“房子代替儿子” 千年养老观念转变？

　　本报记者 刘红霞报道

　　房地产成为最热门话题的今天，延续了几千年的“养儿防老”就要走向尽头了？

　　据民政部最新数据显示，中国目前有1.67亿老年人，其中80周岁以上的高龄老人1899万人，部分大中城市空巢家庭达到70%。中国的养老形势已日益严峻，在公共财政无力支撑所有养老问题的情形下，“以房养老”的概念再次浮出水面。

　　所谓“以房养老”也被称为“住房反向抵押贷款”或者“倒按揭”，是指老人将自己的产权房抵押或者出租出去，以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式。

　　这种全新的养老方式很适合现在的中国。如今，“4+2+1”的家庭模式已经越来越普遍。面对巨大的家庭压力，独生子女一代很难再用自己的力量给老人一个稳妥的晚年。再加上，随着我国医疗保健条件的逐步改善，人的寿命越来越长，整个晚年的花费也不断增大，传统的“养儿防老”的养老模式已经很难再持续下去。

　　不过，“以房养老”在中国还是新事物，它的推行需要打破我国几千年来的传统。古人云：“穷死不卖屋，饿死不卖祖。”根深蒂固的中国传统思想成为“以房养老”一道无形的阻力。家住通州新华联小区一位退休教师安女士在接受《中国产经新闻》记者采访时表示：“勤俭了一辈子，好容易才奋斗出一栋房子，怎么可能将它抵押出去，如今房价这么贵，将来我还得留给我的子女。”

　　具有这样思想的老人当然并不只有安女士。中国绝大多数老人都觉得没有了房子，就等于没有保障了。“中国老人对房子有一种情结。”康复托老中心院长刘定波说，“能够接受并践行‘以房养老’的人并不多”。

　　除了观念难以转变外，“以房养老”更大的障碍源于中国房产的土地使用权期限。亚豪机构市场总监郭毅在接受《中国产经新闻》记者采访时表示，中国住宅并没有终身产权，而是只有70年的产权，过了这个期限，土地使用权将由国家无偿收回。而等到“以房养老”的老人去世，房子归放款的金融机构时，产权期限可能所剩无几了。

　　“中国住宅市场泡沫较大，未来中国的老龄化问题将更为严重，住宅市场的供求关系可能逆转，房产价值未来可能将面临缩水。再加上中国房产质量普遍较差，被长期抵押的房产，在产权人去世时，质量问题很可能已经暴露，银行未必愿意接受这样的长期抵押品。”民间智库安邦咨询行业研究员苏晶在接受《中国产经新闻》记者采访时表示。

　　正是由于有诸多的制约因素，上海市公积金管理中心2007年试点推出的“以房自助养老”方案悄然流产了。然而，当我国人口老龄化问题越来越突出的时候，“以房养老”的养老保障模式不应被“搁浅”。

　　因此，郭毅指出：“国家应尽快对《土地法》、《物权法》进行修改，明确住房土地70年产权期限到期后‘自动无偿续期’，这是以房养老可实施的先决条件，也是最基础的条件。”

　　国家还应要求银行转变现有观念，将其从最大的设障者变成参与者。浙江大学经济学院教授柴效武认为，银行应成为“反向抵押贷款”的介入者。他指出，这种养老模式包括售房和养老两个步骤，合并在一起，直接由银行来办理。银行信用度相对较高，可以增加业务量，降低交易费用。“银行如果愿意接受这项业务，一方面屋主将获得银行分期返还的房款，另一方面，银行的利润可能因房屋的增值而增加。