保险产品退保金额大幅上升 投保百姓勿盲目跟风

　　

　　中国经济网编者按：今年前9个月寿险业退保率为3.14%，较去年同期上升了0.96个百分点。此外，A股上市险企三季报显示，中国人寿、中国平安、中国太保三家公司前三季度退保金额均出现增长。其中，中国太保前三季度的退保金同比增幅更是高达116.96%。投保人退保的主要原因是什么投保人是否为盲目退保？提前退保有什么风险？本网根据相关报道整理资料，以及采访某保险公司内部人士，为网友梳理解答。

　　退保金额增长较快 投资收益未能达到心理期望值

　　根据中国人寿、中国平安、中国太保公布的三季报，三家公司前三季度退保金额均出现增长。此外，据中国保监会副主席陈文辉此前介绍，今年前9个月寿险业退保率为3.14%，较去年同期上升了0.96个百分点，虽然仍处于正常的范围内，但退保金额增长较快，特别是在银行渠道销售的与储蓄和理财产品直接对比的三年期、五年期趸交产品退保较多。陈文辉表示，客户退保的主要原因是保险产品的投资收益未能达到心理期望值。

　　除了银行销售人员为了揽储和销售其他理财产品劝说客户投资“搬家”外，业内人士透露，寿险公司的个险渠道营销员亦会挖角本公司的银保客户。据媒体报道称，由于今年银保渠道普遍惨淡，多数寿险公司纷纷调低了银保业务指标，个险业务成为发展和考核的重点。因此个险营销员将银保客户挖过来，个险新单保费增长能做得好看些。对保险公司来说，客户并没有流失，只是投保渠道发生了变化。公司亦会睁一只眼闭一只眼。

　　保险的本质是保障 退保一定要三思而后行

　　由于保险意识的淡薄和相关知识的缺乏，不少投保人一直将保险视为一种可以和存款、基金等类比的理财产品。保险的本质是保障而不是投资，投保人对此应有清醒的认识，撇开保障谈保险产品的收益率是没有多少意义的。因此要正确认识保险产品的“保障”属性，避免保险产品的“理财化倾向”。

　　退保时将因投保险种不同而损失迥异，因此投保人在投保时认真考量，投保后谨慎选择退保，不管出于各种目的，一定要三思而后行。

　　据悉，保险法规定，投保人申请退保时，保险合同未交足二年保险费的按扣除手续费办理退保，交足二年保险费的按保单现金价值办理退保。所谓保单的现金价值，是带有储蓄性质的人寿保险合同所具有的价值，在投保人终止保险合同时，它是投保人可领回以前缴付的保费与利息积存金。由于长期寿险产品前期扣除的各项费用较多，一般情况下，保单生效最少两年以后才具有现金价值，缴费不满两年的，保单的现金价值一般情况下几乎为零。一般来说，像短期意外险、定期寿险、健康险和家财险一般不具有现金价值，或者现金价值很低。

　　某保险公司内部人士在接受中国经济网记者采访时表示，提前退保是不合适的，在保险合同确立时，保险人和投保人双方已确立保险合同的约定期限，如投保人在合同约定期间单方面提出解除合同，会按照合同约定根据已缴年度的保单现金价值进行退保处理。提前退保就是解除了与保险公司合同关系，除经济上受到损失，同时失去了保险保障功能。

　　该人士介绍称，根据监管管理规定，在投保后进行100%新契约电话回访，会明确询问客户是否了解犹豫期内自己拥有的权利；同时会询问是否了解退保费用扣除情况；如客户不清楚时会对客户进行解答相关退保风险。“为了避免投保人不受到利益损失，客户在投保时首先要确定自己的需保险需求，并如实告知销售人员，销售人员将根据客户的需要选择相匹配的保险产品，避免客户因需求不明确而选择退保，并造成损失。”该保险公司内部人士表示。

　　“在退保费用方面，由于每份保险合同是根据被保险人年龄、缴费年期、投保时间及客户选择的保险险种而定，所以退费金额是不会相同的。”该人士称。

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