沪津粤小企业调查：民间借贷，良药还是毒品？

　　编者按：中小企业在扩大就业、推动经济增长等方面具有不可替代的作用。然而，今年来小微企业融资难的问题进一步凸显；与此同时，民间借贷在部分地区蔓延。有专家指出，若不及时化解企业的经营困境，将可能影响国民经济的健康发展和活力。

　　国务院总理温家宝日前在浙江温州视察时指出，要认真落实并完善对小微企业贷款的差异化金融监管政策，明确将小微企业作为重点支持对象，加大财税政策对小微企业的支持力度，延长相关税收优惠政策的期限，切实防范金融风险，加强对民间借贷的监管，引导其阳光化、规范化发展。

　　今年前9月，广州市中级人民法院二审的民间借贷纠纷案高达408件，较去年同期增加三成多。近日，浙江温州等地甚至曝出多名借款人恶意逃债“人间蒸发”的消息。民间借贷盛行，一方面反映出当前中小企业融资渠道严重匮乏，另一方面也暴露了融资难带来的巨大风险。

　　门槛高周期长，贷款“僧多粥少”难解近渴

　　日前广东省经信委对200家中小工业企业进行抽样问卷调查显示，在“原材料价格上涨”、“人民币升值”、“劳动力成本上升”、“融资难”四大中小企业固有难题中，“融资难”再次成为中小企业居首的难题。

　　在上海，中小企业同样贷款困难，不少企业都面临资金“饥渴”。上海一家主营餐饮管理信息软件的大学生创业企业——泽阳信息科技公司，为获得100多万元的流动资金贷款，谈了多家银行都没有成功，不得不考虑通过民间借贷融资。数据显示，目前上海有贷款余额的中小企业约3.7万户，仅占上海地区中小企业总数的1/10。换句话说，还有90%的企业没有享受到贷款等金融服务。

　　中小企业以及微型企业获得贷款，主要渠道为银行和小额贷款公司。银行的中小企业贷款虽然不断增加，但是它的担保机制更为严格。“我们找了多家银行，最后都因为没有抵押担保而没有贷成款。”上海泽阳信息科技公司负责人张元刚介绍说。

　　从银行贷款不成，找小额贷款公司也难度不小。目前上海仅有66家小额贷款公司，面对中小企业庞大的融资需求，小额贷款公司完全不能应付。

　　小额贷款公司资金规模一般只有几亿元，由于不能吸收存款，其贷款资金大多为资本金。因为需求巨大，几亿元很快就放贷完毕。为了扩大贷款规模，小额贷款公司不得不增资扩股，但依然供不应求，对解决中小企业融资难仍是“杯水车薪”。

　　谈起融资，天津先导倍尔电气公司董事长李青春也颇为无奈：“今年我们没有从银行贷到一分钱，好在我们还有维持日常生产运行的现金。但赶上前期成本非常高的大合同，自己负担不了，只能眼看着赚钱的机会丢掉。”在天津，很多受访的中小企业主认为，银行贷款的最大问题是审批周期太长，无法“救急”，一些中小企业“耗不起”，往往选择“立等可取”式的高利贷。

　　（责任编辑：何欣）

　　利率高风险大，民间借贷纠纷或将“滚雪球”

　　在银行和小额贷款公司都难以满足中小企业的背景下，不少企业被迫寻求民间借贷支持。而在部分地区，由于风险较高等原因，民间借贷逐渐演化成了高利贷。各地民间借贷年利率普遍在20%—30%之间，甚至更高。民间借贷的盛行，不仅加剧了中小企业经营的困难，也容易引发纠纷。

　　“有抵押物贷款月利率在2.6%—3%之间，没有抵押物贷款月利率在7%—10%之间。”位于广州珠江新城的多家从事民间借贷的机构向记者透露了当前民间借贷的利率行情。他们的客户有相当一部分为中小企业。没有抵押物的高息贷款主要用于企业短期资金周转，也有一些客户由于不具有银行授信资格，同时项目波动性强，因此只能寻求民间融资方式。

　　由于近期温州等地曝出民间借贷资金链断裂等事件，珠三角从事民间借贷的机构普遍增加了规避风险的举措，如果不是资信优良的老客户，没有抵押物的高息贷款也不会轻易贷出。

　　据中国人民银行广州分行透露，上半年广东民间融资余额约在3500亿—4500亿元，约占同期广东贷款余额的7%，基本还处于合理范围。今年上半年广东各商业银行发放贷款加权平均利率为6.44%，而上半年民间借贷（农户）监测样本加权平均利率为17.45%，为当前一年期贷款基准利率的2.67倍，未达到4倍的上限。

　　但人行的监控数据并不能反映珠三角民间借贷的全貌。据了解，在广东从事民间借贷的投资公司，资金量从一两亿元到十亿元不等，中间还夹杂着业务人员的私人业务、企业间拆借等。此前有机构估算仅东莞一地，民间借贷量大概就有2000亿—3000亿元，整个广东民间借贷到底有多大规模，仍是未知数。

　　在民间借贷活跃的同时，借贷纠纷也在增加。今年前9个月，广州市中院二审的民间借贷纠纷案高达408件，较去年同期大幅上涨30%，而民间借贷更为活跃的东莞、佛山、中山等地，纠纷更加繁多。这些纠纷是否会演变为滚雪球般的恶意逃债行为？现在谁心里都没有底。

　　（责任编辑：何欣）

　　呼唤“草根金融”，各地出台措施应对

　　针对中小企业融资难以及由此可能引发的金融和社会风险等问题，各地也在想方设法解决。

　　广东省中小企业局日前表示，正在与银行、担保公司等金融机构沟通，在融资方面积极争取政策，扶持中小企业健康发展。广东省中小企业局认定了一批省中小企业融资服务示范机构，进一步完善信用担保体系建设，推进中小企业集合票据发行工作，并积极推进中小企业上市梯度培育工程。据统计，今年上半年广东中小企业新增贷款1381亿元，占全部企业贷款的59.7%，同比提高3.8个百分点。广东省中小企业局指导的中小企业信用担保体系自建设至今，已累计为中小企业、民营企业融资担保总额近4000亿元人民币。

　　今年来，天津市也陆续出台了一系列支持科技型中小企业发展的政策措施。天津市通过财政拨款、贴息贷款、担保贷款、周转价款、股权投资等方式，充分发挥政府30亿元专项资金的引领和放大作用，分门别类支持科技型中小企业加快发展。对于不具备向金融机构融资的条件，但科技含量高、发展前景较好的科技型中小企业给予期限不超过两年、额度不超过200万元的无息周转金支持。

　　针对中小企业融资难的问题，各地金融机构也按照央行、银监会等部门要求，推出了许多面向中小企业融资的新产品。交通银行上海分行已在全市15家中心支行设立了小企业信贷服务分中心，建立了专职小企业客户经理队伍。泰隆银行上海分行推行社区营销方式，专营大银行不做的“草根金融”业务；他们组成专业营销团队“下沉”至市场、行业社区，深入掌握客户的一手资料，从根源上杜绝风险。广东发展银行推出了“好融通”中小企业综合融资解决方案，该方案已形成一套较完善的中小企业金融产品体系，包括传统信贷产品、现金管理、供应链融资、上市融资服务等。截至8月底，该行中小企业人民币一般贷款余额已突破1800亿元。

　　（责任编辑：何欣）