挖掘小企业信贷“富矿”中行计划 两年在蜀建10家村镇银行刘兰香

　　本报记者 刘兰香 四川报道

　　“2009年我们成为中行乐山分行‘信贷工厂’的第一家客户。中行主动上门让我们很惊讶，中行现在是我们的贷款主办行。”四川乐山希尔电子有限公司总经理邓华鲜10月27日在接受记者采访时说。

　　这家从事半导体硅整流器件研发、生产销售的小型民企，只是中行乐山分行在“信贷工厂”新模式下服务的众多企业之一。截至2011年三季度，中行乐山分行中小企业贷款客户达50户，比年初新增38户，贷款余额2.86亿元，比年初新增1.87亿元。中小企业贷款增速190%，远高于该行全部贷款12.12%的平均增速。

　　而乐山分行则是中行在四川乃至全国力推中小企业业务的一个缩影。“中小企业融资服务主办银行主要有三种服务模式，一是信贷工厂模式，二是金融机构联盟模式，三是村镇银行模式，三管齐下。”中行四川省分行行长肖伟表示。

　　肖伟透露，中行正推进在四川批量设立中银富登村镇银行，计划到2013年底在四川开办10家中银富登村镇银行，力争明年上半年先开业3-4家。

　　在今年信贷规模有限的大环境下，中行公司金融总部相关负责人表示，小企业信贷规模不仅不会受到影响，反而会在年初计划上进一步增加，计划全年小企业贷款新增1200亿元以上，增速预计超过全行整体贷款平均增速30个百分点以上。

　　联合金融机构

　　2009年以来，中行推出适合小微企业融资的“中银信贷工厂”有三个主要特点：一是没有走简单放权到基层行的老路，坚持统一经营，集约管理；二是实现“机构专营”，突破了传统的“部门银行”设置，将原来分散在各个部门的职能集中于一个独立的机构；三是借鉴工厂化运作模式，制定标准化操作规范。

　　在这一模式的推动下，以四川省分行为例，截至9月末，中型企业贷款余额超200亿元，较年初新增20亿元以上，共支持中型企业近300户，占公司授信客户总数的16.09%。小微企业贷款余额近百亿元，较年初新增30亿元以上，增速达51.64%，超过整体贷款增速42.77个百分点；共支持小微企业1000余户，较年初新增700余户，占公司授信客户总数的68.38%，较年初占比增加29.38个百分点。

　　抽象的数字下，是类似乐山希尔电子这样的中小企业具体融资问题得到解决。

　　“我们公司2000年成立，以前主要靠自有资金。2008年开始跟中行合作，以前我们销售额只1000多万，资产很少，抵押物也很少，银行给我们找了担保公司。2009年两次授信，第一次400万，第二次200万，我们当年销售收入增加50%，2010年授信增加到1200万，当年销售增加70%；2011年授信1700万，今年销售预计增加50%。”邓华鲜说，中行还帮助其降低融资成本，“以前有些担保公司，除了收取3%费率，还有10%额度的保证金不能用，但中行给我们找的担保公司费率只2%，也没有保证金。”

　　截至目前，中行四川省分行已与该省41家担保公司建立了较稳定的合作关系，合作业务规模超42亿元，占全省融资担保余额的3.8%。

　　除与担保公司合作外，中国银行集团旗下的中银集团投资公司（下称“中银投”）还对成都中小企业融资担保公司（下称“成都中小担”）进行1.75亿元的股权投资，持有其11.704%股份。

　　“现在我们对中小企业的担保余额在130亿左右，客户数在1700多家。不到两年我们和中行的合作担保余额已有21亿-22亿，增速最快。”成都中小担总经理龚民称。

　　金融创新“富矿”

　　“很多人都在说支持中小企业要创新金融产品，其实缩短流程本身就是一种创新了。”中行双流支行副行长谢爽说。

　　四川亚联高科技股份有限公司（下称“亚联高科”）对此感同身受。2009年，根据亚联高科与孟加拉ASM公司签订的163.65万美元项目合同，中行将中标项目纳入信用担保范畴，以项目回款作为第一还款来源，发放了700万元短期流动资金贷款。

　　“我们是轻资产公司，在没有更多资产抵押和其它融资手段的情况下，从提出贷款需求到放款大约是九天。”亚联高科董事长王业勤表示。

　　除缩短流程外，金融创新仍是银行开展中小企业业务的题中之义。

　　“一些大企业给小企业开很大的票据，但小企业上游原材料供应企业非常分散，单笔业务金额较小，贴现成本高还很麻烦。我们帮小企业把大票据换成小票据，比如一家给中兴通讯做配套的企业拿来一张100万的票据，我们分成五份，他们就可以拿着20万的小票据去支付五家企业。”中行双流支行一位中小企业业务负责人说。

　　她提到的就是该行的“票据置换通”，即以一张银行承兑汇票作质押，开具多张小面额银行承兑汇票；或以多张银行承兑汇票作质押，开具一张或多张银行承兑汇票。

　　缺少金融机构认可的抵质押物是很多中小企业都面临的问题，亦是金融创新“富矿”。乐山豪森锅具有限公司此前入驻工业园区需要大笔搬迁和建设费，但因尚未取得国有土地使用权证，融资受阻。去年末该公司在决定动迁前，接受了中行的“园区通”授信方案，即由担保公司介入进行阶段性担保、园区管委会负责监管公司国有土地使用权证取得后不向第三方抵押的方式为该公司提供短期流动资金贷款1500万元，令其顺利搬迁入户并投产。

　　期望监管细化

　　根据此前的消息，银监会曾表示，需要谨慎考虑对小企业不良贷款率容忍度放宽到3%-5%，可根据各个银行实际情况，由各地银监局灵活掌握。

　　“应该允许中小企业不良率略高于大企业。如果说统一规定中小微企业不良率容忍度，肯定会让银行更好操作。但统一很难，因为不同行业、地域的企业情况不同，还是要遵循市场规律。”肖伟表示。

　　尽管有监管层的“护驾”，而且不管是国有大行还是中小银行都加大中小企业支持力度，但今年中小企业融资难的问题仍然异常突出。对此中行成都高新支行副行长张成易认为，在大环境紧缩下，很多大企业对中小企业付款周期变长，使后者资金链拉长，加上其它融资渠道也收紧，所以中小企业资金链紧张似乎并未得到缓解，“但这并不是银行贷款减少的结果，而是综合因素造成的。”

　　“中小企业融资难需要综合性解决方案，首先要加快建立健全中小企业信用体系，；第二要推进利率市场化改革，消除名义利率和实际利率的差异，第三是加快直接融资发展。”肖伟称。