立足大局 专业专注 提升特色

　　

　　为了贯彻落实党中央、国务院“扩内需、保增长、调结构”的战略指示，以及建行总行“加大小企业业务持续发展的支持力度”的工作部署，建行上海市分行在巩固大中型传统优势的同时，将大力发展小企业业务作为其调整客户结构、提高财务贡献和价值创造、实现可持续发展的一项紧迫任务，在小企业金融服务领域内不断探索、大胆创新、全力推动，力争实现新的跨越。

　　一、2011年建行上海市分行小企业业务发展现状

　　贷款规模稳步增长

　　在2011年整体信贷规模大幅压缩的情况下，建行上海市分行小企业贷款规模不降反升。该行严格遵循“六项机制”和“四单原则”，单列贷款规模、单独统计考核、专项配备激励费用，着力推动小企业业务快速发展。

　　截至2011年8月底，建行上海市分行小企业非贴贷款余额295.51亿元，较年初新增70亿元，支持小企业客户3200余户。其中，单户授信额度500万元及以下的小微企业贷款比年初新增2.16亿元，增量是去年同期的1.6倍。贷款增速达31%，是同期各项贷款平均增幅的3.25倍，继续实现银监会小企业贷款增速不低于同期各项贷款平均增速、增量不低于去年同期增量的“两个不低于”目标要求。

　　按人民银行上海总部公布的四部委口径下的数据，截至2011年7月底，建行上海市分行小企业贷款规模504亿元，在沪上32家中资银行中排名第四。

　　资产质量持续优化

　　建行上海市分行坚持开拓和管理并重，资产质量持续改善。2010年，该行小企业不良贷款额下降70%。2011年前8个月，该行小企业不良贷款额和不良贷款率继续实现“双降”：截至8月末，小企业不良贷款率降至0.25%，近六年纯新发放贷款不良率降至0.24%，降幅均达44%。

　　二、建行上海市分行支持小企业发展的主要措施

　　建行上海市分行将“理念创新、思路创新、模式创新、服务创新”作为促进小企业业务发展的有效渠道和主攻方向，不断提升小企业金融服务水平。

　　体制创新，打造“流程银行”

　　通过近几年的实践积累，建行上海市分行小企业业务已具备较好的专业化经营基础。

　　1.建立“分行-支行-网点”多层次小企业营销体系，形成“大规模、低成本”前台营销系统。

　　该行作为建行首批中小企业业务模式重点推进分行之一，于2009年4月在分行层面成立独立建制的小企业金融服务部。2011年6月，该部升格至一级部制。

　　2.建立以“信贷工厂”为核心的小企业经营中心，形成“专业化、高效率”的中后台集中处理体系。

　　该行已在中小企业市场相对集聚的浦西、浦东、宝山、嘉定、松江等区域设立了5家小企业经营中心。其中，浦西小企业经营中心集中了浦西中心城区14家支行的小企业业务，具有标志性意义。

　　建行上海市分行小企业经营中心在经营理念上，贯穿“专业经营，标准运作；流程管理，全面服务”的总体思想，打造“流程银行”模式；在组织分工上，实行客户营销和贷款管理相分离的模式，在业务快速发展的同时，防范经营中的操作风险；在流程模式上，专门为小企业构建了“评级、授信、支用”同时申报的“三位一体”操作流程。

　　制度创新，凸现中小企业信贷业务专业化经营特色

　　1.信贷政策差别化。该行每年专门制定针对小企业业务发展指导意见和信贷结构调整政策，对不同行业的小企业业务实施差别化管理，并要求小企业信贷政策保持一定的连续性。

　　2.贷款管理“市场化”。为了满足小企业业务的“短、频、快”，该行将中小企业贷款管理“平行下移”，通过对小企业经营中心派驻管理人员的制度模式，加强前台营销与后台管理的沟通，便于贴近市场、把握机会。

　　3.金融服务专业化。该行为每个中小企业客户配备专职客户经理或服务团队，并限制服务的个体数量，以保证高质量的金融服务水准。

　　4.产品服务个性化。该行采取“生产线式”服务模式，为不同客户各自设计便利化、标准化的生产线；各小企业经营中心专门设置岗位，及时了解客户对服务和产品的反馈；收集客户金融需求，进行产品创新和信贷业务流程优化，提供个性化服务，提高客户满意度。

