规范管理是诚信建设的基石

　　目前，我国的信用卡市场仍处在快速发展阶段，虽然持卡人数量在大幅度增加，但持卡人与居民总数的占比与其他发达国家相比仍处于较低的水平，群众对信用卡产品的认知度还亟待增强。

　　从申请人的角度来看，存在着冒用他人名义申请，提供虚假信息、虚假证明材料等欺诈申请。在用卡环节，存在着盗用他人信用卡，制造伪卡刷卡骗取银行资金等情况的存在。同时，社会上还存在着相当数量的信用卡代办公司，靠代办信用卡、提供虚假资料骗取银行信用的方式向申请人收取高额费用，还有的投资、咨询类公司协助部分持卡人套取，并从中收取手续费。

　　究其原因，一方面是我国信用卡立法对此类伪冒申请、欺诈申请人和持卡人的打击力度不够，不能使此类作案人员得到相应的制裁，违法或违规的成本较低；另一方面，民众对个人身份信息等关键信息的自身防护意识不强，造成个人卡号、账户密码、生日等信息的泄漏，给不法分子带来了可乘之机。

　　民生银行自2005年发行信用卡以来，一直致力于信用卡诚信管理的各项工作。在发卡前端的信用卡营销推广环节，客户经理要为客户提供面对面的服务、亲核申请人的证件原件，向申请人宣讲信用卡的安全用卡常识，严格按照监管机构的要求在申请表的相应栏位标注“申请须知”并要求申请人知晓并抄录；在信用卡征信审核阶段，使用评分卡系统、SAS分析工具、欺诈侦测系统等一系列技术手段对不同信用记录的申请人采用差异化的征信审核方式，有效甄别可能存在的欺诈及仿冒申请，为不同资质的申请人核发不同信用额度的信用卡产品；在卡后资产管理环节，通过交易监控、授权、催收等工作来管理持卡人的用卡行为，降低套现风险，对无力缴还信用卡欠款的申请人采用不同的催收策略，帮助持卡人控制自身的超能力消费行为，减少恶意透支。

　　为人们能够安全使用信用卡，民生银行还通过一系列措施有效地降低在信用卡使用过程中可能存在的风险，如在客户经理营销产品时向客户介绍安全用卡常识，提醒持卡人要妥善保管个人信用卡，不向无关他人泄漏个人身份信息及信用卡密码，不委托别人或任何中介机构代办信用卡，等等。同时，民生银行与MASTERCARD、VISA等国际信用卡组织保持着紧密的业务联系，时刻掌握着国际及国内一些使用伪卡、盗刷卡的风险共享信息，降低持卡人的风险及损失。

　　民生银行的信用卡欺诈率一直保持着同业较低的水平，多管齐下的安全用卡措施本身就是对持卡人提供的最大服务。截至2011年10月28日，中国民生银行累计发行信用卡1100余万张，活卡率63%，卡均交易额等经营指标位列行业前列。

　　(作者系中国银行业协会银行卡专业委员会常务副主任、中国民生银行信用卡中心总裁)