探索金融服务小企业的新路

　　安徽省黄山市呈坎八卦村旅游有限公司成立于2002年7月，拥有黄山市徽州区呈坎古村落景区和灵山景区50年经营权。2010年，该公司拟运作呈坎—灵山旅游项目开发，包括“呈坎八卦村”文化游憩区和“灵山佛教”文化休闲区，公司为此向建行安徽省分行提出8000万元的贷款申请。

　　“若用传统的固定资产贷款，企业提供不了足额有效的抵押物，同时，企业属风景名胜管理行业，固定资产投入大，回收期长，风险较大。单纯依靠传统的银行贷款业务无法满足客户的资金需求。”建行安徽省分行中小企业金融服务部副总经理袁平说，在这种情况下，建行大胆引入投资银行业务——“项目投资财务顾问型理财产品”。2011年4月29日，第一笔理财产品资金4000万元顺利进入公司账户。

　　据袁平介绍，该产品也是建行安徽省分行首单创新理财产品。该产品期限灵活，采取“2+1”年模式发行，即呈坎公司可在理财产品发行2年后选择偿还理财产品本息、终止理财产品或理财产品延长1年，使理财产品总期限达到3年。

　　在建行信贷和投资银行业务的带动下，这家企业与建行开展了全面的合作，聘请建行安徽省分行工作人员担任投资财务顾问，并为客户提供资金结算业务、网银等高端产品，以及POS机、代理保险等全方位金融服务方案，满足了客户多元化的需求。

　　建行近年来将小企业金融服务作为全行战略转型的重点，形成了一整套专门的发展机制、运行模式、业务流程、产品体系和技术手段。它们包括：

　　建设专业化的业务运作模式。针对小企业客户的特点和业务特征，建行于2007年首创了“信贷工厂”小企业经营中心业务运营模式。一方面，将客户营销和信贷业务办理相分离，使该行基层行客户经理专注营销；另一方面，建行实行信贷业务中后台集中处理，按照小企业信贷业务流程细化设置了16个岗位，专人专岗，将客户评价等工作纳入“信贷工厂”内进行专业化加工，岗位之间实行“流水线”作业，同时建立了评级、授信、支用“三位一体”的操作模式，节约业务处理时间。

　　实行差别化风险管理模式。建行建立了差别化风险监控和贷后管理流程，加强对小企业客户早期预警信号的监控和风险识别，采取跟踪管理措施。明确定期走访的差别化贷后管理要求，加强贷款到期提醒和逾期、欠息的委婉回收管理。

　　搭建科技化的支持保障系统。依托相关系统，建行建立了客户营销、客户评级、信贷业务操作和贷后管理四大流程系统，以及审批辅助、行业筛选、客户筛选、早期预警、行为评分等八大专业工具，初步实现了从客户营销到业务办理。