备战存贷比外资行不赔本赚人气

　　

　　临近年底的5年期存贷比达标大限，新一轮外资银行的揽储大幕再次开启。有外资行寄希望于提高外币存款利率吸引更多存款，有外资行试图凭借更具吸引力的外币理财产品争夺客户。

　　业内人士表示，外资银行揽储行为对投资者是一个利好消息，但需要提醒的是，投资者还是要根据自身状况与具体外币理财产品的结构选择合理的投资方式。

　　上调外币存款利率成集体行为

　　大幅提高外币存款利率以吸引更多存款成为近期外资银行的集体行为。

　　花旗银行在官方网站显要位置推出“3 .4%美元定存利率”，该优惠具体内容为，从即日起至11月30日，若客户以新增资金存款，即可获享特别利率。如，客户最低定期存款1000美元，3个月可享受2 .2%的年利率，6个月可享受2 .875%的年利率，而花旗银行原先这两档的利率为0.5%和0.9%。若客户存款25万(含)美元以上，可享受370天美元获利账户3 .4%的利率，原先该存款利率为1 .8%。记者计算得知，各个档位的存款利率普遍上浮接近一倍，有的上浮达4倍以上。

　　渣打银行的促销力度也很大。以美元存款为例，原一年期美元存款利率为1 .2%，而13个月的优惠利率根据金额不同可以达到3 .5%至4 .2%。原一年期欧元存款利率为1%，而13个月的欧元优惠利率可以达到2 .5%至3 .5%。该行 之 前3个 月 期 的 港 币 普 通 定 存 利 率 为0 .15%，这次的优惠利率则高达2.375%，相当于前者的15.83倍。澳元、英镑等币种的优惠存款利率同样均有几倍的增幅。

　　此外，星展银行、澳新银行也分别上调了美元、澳元等不同币种的外币存款利率。

　　相比中资银行而言，外资银行的外币存款优惠利率的确具有吸引力。以招商银行最新小额外币存款利率为例，其1年期美元定期存款利率为1 .25%、澳元为1.575%；中行最新1年期美元定存利率则只有1%。

　　利率提高无碍盈利

　　2006年外资银行进入中国内地市场时，监管部门曾对外资银行的存贷比达标设定了5年宽限期。这意味着，到今年年底外资银行存贷比必须达到75%。

　　社科院金融研究所理财产品中心王增武博士对《经济参考报》记者表示，为应对5年期存贷比达标，外资银行在今年年初就已经开始有应对方案，为此调整存贷结构，保证按期达到要求。也正因为此，从年初到近期，外资银行出现了一些提高利率揽储的现象。

　　从2000年9月21日起，中国人民银行就赋予了各金融机构在外币利率上的自主权，外币贷款利率完全放开。而在2004年11月，央行又进一步放开了美元、欧元、日元、港币2年期小额外币存款利率，央行不再公布这四种货币的2年期小额外币存款利率，改由金融机构自行确定并公布。

　　国际金融问题专家、对外经贸大学金融学院兼职教授赵庆明对《经济参考报》记者表示，“由于我国存在外汇管制，国内和国际两个市场是割裂的，外币贷款的利率国内比国外要高一些，因此，外资银行即使提高存款利率，仍有盈利空间。”赵庆明说。

　　事实上，外资银行对外币资金的使用途径较为广泛，因此外币存款利率的市场竞争力更为明显，且不同国家背景的外资行在不同币种的资金拆借、报价方面各具优势。

　　不会给投资者带来太多投资机会

　　实际上，除了提高利率外，外资银行目前也使用中资银行惯用的发行理财产品的方式揽存。以花旗银行为例，其推出了结构性投资产品“汇利系列——— 3个月短期投资”(挂钩美元对港元汇率表现)，该产品在其官网的宣传语为“最低年化收益3 .1%，更有机会赚取潜在年化收益5.5%(为指示性水平，但最低不会低于5.5%)”，并且指明，“仅限当月新开户(含已销户客户之当月新开户)；当月由花旗睿智理财账户升级至贵宾理财账户的客户；量身新财计划客户”。

　　对于投资者，王增武提醒道，外资银行揽储行为对投资者是一个利好消息，但广大投资者也要根据自身状况与具体的外币理财产品的结构选择合理的投资方式。“我本人不会推荐具体投资澳元或美元之类的币种，投资者需要因人而异进行选择。”王增武指出。

　　普益财富研究员方瑞在接受《经济参考报》记者采访时表示，外资银行现在提高外币存款利率是一种结构性调整行为，对整个投资市场不会有太大影响，也不会给投资者带来太多投资机会。据他了解，目前市场上出现的与之相关的理财产品并不多，他预测以后也不会大量出现类似的理财产品。方端提醒投资者，“要看清楚外币投资产品的内容，根据个人情况理性选择理财产品，要看清其中的风险。”

　　业内人士指出，如果单纯从利率水平来比较，客户可以考虑将存放在中资银行的外币存款转到外资银行，以博取更高利息收益。但在将自有人民币兑换成外币来投资时，则要适当考虑汇率风险，尤其是外币长期定存，否则扣除汇率波动，客户收益很可能会打折。