明年房贷利息至少增长10%

　　

　　即使明年利率统一上调0.75个百分点，但目前享受7折利率的市民的实际利率仍然低于5年期的存款利率，也比当下销售理财产品收益低，完全没必要抢着去提前还贷。

　　部分房贷明年统一加息

　　今年以来，央行于2月9日、4月6日、7月7日三次上调存贷款利率，5年以上贷款的基准利率从年初的6.4%上调至7.05%，上调幅度达10%。由于部分房贷合同约定，利率调整将于次年1月1日执行新利率，这也就是说央行今年3次加息的叠加效应将在明年集中体现，利息支出将明显增加。

　　以一笔100万元20年期的贷款为例，选择等额本息还款法，在今年央行加息前，如按基准利率计算，每月的月供为7396元，而3次加息后，每月月供为7783元，增加了387元，如果是此前享受到7折优惠优惠，利率调整前的月供为6315元，而3次加息后的月供为6563元，月供将增加248元。

　　由于月供增多，引发不少房奴的担心，一些手头有闲置资金的人也开始盘算着是否要提前还贷。这也是以前加息周期中，每到年底银行的一道风景。

　　不过，记者昨日询问了多家银行后获悉，今年的提前还贷并没有明显增多。“我们分析主要是因为今年贷款难，市民在提前还款时就比较谨慎，因为还回给银行再要贷出来，不仅利率会上浮，而且还不知道能不能通过审批。”一家国有银行的支行行长称。

　　上调时机依合同执行

　　深圳银行的提前还贷未见异常，还有一个原因是房贷合同不同。

　　建行客服人员称，建行的房贷合同有两个版本，一种是在2005年3月17日（含当天）前办的贷款，根据合同，在次年1月1日开始执行央行最新贷款利率，之后的贷款合同多采取“对年对月对日”方式调整；中行客户服人员也表示，近几年中行发放的贷款也多按“对年对月对日”来规定利率调整。如果采用对年对日的方式，市民如果5月1日签的房贷合同，那么利率调整的话则要到次年5月1日才上调利率，以此类推。

　　另外，记者了解到，有的银行在房贷合同中约定，房贷利率调整是在央行加息次日即开始生效。市民邹先生便碰到这种情况，他的房贷利率今年已上调3次，每月还款金额也相应上涨三次。

　　合理投资比还贷更划算

　　央行虽然已加息3次，5年期的房贷利率为7.05%，但享受7折优惠后，房贷的实际利率也只有4.935%。因此对已享受7折房贷利率优惠的市民来，最好不要提前还款。

　　一家股份制商业银行的理财经理饶小姐称，目前5年期的存款利率为5.5%，此前发行的国债利率更高，3年期利率达5.85%，5年期国债利率则达6.15%，这些利率都比贷款的利率高，也就是说市民只要合理安排好资金，从这些利差中可以进行无风险投资套利。另外，目前销售的理财产品的收益率也普遍在5%以上，3个月或6个月期限的理财产品的收益率甚至接近6%，同样也可以作为提前还款资金的投资选择。

　　她表示，对那些利率已即时调整的市民来说，现在也没必要提前还款，因为随着央行下调存款准备金率，央行的货币政策将逐渐宽松，如果明年经济下滑明显，不排除央行降息，一旦降息，这类房贷客户可最快享受到降息的好处。

　　晶报记者 余彦君