　　5.营销服务规模化。该行在全行范围内实施全员营销，通过公私条线的联动，共享客户资源和渠道资源，提高小企业业务的综合服务能力。

　　产品定制，满足小企业多样化金融需求

　　与大企业相比，小企业所处行业分散、地域分布广泛、融资需求“短、频、快、小”。

　　1.贯彻上海市政府产业结构调整的战略要求，研发设计“助保金”业务。“助保金”业务通过信息共享、风险补偿的机制，以政府专项资金与企业助保金为增信手段，重点支持节能环保等符合国家产业导向的中小企业。

　　2.响应上海市政府大力支持中小企业上市的精神，创新设计“资贷通”业务。“资贷通”业务是建行小企业金融产品体系中的“投贷联动”创新产品。该产品通过对具有上市潜力的成长型中小企业发放贷款、推荐上市中介机构等，将直接融资与间接融资相结合。自今年第二季度试点以来，该产品已帮助上海建冶科技工程公司摆脱了发展瓶颈。

　　3.针对微小企业，相继推出 “诚贷通”、“小贷通”等系列产品。

　　“诚贷通”适合没有抵押物或抵押物不足的小企业，企业主提供个人连带责任担保即可获得贷款，随借随还，循环使用，年审通过后还可自动延长贷款期限。

　　“小贷通”于今年5月上市，具有客户适用广、贷款额度小、押品种类多、业务流程快等特点。

　　4.首家开展电子商务信贷业务。利用网络银行服务中小企业，是建行上海市分行充分发挥政府、银行、网络交易平台合作的整体优势的一次金融创新。目前，其网络银行产品包括E单通、E贷通、E保通、E点通等四大类。该行网络银行业务自2009年8月开办以来，在沪已累计发放贷款29.85亿元，累计支持500余家中小企业客户。

　　升级服务，为小企业提供全面解决方案

　　随着小企业成长壮大，对金融需求逐渐多元化，该行主动把服务重点由单纯的信贷业务向综合化金融服务延伸，例如：利用发达的结算网络、成熟的现金管理系统和便捷的电子银行，为小企业提供资金集中、代收代付和财务顾问服务。

　　此外，针对小企业应收账款回笼难、资金周转压力大的问题，该行提供了应收账款管理和保理融资服务，从多方面帮助小企业走出困境。

　　积极参与社会推广活动，构建建行小企业金融服务品牌

　　1.该行在2005年至2009年期间连续参加了三届“金洽会”，积极宣传建行小企业金融产品和服务，传递建行为中小企业健康快速发展保驾护航的服务理念。在2007年“金洽会”上，该行获得“小企业客户优秀服务银行”，“速贷通”产品获得“2007年小企业金融卓越品牌”。

　　2.继2010年“精彩世博”活动之后，2011年该行再次参加了上海银监局牵头举办的“上海银行业青年送金融服务和金融知识‘进园区、进郊区、进社区’活动”，在服务小企业、支持科技创新、普及公众金融知识等方面做出应有的贡献。

　　3.秉承“服务小微企业、服务社区”理念，该行通过产品推介会、答谢酒会等形式，与上海市企业联合会、长宁区天山街道等共建合作平台，形成建行小企业金融服务的品牌效应。

　　三、下一步小企业业务重点

　　2011年6月，上海银监局发布了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，对于小企业贷款存贷比、资本要求等实行差异化考核，并将降低小企业贷款对监管资本的要求。这必将进一步推动小企业业务发展。

　　建行上海市分行将不断探索产品和服务创新模式，逐步形成有建行特色的小企业金融服务体系，做到“大银行专注小企业方显大能耐”。

　　在战略思想上，根据建行总行将小企业归入零售条线管理的发展思路，树立了“社区金融”综合化服务理念。

　　在产品创新上，以“小额贷款”为核心，重点研发、推进小额贷款业务。“以客户为中心”，设计适应各类客户需求的小额贷款产品，简化流程，提高效率。

　　在平台营销上，大力推进“社区金融”服务。开展“向社区挺进”活动，探索针对微小企业和个体工商户的服务模式。

　　在流程操作上，配合推进微小企业业务发展，探索微小企业打分卡，在有效防范风险的前提下，研究简化微小企业贷款业务流程，提高业务效率。

　　在资源配置上，对小企业业务分配专项指标，优先保证小企业信贷规模。将不低于一定比例的新增信贷规模投向“诚贷通”等信用类贷款。

　　在绩效考核上，将小企业业务发展纳入分支机构KPI关键指标体系，加强对分支机构小企业业务的考核，配备相应的战略性激励费用。