保单变身抵押贷款成为保户融资新渠道

　　

　　中国经济网北京11月4日讯 (记者马欣) 今年前三季度，在A股上市的三家险企的保单质押贷款额逾480亿。其中太保和平安均增长50%以上，人保30%以上。由于今年信贷政策收紧，个人贷款业务也受到影响，保单质押贷款成为很多急需用钱的保户的首选。

　　保单质押贷款额同比上升

　　中国太保前三季度的保单质押贷款增幅最大，达到为57.8%，共36.41亿。该公司去年全年的保单贷款金额仅有23.07亿。

　　中国平安今年前三季度的保单质押贷款金额为130.31亿，而截至去年年底，保单质押贷款金额却只有84.31亿，增长了54.6%，增幅略低于太保。

　　中国人寿前三季度的保单质押贷款增长31.0%，虽然增幅最低，但是保户贷款总额却是三家中最高的，前三季度达到314亿，而去年12月31日的保单质押贷款金额却只有239.77亿。

　　对于今年保单质押贷款额迅速攀升，三家公司均表示，主因为保户对质押贷款的需求增长，导致业务额增长。

　　 保单变贷有依据

　　按我国现有法规，保单质押业务是保险公司唯一被许可发放的贷款业务。

　　记者通过保险公司工作人员了解到，由于保单质押贷款相比银行贷款，具有手续简单、贷款到账速度快，且不需要担保人、抵押物和收入证明，因此受到很多短期急需资金的保户青睐。而且，保险公司对客户的贷款用途并没有限制，使很多在银行难以贷到资金的客户选择保单质押贷款。

　　“保单质押贷款的钱就是保单的现金价值，本就是客户自己的钱，因此，手续简便、用途不限。”某保险公司的业务人员对记者表示。

　　贷款利率有差别

　　根据记者调查，三家险企的保单质押贷款利率并不相同，同一险企的不同险种的贷款利率也有区别。

　　其中，国寿自今年10月1日起，所有保单贷款利率均为6.56%。而平安工作人员对记者表示利率一般在5.25%左右，保单不同可能会存在一定利率的差异。太保目前贷款利率最低为5.25%，另有一些保单利率高于5.25%。当记者问及利率差异的原因时，工作人员均表示是“公司规定”。

　　贷款的额度一般不超过保单现金价值的80%，国寿某些种类的保单贷款额度略低于该平均值，但仍在70%以上。通常来讲，办理保单贷款的手续简便。只需投保人带齐保单、身份证和与保险公司约定的银行存折到保险公司办理即可。通常10个工作日贷款即可到账。

　　需要注意的是，保单质押贷款通常以6个月做为贷款周期。6个月内至少需还清贷款利息，否则利息将从第7个月起计入贷款额，形成滚利，带来不必要的损失。

　　质押贷款“有条件”

　　所谓保单贷款，就是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。正是因为寿险保单具有现金价值，投保人在需要紧急用钱时，才可以将其作为质押来向保险公司申请借款。因此，通常可做抵押的是具有储蓄功能的养老保险、分红型保险及年金保险等人寿保险合同。

　　但并非所有有现金价值的保单都可以办理质押贷款。不少长期的人身保险条款规定，投保人缴付保险费满两年以上，且保险期已满两年的，投保人才可凭保险单申请质押贷款。另外，贷款的金额不能超过保单当时现金价值的一定比例，根据记者调查，一般是80%左右。另外，如果发生保费豁免，也不能再进行质押贷款。

　　如果客户在保单贷款期间发生保险事故，保险公司还是会按照保险合同进行理赔，只是在最后理赔金额上会扣减客户的贷款额。

　　更多精彩内容请点击【中国经济网保险频道】（地址：http://finance.ce.cn/insurance1/index.shtml）

　　更多精彩内容请点击【中国经济网理财频道】（地址：http://finance.ce.cn/money/）

　　（责任编辑：华青剑）