为何台州小企业的日子过得“滋润”？

　　

　　

　　台州椒江正大冷冻厂的工人正在加工海产品。

　　中国经济网浙江省台州市11月28日讯 (记者徐克强、实习生严航)浙江省台州市中小企业和个体工商户占企业总数99.9%，中小企业的产值贡献率达85%以上，就业贡献率达90%以上。台州市小微企业贷款申请满足率连续4年达到90%。台州市小企业金融服务的覆盖面达到50%以上，位居全国前列。

　　今年9月末，台州市全部银行业金融机构(除资金互助社)小企业人民币贷款余额为1516.54亿元，较年初增长134.76亿元，今年新增小微企业贷款户均余额保持在80万元以下，并连续三年实现小企业贷款增速不低于全部贷款平均增速、增量不低于上年同期增量。台州银行业监管部门不断加大小企业金融服务的推动力度，10月份小企业贷款金额较9月份又增加了15.49亿元。目前，台州银行业金融机构小企业授信户数达17.47万户，今年新增1.73万户。

　　据台州银行业监管部门对小企业贷款业务量比较多的4家银行抽样调查，最近4年来，台州半年期小微企业贷款平均利率约在半年期贷款基准利率基础上上浮50%，小微企业贷款申请满足率约为90%：2008年末，半年期贷款基准利率为4.86%的时候，工行台州分行、浦发银行台州分行、路桥农村合作银行和浙江泰隆商业银行的平均贷款利率分别为5.83%、6.32%、7.89%和7.89%，小微企业贷款申请满足率分别为94%、90%、85%和85%。2009年末，半年期贷款基准利率为4.86%的时候，工行台州分行、浦发银行台州分行、路桥农村合作银行和浙江泰隆商业银行的平均贷款利率分别为5.83%、5.59%、8.77%和7.61%，小微企业贷款申请满足率分别为95%、90%、88%和85%。2010年末，半年期贷款基准利率为5.35%的时候，工行台州分行、浦发银行台州分行、路桥农村合作银行和浙江泰隆商业银行的平均贷款利率分别为6.42%、6.96%、8.73%和8.23%，小微企业贷款申请满足率分别为93%、90%、89%和85%。今年9月末，半年期贷款基准利率为6.10%，工行台州分行、浦发银行台州分行、路桥农村合作银行和浙江泰隆商业银行的平均贷款利率分别为7.63%、9.15%、9.14%和9.18；小微企业贷款申请满足率分别为92%、90%、92%和85%。

　　（责任编辑：魏敏）

　　

　　

　　台州东驰轴承有限公司工人正在生产高精度专用轴承。

　　

　　银行为小企业发展创新服务模式

　　

　　台州经济结构的特点是，大型企业稀少，小企业特别多，形成了“小产品、大产业，小商品、大市场，小企业、大集群”的发展格局。据不完全统计，2010年全市共有工业企业10.66万家，其中小微和个体私营企业10.06万家，占比高达99.9%。2010年，全市实现生产总值2415.12亿元，按可比价格计算，比上年增长13.1%，增速比上年提高4.6个百分点。全市人均生产总值为41582元，比上年增长12.3%。小企业和个体私营企业在促进经济增长、维护社会健康发展等方面起着很重要的作用。

　　像许多地方一样，台州也曾存在着银行与小企业如何协调发展的课题。近年来，台州银行业主动创新小企业信贷业务管理模式，取得了积极成果。截至目前，台州小企业没有发生群体性的关停、倒闭现象，国有金融、地方金融初步建立起与民营经济及小微企业发展相适应的市场体系。

