通过经营创新应对 经济大周期调整

　　长洪崎

　　 这些年来，国内银行的经营业绩一直非常亮丽，尤其像今年，在从紧的货币政策下，企业整体的资金压力非常大，部分企业因资金链条断裂而出现了较大困难。各家银行在满足企业资金需求的同时都实现了较好的经营业绩，利润很高，不良率很低。

　　 我想谈的是：实体经济依然是银行生存和发展的基础。作为经济运行的血脉，银行如果健康发展，对经济结构的优化以及资源在全社会的优化配置，起着至关重要的促进作用。但是系统性的经济风险出现以后，银行也不可能独善其身。

　　 当前的中国经济，正处在长周期的调整期以及短周期的下滑期相叠加的经济大周期调整阶段，显然，中国经济现在处于结构调整和产业升级的周期阶段，增长率再恢复到前十年的年均10%以上很难。在这个阶段，民生银行做了一系列的经营创新和战略调整，来应对这样一个经济大周期调整。

　　 首先，我们从2007年就感觉到，从长周期看，中国经济的城市化和工业化已经处于中期偏后阶段，这些年上海、北京、广东这些大城市和沿海发达地区的经济增长速度已经下降了，但是像内蒙古、陕西、重庆这一类的中部和西部地区确实处于高增长期，这种梯度发展也是中国经济增长的重心在向中部、向西部转移的体现。那么，上海、北京、广东，包括江苏怎么办？这些发达的城市和省份处于真正的结构调整期。针对这种梯度发展和结构调整，我们开始进行战略调整，在2007年下半年把全行在地产、能源、交通、冶金这四个基础性和支柱性行业的金融资产，从各分行全部上收到总行，组建了地产、能源、交通、冶金四个行业金融事业部，实行扁平化管理和运作。这种做法实际上是为了防范风险，提前预测到经济出现较大的周期性波动时，这些高风险行业将会面临较大的波动，银行相应的金融资产将会面临较大的资产质量风险，我们必须通过专业化经营来把握风险、管理风险。事实上，通过事业部改革，我们在这四个行业的经营实现了低风险、高收益。

　　 处于经济大周期阶段，我们在积极调整经营模式和商业模式，寻找新的业务领域和客户基础，规避信贷风险。事业部改革之后，我们把支行腾了出来，做小微企业金融服务。为什么？因为处于经济结构调整期，第三产业的发展前景广阔，小微企业，特别是为“衣食住行”服务的小微企业，他们的生存发展空间巨大，并且会获得各级政府的支持。所以我们从2009年开始做小微企业金融服务，提出来“做小微企业的银行”，进行小微企业金融服务的商业模式创新。从2009年到今年9月底，我们给小微企业累计发放贷款4000多亿元，小微企业贷款余额已经达到2400亿元，小微企业客户达到40多万户，其中贷款户超过14万户。

　　 此外，针对“十二五”规划提出来的鼓励和支持文化产业和现代农业发展，我们又专门成立了文化产业金融事业部和现代农业金融事业部，并且在大型民营企业开始“走出去”进行海外投资和资本重组的大趋势下，我们又牵头组建了民营企业“走出去”基金。这些结构调整，一方面是规避了产业结构调整和传统产业下滑的风险，另一方面针对具有广阔前景的现代农业、文化产业和特色产业，以及民营企业“走出去”的发展趋势，采取了战略性的进入和专业化的研发。举例说，10月份我们在青岛举办了首届海洋渔业金融国际论坛，11月份在厦门举办了首届茶业金融国际论坛。海洋渔业和茶业都是现代农业的重要内容，产业链条非常长，我们对整个产业进行专家论证，整合产业的上下游资源，把金融服务做精做透，力争成为这些产业的金融专家。实际上，这种整合正是我们应对产业转型和结构调整要做的金融创新的重要内容。

　　 我感觉，这种调整一方面能够使民生银行抓住机遇持续发展，度过整个经济大周期的调整期；另一方面还能够应对金融脱媒、利率市场化大趋势下的挑战。

　　 我想说的是，为什么民生银行能够进行这种调整？民生银行成立15年多了，到9月份，我们的总资产达到21200亿元，前三季度的净利润达到213亿元，按照一级资本排名全球1000家大银行第73位。作为中国银行业改革的一个试验田，民生银行的成立是民营资本进入银行业的标志性事件。15年来，我们在不断地探索、不断地创新：我们在2001年开始进行独立评审体制改革，2004年进行独立稽核体制改革，2005年进行会计业务的集中处理，2006年进行公司业务集中经营改革，2007年进行事业部制改革，2009年进军小微企业金融服务，等等，我们在持续的改革创新。

　　 列举民生银行的这些改革创新，我想说明的是，以民营资本为主的一家银行，在法人治理结构上面应该是最完善的，具有持续改革创新的体制基础。一方面，我们的董事会会议，并不是股东董事一言堂，独立董事和执行董事的话语权都比较大。另一方面，作为民营银行，我们要持续发展，就一定要合法合规经营、要控制好风险、要保持对市场的敏感，可以说作为经营者我是很有压力的，必须拿出像样的业绩来向股东交待。

　　 作为以民营资本为主的银行，民生银行的经历充分表明，民营资本一定能够办好银行，应该鼓励更多的民营资本进入银行业，创办更多的“民生银行”。

　　 （本文系中国民生银行行长洪崎在2011年环球企业家高峰论坛上的讲话）