新个税法实施后白领族最高月余480元合理投资“小红包”可积大财

　　记者 崔烨 报道 制图 任萍

　　随着新个税法的实施，工薪及白领阶层开始陆续领取个税起征点调整后的工资单。从本次个税调整前后的对比来看，工薪及白领阶层节税在105元至480元之间。在各阶层之间，月薪8000至10000元的阶层减税最多，减税达480元。如何打理好这笔“小财”，来自广发、招行、浦发、上海银行的四位理财师给出了建议。

　　支招一：基金定投最为适合

　　基金定投即每月固定的时间投入固定的金额用于基金申购。通过基金定投，每月仅几百元的投资，却可在不知不觉中攒下一大笔财富。

　　首先，门槛与工薪阶层对接。从新个税法来看，节省的税收在几百元左右，与目前很多基金公司、银行的定投门槛一致，如广发银行的基金定投起点金额定在200元。其次，根据历史数据，基金的长期回报率远远高于存款。根据广发银行财富管理顾问钟永斌算的一笔账，按照预期回报率10%计算，每月500元的定投，10年后能积累10万元。

　　更重要的是，基金定投的风险比一次投入单只基金更低，也不需要晦涩难懂的专业金融知识，不须时刻紧密跟踪大量经济信息。由于基金定投的最大优势是定期购入一定数量的同种基金，通过长期的分批投资来平摊投资风险，实现长期回报。而且基金定投另外一个优势就是操作简便。现在银行正是针对您的需求，提供一次签约，长期有效的定投规划，帮助您有效的节省时间，增长财富。

　　钟永斌建议：“在定投基金的选择上，可以选择波动较大的、较为激进的基金，股票型基金、指数型基金都是不错的选择。经验表明，波动越大的基金其定投回报率越高。在定投时机的选择上，如果有幸在股市低迷时开始定投，就可以在低成本区域积累到较多的基金份额，在上涨时将获利更多。 ”

　　支招二：黄金投资门槛降低

　　虽然黄金市场价格波动激烈，但前期累计的赚钱效应还是让不少投资者摇摇欲试。其实，黄金投资的门槛并不如大家想象得那么 “高”，记者了解到，招商银行上海分行近日推出以人民币及美元标价的纸黄金买卖业务，起点交易额非常低。

　　据悉，纸黄金也是记账式黄金，投资者不能进行黄金实物交割，只能通过人民币或美元买卖黄金。由于该业务开通手续简单、投资门槛低，起点交易金额为0.01克（折合人民币3元左右），所以很受客户欢迎。推出一周即已经吸引了3000多个人投资者开户。投资者只需通过招商银行网上银行大众版、专业版以及财富账户开通纸黄金买卖功能后即可享受每周五天、每天24小时的纸黄金买卖服务。

　　招商银行上海分行外汇理财分析师赵蔚认为，多款黄金产品的推出正是满足了投资者对黄金的多元化需求，对于具有较强投资意识，且抗风险能力较强的客户，可尝试黄金T+D交易；需要黄金传承、收藏或作为礼品的，可购买文化金各类黄金制品；对于日常黄金投资，则可以选择实物金和纸黄金交易，相较而言，纸黄金交易费率更低，适合大进大出频繁交易，实物金则可以提取实物黄金，特别是异地黄金提取可以满足部分投资者跨区域投资需求。

　　支招三：理财产品收益调高

　　今年以来，为遏制通胀预期，国家宏观调控力度不断增加，股票、期货以及贵金属市场经常深度调整，成熟投资者经常抽离资金避险。为使闲置资金获得良好收益同时兼顾流动性，以7天为单位的周期性理财产品恰好迎合了这部分投资者的需求。

　　记者从浦发银行了解到，该行将自2011年11月2日起，提高该行7天滚动型开放式理财产品——“周周享盈”的预期年化收益率，从目前的2.6%提升至4%。

　　“周周享盈”是浦发银行首支7天滚动型开放式理财产品，以7天一个投资周期，没有固定到期日，在开放期内投资者可以根据需求随时预约加入和退出。尽管不是保本产品，但“周周享盈”主要投资于银行间市场债券、货币市场工具等较低风险金融标的，风险相对可控，收益良好。

　　浦发银行理财师告诉记者，由于这是浦发银行首次尝试推出7天滚动型开放式理财产品，银行也在产品运行管理中不断总结经验，此前该行已将产品的预期年化收益率从发行之初的2.3%提升至2.6%，此次将进一步提升至4%。

　　此外，购买理财产品的渠道也日益便捷，白领族通过网络就可以轻松操作。上海银行的理财师告诉记者，该行“慧财”系列封闭式理财产品近日开通个人网上银行销售渠道。据其介绍，此次上海银行在网上银行渠道销售的理财产品以“慧财”系列中极低风险产品和低风险产品为主。

　　支招四：按需求配置保险

　　保险的价值不仅是储蓄功能，更在于提供生命的保障，实现财务风险的转移。

　　保险理赔金是一笔转移风险钱。其目的是在家庭成员遭遇紧急情况时，获得及时的理赔款项，以满足家庭相关的支出需要。因此，拥有一套和财产相匹配的保险，才能使财产不致因外在因素和税金而贬值，助您守住自己的财富，有效解除后顾之忧。

　　目前，有不少保险产品是采取每月缴费的形式的，这与白领族目前每月少缴纳的几百元个税相对接。这样配置的最大意义在于，对自己和自己爱的人多了一份保障，转移家庭风险至外部。对大多数工薪及中产阶层来说，可以重点选择意外险和重疾险等险种。

　　保险专家建议，为家庭成员投保时，建议先给家庭成员中收入最高的人优先购买保险，而不是普遍认为的先给孩子投保。因为，对于孩子来说，最坚实的保障是来自父母。