揭秘信用卡暗藏收费：按时还钱也可能罚息

　　□本报记者 王颖军

　　“办信用卡的时候，只知道可以先用银行的钱买自己喜欢的东西，而且不需要付利息。用了几年卡，才发现并非这么简单，和信用卡相关的许多收费项目会不断跳出来，到底有多少收费暗里藏？”10月7日，喜欢刷卡购物的白领苏小姐向记者表示，“不知不觉间变成了卡奴”。

　　十一长假的消费旺季，如果你在不经意间刷爆了信用卡，或者不小心弄丢了信用卡，都会为银行收费提供“良机”。尽管没有一家银行在营业大厅里公示信用卡收费具体项目，但根据多位读者的反映，我们不妨一一揭开暗里藏的信用卡收费。

　　刷爆卡被扣“超限费”

　　持卡人在血拼时，往往不知道自己可以把卡刷爆，更不知道什么是信用卡“超限费”。

　　刘先生有过这样的遭遇。上个月他的信用卡账单里有一项60元的“超限费”，不明所以的刘先生联系信用卡中心的工作人员得知，他在一个账单周期内，累计使用的信用额度超出了信用卡的实际信用额度1000多元，银行针对这部分超限额度收取的费用就是“超限费”。

　　记者调查了解到，大多数银行的信用卡都有10%左右的超限额度，而且按照超限金额的3%到5%来收取“超限费”。如果持卡人的信用额度为2万元，那么他的信用卡最多可以刷卡消费22000元，对于超出信用额度的2000元，银行则会收取60元到100元不等的“超限费”。针对很多用户不知道这项收费的现状，一家银行的解释是，“信用卡申请表上注明了‘是否愿意超限’选项，但是很多办卡客户都没有注意到，客户经理也不会特意去说明。”怎样避免“超限费”？业内人士建议，持卡人最好经常致电银行查询账户的余额，随时了解自己信用卡的可用额度。此外，在信用卡透支额度自动降到原来的额度前，应该先把超额部分还掉，把未还部分的金额控制在透支额度之内。

　　按时还钱也可能罚息

　　预订宾馆的抵押金退款、机票退款、支付宝账户退款或其他商家的消费撤销，这些都是日常生活中经常遇到的情况，需要注意的是，退款本身不能被视作本期账单的还款，这也是多数银行的“行规”。

　　李小姐近日在信用卡对账单上发现了150元的罚息，咨询银行后李小姐才发现，原因在于一笔预订宾馆的抵押金退款，自己以为这笔钱可以冲抵部分还款，事实上并没有计入当期还款中。银行认为，只有自己存入账户的钱才算是还款。对此，李小姐非常不解：“钱既然原数退回来了，就等于我没有消费，为什么还要再多拿钱还？”

　　看来，就算是自己卡里的钱，也要分清银行认不认，以免被银行给“潜规则”一把。

　　取自己的钱要收费

　　外出旅游，有些地方不能刷卡，只能用现金，王先生把1万元现金存到信用卡上，以为这样很方便，结果白白送给银行300元。

　　信用卡与借记卡、存折不同，它的特点是“先消费后还款”。信用卡里存的资金不计付利息，如果直接提取现金，有的银行会视同于预借现金，需支付预借现金3%以内的手续费。所以，平时手中有闲置资金，如果不是为信用卡还款，千万不要存放到信用卡里去。

　　年费免得不轻松

　　银行对信用卡都是收年费的，年费标准在申请表上的客户须知处都有告知。现在的“免年费”政策是银行的一种促销政策，一般是持卡人免首年年费，年内刷卡N次免次年年费，也有的银行免首年年费是要求持卡人拿到卡后，马上刷卡才能享受。所以从表面上看，信用卡都很容易“豁免”年费，但是如果没有达到银行要求，也可能在第二年产生年费。

　　不少信用卡对消费次数的要求越来越高。浦发银行一般要求客户在12个月里任意6个月每月至少刷卡消费一次才能豁免次年主卡年费，深发展信用卡一年内累计消费18次才能减免次年年费，建设银行奥运白金卡规定一年内刷卡满18次才可以免当年年费，还有一些银行的贵宾卡无论消费多少都不能免年费。

　　最低还款额要付不少利息

　　持卡人在最后还款日前偿还最低还款额不会影响信用，但欠款利息可不是小数目。

　　除极少数银行外，大部分银行的信用卡均采用全额罚息的方法计收利息，也就是从持卡人消费当天开始计息，每天万分之五，直到还清为止。

　　例如，持卡人在9月18日消费了2000元，在10月10日的账单中仅有此笔消费，在账单的最后还款日10月25日，他偿还了200元。那么，尽管他的信用记录良好，这笔消费仍会产生不少利息。利息的收取分为两部分：一是2000元全部账单金额从消费第二天即9月19日开始以每天万分之五利息计收，直到10月25日偿还最低还款额，二是从10月25日开始对尚未归还的1800元欠款以每天万分之五的利息计收，直到持卡人还清为止。通过计算，即便持卡人在10月26日全部归还欠款，也会因为一天之差需要多支付38.9元利息。

　　开卡免费 补卡价高

　　“办卡不收费，刷卡免年费”。殊不知，办卡的零成本费用都隐含在日后更大的支出里。据业内人士介绍，收费偏高的一个重要原因是前期投入大，开卡便捷无成本。

　　尽管办卡不收费，但是，如果卡片非丢失原因需要更换时，大多银行都需要缴纳15-25元不等的卡片更换工本费。而一旦发生丢失，则需缴纳20-80元不等的挂失费，有的甚至还需要再支付15-25元不等的补卡费。而银行对此的解释通常是，需要为客户承担挂失之后的风险，所以收费较高。