民间金融难题需在全局破解

　　温州市日前出台金融改革创新行动方案。这一方案由五大体系、四个区、八项内容构成，包含了争创“温州国家金融综合改革试验区”、深化小额贷款公司试点，以及全面启动农村合作金融机构股份制改造等内容。

　　这个方案，充满了区域色彩，也是在诸多温州企业主“跑路”事件发生之后，地方政府推出的旨在促进地方金融发展的举措。某种意义上，这次民间借贷危机的爆发，加速了这一区域金融创新行动方案的问世。

　　温州谋建国家级的金融综改区，已有许多年头，但一直少有进展。回看历史，温州在金融改革与创新方面，向来用力颇多，如第一家私人钱庄就出现在温州。当然，作为市场经济发育比较充分的地方，温州在民间金融方面的思考与实践，也更多些先天条件。

　　不过，一个地方要实现金融体制的实质性突破，并不容易。观察此次改革方案，尽管要“探索建立金融组织体系、金融市场体系、金融服务体系、金融监管体系和金融风险防范体系”，但这个体制框架，大多还是在现有体制基础上的修缮。方案中涉及的内容，有些仍停留于技术层面。这说明，民间金融的核心难题，还是要放在金融体制改革的全局上来求解。

　　民间金融问题，谈了很多年。每每言及中小企业融资难，这一问题必被翻出来。民间金融（有时亦被称为“地下金融”）常常处于灰色地带，名不正言不顺，但其起到的作用却不可抹杀，存在的问题也不可忽视。非正规的民间金融，对于促进大量中小（微）企业的发展，功劳明显。与此同时，缺乏监管的民间金融主体的一些行为，也很可能造成局部性的金融风险与隐患。这是民间金融的现状。在温州，不过是以相对激烈的方式呈现出来。

　　现在谈论求解民间金融的困局，其实主要是在两个维度上。其一，推进金融市场的对内开放，使得部分民间金融机构能够在法律地位上被“扶正”；其二，在“疏”之外也要重视“堵”，这涉及的是如何完善民间金融的监管制度问题。

　　毋庸置疑，缺少金融市场的对内开放，金融资源的错配现象将长期存在，松绑金融抑制，也必会成为空话。从认识上说，金融监管高层总体态度还是越来越积极的，国务院去年颁发的 “新36条”更是明确提出了要鼓励民营资本进入金融服务业。

　　遗憾的是，金融垄断体制的改革老生常谈久矣，近年间在不断的呼吁中有所改革，但成绩并不十分明显。金融领域改革的艰难，如同今日中国许多方面的问题一样，改革动力缺失，一些既得利益者更不愿切割自己的利益。因此，纵然时光周而复始，改革绩效难言突出。

　　当下民间金融要“疏”，关键在于解除金融领域当中存在着的不必要的管制，承认和推动民间充满生机与活力的金融生长，降低民营资本进入金融服务业的市场准入门槛，拓宽其业务服务领域。促使部分民间借贷行为阳光化、合法化，使得民间资本合法有序地进入融资、创业活动，正是“疏”之含义。

　　当然，在对民间资本放开准入的同时，也要配之以相关的退出法律规定，包括接管、重组、撤销和破产规定等。此外，应逐步建立覆盖民营金融机构的存款保险制度，以防范民营中小银行破产所带来的风险问题。在此基础上，谈及规范、监管灰色的民间金融行为，也才更有意义。

　　民间金融行为的监管，相对于松绑金融管制来说，是一枚硬币的另一面，是谓“堵”。这个“堵”，不是政府部门的随意干预，而是建立制度性的监管框架，靠法律制度的建设等多管齐下。包括市场化的约束机制，如行业自律、企业间相互监督、全社会的信用体系建设等与金融监管部门的监管结合起来，共同作用于民间金融风险的防范。

　　此次温州民间借贷危机影响很大，使得民间金融问题更为凸显。有时候，坏事可以转化为好事，温州在金融改革创新方面的努力就是例证，其中一些内容还有着日拱一卒的意味。从温州的努力到全局性的解题，已然无法回避。