招商银行二次转型重点发展中小企业业务

　　

　　陈曦/文

　　推动中小企业业务，不仅是当前经济和社会发展转型的重要需求，也是招商银行“二次转型”的重要内容。

　　招行行长马蔚华先生多次表示，二次转型实际上是招行第一次转型的继续，增加中小企业贷款是二次转型的重要内容。不仅因为中小企业在经济发展中的贡献越来越大，对招行来说，增加中小企业贷款也有利于提高银行的定价能力，实现增加利润、节约资本，扩大银行的内生资本的目标，这些正是招行二次转型的核心。

　　招行2011年中报的数据显示，招行积极增加中小企业信贷。截至6月末，招行在境内中小企业贷款总额达到人民币3511.19亿元，比上年末增长约427.49亿元，增幅为13.86%。在招行推出“二次转型”战略的最近三年间，招行中小企业一般贷款客户数和贷款余额年均增长分别接近32%和30%，贷款余额累计增幅高堂馆所于全行对公全部一般贷款增幅近13个百分点；中小企业一般贷款余额占全行对公贷款的比重提高了9个百分点，目前已接近50%；同时，中小企业贷款不良率下降了6.4个百分点，目前为1.55%。

　　“小贷通”小企业融资专家

　　招行是国内首个拥有小企业信贷业务专营资格的金融机构，2008年招行领先同业于建成了国内首家小企业信贷专营机构招商银行小企业信贷中心（下称“小贷中心”）， 目前招行小贷中心已经在小企业最集中的长三角、珠三角、环渤海和海西地区设立了34个分中心，组建了近70支专门服务小企业的专业团队。

　　据介绍，通过与小贷分中心所在地小企业相关部门合作，如政府部门，工商联、行业协会和商会、担保和风投公司、专业市场、网络运营商等，为小企业提供贷款融资、政策咨询、互助成长等服务。目前，小贷中心打造出小企业专属品牌“小贷通”，成为小企业融资解决方案的专家，为小企业提供全方位的金融解决方案，产品体系包括五大系列、30多种产品。今年开始，小贷中心还创新建立了一批“集群开发、批量处理”的产品，解决同类客户的快速融资问题。

　　在定价机制方面，小贷中心也不同于传统对公信贷，通过对资金成本、经营成本和风险成本等综合测算来确定基础利率水平，在参考当地市场小企业平均利率水平的基础上进行适当调整，从而形成一套符合小企业特点的定价机制，在提高银行定价能力的同时，达到增加利润、扩大银行内生资本的目的。

　　“助力贷”招行特色品牌

　　2010年，招行将近年来针对不同中小企业特征的创新产品整合，统一为涵盖自主贷、订单贷、置业贷、收款易、担保贷和集群贷等六大类子产品的“助力贷”系列产品，打造出了具有招行特色的中小企业专业产品和品牌。

　　“助力贷”的产品设计上采用了“通用融资产品”加“区域特色”的模式，更加适应中小企业的特征和需求。首先针对大客群中小企业开发推出自主贷、订单贷、置业贷、收款易、担保贷和集群贷等六大类通用融资产品，再由各地分行针对本区域细分客群设计区域性融资产品，像增信贷、商铺租金质押贷款、知本贷等，以灵活多变中小企业特色融资产品适应当地市场。

　　为使“助力贷”更高效地服务中小企业客户，招行设立专业产品经理负责产品创新和市场推动，并对部分分行下放产品创新权限，在授信授权政策上，授予分行中小企业金融部派驻审贷官3000万以下中小企业贷款的双签审批权，以保证新产品的审批效率。

　　2010年，通过“助力贷”系列产品新发放的中小企业贷款近800亿元，占招行所有中小企业贷款余额55%，“助力贷”对招行中小企业业务的发展起到了重要的作用。

　　支持创新型成长企业发展

　　与此同时，招行致力于对创新型成长企业的扶持力度。自2009年9月创业板推出以来，招商银行为其中90%的企业提供了包括结算、融资、咨询等在内的金融服务。

　　按照招行的发展战略，招行将把国内创新成长性企业作为核心客户群体，集中人力、创新业务资源，不遗余力地为他们提供全方位、综合化的金融服务。

　　由于创新型成长企业不符合传统的信贷观点，招行致力于业务创新，开创出全新的金融服务方式。在创新型成长企业不同的发展阶段，从成长发展到上市提供不同的金融服务，如提供创新信贷政策、创新融资产品；创新私募股权基金合作平台；创新合作市场拓展；创新资金管控合作；全面财务顾问合作等。

　　2010年，招行推出“创新型成长企业培育计划”——“千鹰展翼计划”，其中包括“创新型成长企业综合金融服务行动方案”——设有八大金融服务安排:供应链创新安排、资金管控创新安排、企业财富管理创新安排、跨境贸易创新安排、公开上市创新安排、私募股权创新安排、人才激励创新安排、私人银行创新安排；打造招商银行股权投资综合金融服务平台；设计适应创新型成长企业特点的债权融资（主要是银行贷款）产品和服务等。截至2010年底，招行通过“千鹰展翼”计划，初步搭建起了创新成长型企业私募股权合作平台，与国内外近200家股权投资机构建立合作联系，并从中优选出40余家机构签署了战略合作备忘录，覆盖客户数近1000家，有效推动了招行对公负债的发展。