　　没有规范财务报表的温岭市中南工具厂怎样从银行贷款200万元？走进山洼中吴岙村的一座农宅，也就走进了温岭市中南工具厂。农宅的几间房子分别是厂办公室、财务室、业务室和仓库，院子里支起顶棚就是车间。厂长邵继林介绍说，中南工具厂主要生产齿轮、刀具、刃具等产品，高速钢等原材料经常占压着大量资金。为缓解资金紧张，他在7月15日向工行申请贷款，7月29日工行贷款就打进了企业帐户，保证了企业正常生产。当时一年期贷款年基准利率是6.56%，他得到的一年期贷款年利率仅为7%，大大低于当地同业水平。工行温岭温西支行客户经理陈君秋介绍了贷款审批发放过程：工行创新开发了小微企业信贷评级授信模型，只要调查核实企业申请贷款前12个月的用电量、工人人数和工资、货款归行额、开票销售数等信息，并逐项输入到小微企业贷款系统中“工具行业类”的评级授信模型，就可以测算出信用等级和授信额度。因此，暂时没有规范财务报表的中南工具厂依然从工行得到了贷款。

　　工行台州分行创新开发的小微企业信贷评级授信模型，在原有监测销售归行额的基础上，引入了用电量、工人人数、工人工资总额等三组非财务指标。用电量向供电部门获取，工人人数和工人工资总额通过代发工资系统采集。小微企业信贷评级授信模型对相同行业、相近产品、相似生产工序的企业进行调查，获取平均的单位用电量、单位人数和单位工资额所对应的销售额，作为测算贷款企业授信等级和授信额度的主要依据，并对不同行业、不同产品、不同工序设计出不同的模型系列。目前，工行台州分行试点支行共设计出眼镜、阀门、家具、水暖、汽摩配、泵及真空设备、纺织面料鞋、塑料鞋、模具制造等30个“模型”。

　　

　　浙江五星物流公司的钢材仓储市场一片繁忙景象。

　　没有厂房的企业也能得到银行贷款。台州东驰轴承有限公司获得银行400万元承兑汇票就是一个鲜活的实例。东驰轴承公司是一家生产水泵、电机、摩托车等高精度专用轴承的企业，租赁其它企业的场地生产产品。东驰轴承公司总经理郑兆勇介绍了承兑汇票融资的原因：如果给原材料供应商支付预付款，而且大批量购买，企业需要的钢管等原材料价格就会降低很多，这就等于降低了生产成本。东驰轴承公司在7月31日提出申请办理交存50%保证金承兑汇票400万元；银行在8月19日签发了400万元承兑汇票，满足了企业购买原材料的资金。工行温岭温西支行客户经理陈君秋解释给东驰轴承公司办理承兑汇票的理由：产品订单已经排到了12月底且财务报表规范。由于缺乏有效抵押物，我们就以保证方式给企业办理了交存50%保证金承兑汇票400万元。

　　“担保难”是造成小微企业贷款难的另一个“瓶颈”。温岭支行行长李震宇回顾参与创建小微企业贷款模型的时候说：以前审核微小企业贷款，要求客户提供完整的财务报表，还要有以固定资产为主的有形有效抵押物。这个规定不符合小微企业经营特点。比如，许多小微企业购买二手设备没有发票，就没法在财务报表的固定资产项目中体现。因此针对以往小企业贷款以抵押方式为主的弊端，工行台州分行对小微企业贷款担保方式作出了诸多创新：根据不同企业、不同信用等级，分别采用抵质押、专业担保公司保证、一般企业保证和信用等贷款方式，还推出了自然人担保，实现担保方式多样化，有效化解了小微企业贷款“担保难”的瓶颈问题。

　　怎样适应小企业贷款“用款时间短、贷款频率高、贷款需求急”的特点？了解工行温岭支行城北分理处客户经理戴文利的放贷过程，就可以知道银行提高贷款效率的方法。戴文利说：9月9日，工行台州分行行长王国才来温岭支行走访小企业的时候，得知浙江瑞丰五福气动工具公司刚刚签订欧洲市场订单，急需贷款500万元购买原材料，立即安排从市分行拨出500万专项信贷规模，要求温岭支行客户经理帮助企业解决燃眉之急。戴文利当天便查看企业原材料、产品等库存情况。9月10日，戴文利根据从企业十几个部门核准的信息，结合国税、电力、水厂等单位提供的数据，完成信用等级和授信报告。9月11日，戴文利把信用等级和授信报告上报至温岭支行；信贷分管行长审定授信额度及信用等级，行长签批。9月12日，瑞丰五福公司提出书面申请贷款500万元，银行当日发放贷款500万元。9月13日至20日，戴文利对该笔贷款跟踪监管，瑞丰五福公司7天内陆续付给10多个原材料供应商共计500多万元，其中铝锭款约250万元、包装物款约100万元，铜配件、塑料配件等各类配件款约150万元。短短3天，贷款就到了企业，瑞丰五福公司董事长潘灵钢对此十分感慨：我在国外签完3000万元的订单，立即让国内安排生产，同时也为周转资金短缺着急。我赶回公司后，银行立即与我签订了贷款文件。现在，银行的贷款效率真高啊。

