷款的不良贷款容忍度可以提高到5%。相对于目前商业银行不良贷款率不到2%的平均水平，这个已经高很多了。”

　　 今年7月初，工信部联合四部委出台《中小企业划型标准规定》，划分了中型、小型、微型三种类型企业的标准。在该文件中，其中，将从业人员300人以下、营业收入2000万元的工业企业划分为小微企业。

　　 近年来，不少商业银行均纷纷深入小微企业市场，力求推动转型。数据显示，包括国有商业银行、股份制商业银行在内，全国共有109家商业银行成立了专营机构。据不完全统计，目前各主要商业银行的专营机构新增小微企业贷款已超过全行新增小微企业贷款的60%。部分城市商业银行80%～90%的客户是小微企业，户均余额大多在100万元以下。

　　 据肖远企介绍，截至今年7月末，银行业金融机构小企业贷款余额达9.85万亿元，是2008年的2.4倍，占全部企业贷款余额的28.9%。小企业贷款比去年同期增长26.6%，比全部贷款平均增速高10个百分点。小企业贷款较年初增加1.02万亿元，比上年同期增量多688亿元。

　　 肖企远还指出，商业银行应该立足银行内在机制，在小微信贷方面做到“六项文化”。其中，他表示，银行要缩短小微信贷的审批时限，革新流程，并批量化处理小微企业贷款业务。在创新信贷产品以及理念的同时，也要创新客户分析与风控技术。

　　 民生银行零售银行部艾民总经理在会上提到，小微金融机构开始用非传统的方式为小微企业提供免抵押担保的小额信贷，用团体贷款的方式为小微企业放贷，这被称为“小微金融革命”，实现了高还款率、高利率和高可持续性，取代传统的抵押担保模式和政府贴息模式。数据统计，民生银行该模式已经累计为30余万个小微企业服务，贷款余额达到2200亿元，被称之为“小微金融革命”。

　　创新小微担保方式

　　 随着今年企业融资成本的高企，近段时间以来，不少民间借贷爆发出资金链断裂的风险。然而，中小企业特别是小微企业面临的还不仅仅是资金成本的压力。

　　 “接下来的几个月，我认为中国的小企业将遭遇有史以来最大的困难。资金成本的高涨，人工成本的高涨，订单的减少，信贷规模的紧缩，这些对企业来讲都是很大的挑战。”富登投资信用担保有限公司程耀辉对 《每日经济新闻》记者表示。

　　 肖企远在会上提出，银行要继续激发内生动力，创新担保方式，完善风险分担机制就是其中重要的一项。

　　 富登担保在小微企业信贷方面提出的信贷工厂管理模式，一直被业界称为 “第一无二”。就是在中、后台实行以客户需求为导向的“信贷工厂”批量风险管理体系，借鉴工厂化运作模式、制定标准化操作流程来批量处理中小企业贷款担保的申请、审批、担保及风险控制，但是仍然保留了满足个别客户特别需求的功能。

　　 据程耀辉介绍，富登担保目前在中国十个省的35个城市设有分支结构，与16家银行合作，取得了210亿元的额度。截至9月28日，该公司累计担保额超过100个亿。

　　 面对中小企业违约的问题，程耀辉表示，“担保公司不要怕代偿，要及早发现问题，及早解决。”据了解，目前富登担保的的代偿率为0.8%，回收率为100%。对于目前暂时没有偿还能力，但是未来有偿还能力，并且业务有确定发展前景、意愿良好的企业，富登担保也可以帮助这类企业代偿。