征信系统助力中小企业茁壮成长

　　中小企业融资难是世界性难题。我国大约只有10％的中小企业能够从正规银行体系获得贷款。除了规模小、可抵押资产少等原因外，最重要的原因就是信息不对称。为此，人民银行把建立征信系统作为支持中小企业发展的重要举措。目前，商业银行在信贷业务中，已把查询经济主体的信用报告、全方位了解其过去的信用状况并以此判定信用优劣，作为授信审批的重要内容。可以说，信用报告成为中小企业的“经济身份证”。用好征信系统，对促进中小企业发展具有重要意义。

　　利用征信系统主动建立信用档案，实现便利融资。目前，征信系统为中小企业建立信用档案有两种渠道，一是根据商业银行报送的发生了信贷交易行为的中小企业的基本信息、财务信息和银行信贷信息建立信用档案；二是没有发生过信贷业务的中小企业向人民银行各分支行报送基本信息、财务信息，以此建立信用档案。对中小企业来说，第一种渠道是被动的，只要发生了信贷交易行为，征信系统就自动为其建立了信用档案；第二种渠道则需要中小企业主动到人民银行分支行提供自己的相关信息，方能在征信系统建立信用档案。由于大多数中小企业没有与正规银行体系发生过信贷交易行为，因此通过第一种渠道建立的中小企业信用档案并不多。更多的中小企业需要通过主动到人民银行提供信息，建立信用档案，从而方便商业银行了解自己，实现便捷融资。

　　通过建设、完善信用档案，规范自身信用管理，不断提升信用资质。中小企业一定要关注自身信用档案的长期建设和完善。一是及时主动向征信系统更新基本信息。有信贷交易行为的中小企业要使用好贷款卡，在年审时及时更新基本信息、财务信息。没有信贷记录的中小企业仍需定期主动到人民银行分支行更新信息，特别要及时更新企业经营情况、出资人、高管等相关信息。二是自觉约束信用行为。信用档案记录了中小企业所有的信用行为，建设好自身的信用档案，必须自我约束并规范信用行为。三是自行规范管理制度。如果财务核算制度不规范将会导致财务信息失真，影响金融机构对中小企业的信用评价。

　　定期查询信用报告，维护好自身信用档案。中小企业可以定期免费向征信中心或人民银行各分支机构查询自身信用报告，以此核查其准确性。如果发现信用报告展示信息有误，应当及时向报数机构或征信中心提出异议申请。异议申请是中小企业作为数据主体的合法权益。如果异议核查属实，报数机构会立即修改错误并重新报送征信系统。对于不便于更正的信息，信用报告会有专门的声明信息，包括金融机构说明、借款人声明以及征信中心标注等。如果异议核查不属实，则不能修订异议数据，但征信中心或报数机构会向中小企业做出明确解释。目前，征信中心已建立了提高数据质量的长效机制，通过定点监测、两端核查等措施，有效提高了数据的准确性。但由于实际发生信贷行为的中小企业不多，其数据更新较为滞后，因此中小企业主动关注自身信用报告、主动维护好自身信用档案十分必要。

　　合理使用信用报告，能为融资和其他经济交易活动提供便利。企业信用报告展示了多维度的信用信息，主要有四类：一是基本信息，包括登记注册信息、主要出资人、高管人员信息等；二是财务信息，包括资产负债表、利润表和现金流量表的信息；三是信贷信息，包括贷款、贸易融资、保理、票据贴现等信贷业务的相关信息；四是公共信息，如欠税信息、行政处罚记录、社保缴费等信息。中小企业在经济活动中可主动出示自己的信用报告，通过展示具有公信力的信息，提高自身商务信誉，有利于开展商务活动。中小企业也可以通过要求商业伙伴提供其信用报告，考察其信用状况，以此甄别商业伙伴优劣，避免经营风险。

　　中小企业是社会经济发展的重要力量。中小企业主动建立、持续完善、自主维护信用档案，可逐渐增强在信用经济活动中的竞争力。中小企业把征信系统作为自我公开、自我展示的平台，有助于带来资金、带来商机、带来发展的前景。（作者系中国人民银行征信中心副主任）