　　根据小企业面广、量多、需求急的特点，工行台州分行实行小企业信贷关系建立、评级、授信和抵押物作价审批“四合一”，破除分项上报、逐项审批的繁琐环节，贷款审批时间由此缩短到1至2天。该行还建立了1家小企业金融业务专业支行、16家小企业金融业务分中心，并充实小企业客户经理队伍。目前，该行从事小企业信贷业务的有128人，其中2010年增加了30人。服务小企业，做好小生意，成就大市场，这是工行台州分行多年来一直坚持的经营理念。台州分行行长王国才介绍说，“台州工行由于立足服务小企业，做了大量‘小生意’，才做成了大市场，赢得众多小企业客户的青睐。”

　　今年以来，针对台州个体经营户众多的现状，工行台州分行推出了“商友贷”产品，有力地支持了当地个体经营户的发展。在来大堡快餐万寿店2楼营业厅，金兴祥总经理对记者说，咱们现在坐的地方就是用银行贷款盘下来的新营业场地。来大堡快餐创办于2002年，由于连锁店的几个分店选址位置好，服务有特色，生意一直比较兴隆。今年春节以后，大堡快餐准备把万寿店营业面积从原来的600平方米增加到1000平方米，并重新装修东辉北路店。当时资金缺口近200万元。3月21日我向工行个人信贷中心申请贷款160万元；23日，银行“商友贷”半年期的贷款160万元就转到我账面了。5月，两个店恢复营业后，万寿路店每天营业额从原来的1万元上升到1.6万元，餐位从100个增加到180个；东辉北路店每天营业额约1.5万元，增加了20%。我按时归还了全部贷款和利息后，9月27日再申请200万元贷款用于更新不锈钢餐台明档，9月30日，银行“积数贷”一年期的贷款200万元又转到我账面了。为什么小微企业3天就能得到贷款？工行温岭支行客户经理贾季宏解释说：把申请人信息输入到工行开发的“商友贷”客户信息采集表，几分钟就可以计算出客户的授信等级和授信额度。所以，两个3天，160万元半年期的个人经营性纯保证贷款和200万元一年期的个人经营性纯保证贷款就分别发放到客户了。

　　截至2011年9月末，工行台州分行小企业客户较年初新增308家，小企业客户总量达到2422家，占全部法人客户总数的91.47%，其中500万元以下小微企业户数达到1528户，占小企业客户总量的63.09%；小企业贷款余额达到158.65亿，较年初新增20.95亿，占该行同期全部公司类贷款增量的 84.58%，其中500万元以下小微企业贷款余额达到37.15亿元，户均贷款243.13万元。小企业贷款增幅达到15.21%，高于全行各项贷款平均增幅7.21个百分点。

　　蹲点感言：对银行而言，小企业融资难，难在什么地方？难就难在小企业“无规范财务报表”、“无有效抵押物”、“户数多、规模小、实力弱、金额小、频率高、监管难度大”、“担保难”。因此，出现了银行对小企业贷款门槛高、审批时间长、尽量规避风险的现象。小企业贷款难是一道无解的课题吗？答案是否定的。创新，只有创新，才是解决小企业贷款难的惟一出路。工商银行台州分行的创新做法，也许对解决小企业贷款难有所启示。

　　（责任编辑：魏敏）

　　

　　（责任编辑：魏敏）

　　

　　（责任编辑：魏敏）