积极疏导管理民间借贷 促进信用经济健康发展

　　中国经济网编者按：受国内外多种因素互相作用，在银根缩紧的背景下，民间借贷，高利贷等关键词曝光频率之高实属罕见。由北大中国信用研究中心和义务工商局日前发布的YMCI报告指出，利息过高的高利贷系“伪信用”，它的存在和发展对民营经济的健康发展十分不利。义乌市游离于体制外的非正规民间借贷金额亦十分巨大，但究竟有多少，目前尚无统计。

　　此外，报告对积极疏导管理民间借贷 促进信用经济健康发展进行极大呼吁，笔者将对报告予以摘编，以飨读者。

　　经济决定金融、金融反作用经济。邓小平同志曾精辟地指出：金融很重要，是现代经济的核心。金融搞好了，一着棋活，全盘皆活。由于义乌市场经济发达，义乌的金融业也十分发达，包括非正规的民间金融也相当活跃。截至2010年9月末，义乌市银行业金融机构贷款余额为1223.07亿元，这个规模在国内县级市罕见。当然，还应看到，义乌市游离于体制外的非正规民间借贷金额亦十分巨大，但究竟有多少，目前尚无统计。

　　本月，义乌市认真贯彻10月12日国务院常务会议通过的《关于支持小型微型企业发展的金融财税政策措施》，并按照国际贸易综合改革试点城市“先行先试”的要求，鼓励、规范民间金融发展，扩大小额贷款公司试点，开展民间资本管理服务公司试点，探索组建民间借贷登记服务中心和义乌金融资产交易所。与此同时，还必须看到，利息过高的高利贷系“伪信用”，它的存在和发展对民营经济的健康发展十分不利。

　　信用源远流长，伴随着人类的发展而发展。信用一词，本质上应属于经济范畴。在商品市场上，主要表现为“赊销”，即先拿货后给钱；在货币市场上，主要表现为“借贷”行为，“有借有还，再借不难”就是这个道理。从经济科学的角度，我们认为：信用是在遵循自然规律、国际公约、国内法律基础上的一种履约行为。可以理解为“三不”，即不违反自然规律，不违反国际公约和国内法律，不违反承诺或契约。因此，信用是有真伪之分的。美国科幻片《阿凡达》就是警示人类不要太贪婪，高科技不能战胜自然力量，要和潘多拉星球和谐相处是真谛。同样，各种违反国际公约和国内法律的所谓“信用行为”亦是伪信用。

　　由此可见，高利贷应属于典型的伪信用。随着市场经济的发展，如今死灰复燃，且似有愈演愈烈之势，已引起了政府高层的重视，必须坚决予以打击与取缔。

　　众所周知，资本是创造财富的要素之一，合理合法地收取利息已成共识，天经地义。但大大超过社会平均利润率的高利贷是不受法律保护的。公元前18世纪，古巴比伦皇帝汉谟拉比的一部法典中就规定：贷谷的利息为本金的1/3，贷银的利息为本金的1/5。在中国古代，曾认为月息3分(3%，30‰)是“公道”的水平。抗战时期，中国共产党提出“二五减租，分半给息”的政策，明确借债利息率以1.5%为度。1991年7月《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过商业银行同类贷款基准利率的4倍。其中规定，超过4倍的即界定为高利贷，超过4倍部分的利息不受法律保护。

　　其实，高利贷带有强烈的剥削特点，各国政府，包括中国古代的历朝都对高利贷深恶痛绝，反高利贷甚至也成为一些宗教组织的重要主张。如今，少数地区高利贷盛行，比如江苏宿迁泗洪“世华达菲”案、鄂尔多斯市中富房地产公司法定代表人自杀身亡案、温州老板出逃案等，已使更多人认识到了高利贷的危害。

　　有鉴于此，为促进义乌市场的健康发展，我们呼吁：有关部门需要进一步解放思想，打破金融过度垄断之现状，加快金融改革步伐，鼓励民间兴办草根金融。通过“开正门、堵邪门”，给民间非正规金融以合法身份，让地下钱庄阳光化。这样便能增加资金供给的主体和渠道，提高资金使用效益和整体经济运行的效率，使利率市场趋于合理，让市场交易规模不断成长，实现义乌商品经济和信用经济的同步发展。（本文摘编9月义乌市场信用指数报告）