深发展银行行长理查德：机遇在移动互联领域

对话深发展银行行长理查德
房价对金融稳定至关重要	融资后会尽快恢复现金分红
提高信息透明度更重要	吸引人才薪酬不是最重要的
未来最大机遇在无线网络

　　2011年三季度，中国经济增长总体延续了二季度轻踏“减速板”的态势，投资、消费和出口“三驾马车”不同程度放缓。内忧外患仍然是悬挂在中国企业身上的达摩克里斯之剑。中国企业将如何面对复杂多变 的国际国内经济环境？如何寻找到自己应对变化的生存之道？如何在中国经济增长长周期中寻找到转型的商机？

　　2011年底，新浪财经与新浪广东“寻找新生机”报道组将深入中国经济增长的核心城市深圳，探访当地最具代表性的企业，专访行业领军人物，为您带来中国最活跃、最有变革力群体的转型故事。

　　本期人物：理查德·杰克逊 深发展银行行长

　　人物介绍：理查德-杰克逊的最新身份是：深发展银行行长。现年54岁的他有着21年供职花旗银行的经历，期间他创造了职业生涯最辉煌的纪录：曾把只有一家支行的花旗银行匈牙利分行发展成为匈牙利第五大全国性银行；还将曾经没有明确发展方向、业务量很小的韩国花旗带领到了韩国第5大银行的交椅上。2005年他被平安董事长马明哲招至麾下，正是看重了他善于将“小银行”做大的本领。随后几年，平安银行规模果然连翻几番。2006年3月即被任命为平安集团分管银行业务的最高主管。2010年随着平深恋的深入推进，杰克逊正式入主深发展。于他个人而言，以银行业务撬动整个平安集团，做大金融控股公司，再次施展将 “小银行做大”本领的机会已悄然降临。

　　对话语录：

　　如果看看周边的世界，现在确实是个艰难的时期。欧洲一团糟，他们没有政治上或机制上的共识来应对问题，直到最终发展为巨大的金融危机。美国似乎已经开始慢慢恢复了，但是很显然，在这个大选年里，想看到哪些有现实意义的苗头确实还很困难。

　　过去30年里很多人都已经受益颇丰，但是确实有不少人还需要别人的帮助，比如那些在通货膨胀中受伤最深的。所以花精力提前把这个问题解决掉，然后接下来再采取措施来促进经济增长绝对是正确的。

　　本来就应该给股民分红，这是对他们支持深发展的一种回馈，同时让他们有信心继续持有深发展的股票。这对于未来发行更多股票融资也非常重要。

　　重要的不是你认识谁，而是你做什么工作和你能做什么工作。我觉得透明度和公开化非常重要。

　　我们都希望能为令自己骄傲的公司工作，最重要的是你的工作、你的公司能让你、让你的家人觉得自豪，你每天晚上回到家要为你一天做过的事情感到骄傲。

　　对于年轻一代，25岁左右的年轻人美国学生基本上已经不用Email了，社交网络已经取代了沟通的角色。在谈到网络的时候，实体网络是很重要，但非常传统，机遇就在移动互联领域，创造更有新意的东西，尤其是手机方面，手机对于消费者来说会越来越重要。

　　翁晓莹 孙娟 王晓东 发自深圳

　　1957年出生的理查德-杰克逊，已经投身金融行业30几年。有着7国工作经历的他笑言，自己也是打工的。在他看来，投身一间公司，并值得将自己的时间和职业生涯都投入进去的最重要因素，不是薪酬，而是要为你的公司感动骄傲，每天晚上回到家要为你一天做过的事情感到骄傲

　　提到下次分红，理查德坦言，之前的深发展受困于资本金压力分红一直未能提上日程。这次分红不仅仅因为证监会下达了硬性指令，而是本来就应该给股民分红，应该对股民支持深发展的一种回馈，让他们有信心继续持有深发展的股票。

　　现年54岁的他对于中国政府充满信心，“中国政府，一直掌握着主动，具备控制局面的能力。这些在欧洲都是没有的”；与市场不同，他认为“现在的银行业并不是特别困难”，反而充满了机遇。

　　谈及未来，他预言电子邮件终将消失，最大机遇在移动互联领域，尤其是手机。毫无疑问，已解决“资本饥渴”的深发展，传统网点布局之外，今后的发展将更多转向这一领域。对于银行业的新方向，资源共享，全方位服务，按生命周期跟踪值得，都是关键词，他对平安集团试水金融整合服务业满怀期待也充满信心。

　　也许不久的将来，在理查德领导下的深发展会有更新更深的发展。

　　以下是新浪财经对话理查德实录：

　　房价对金融稳定至关重要

　　新浪财经：理查德您好，非常感谢您的到来。首先我想谈一谈房价以及中国的银行体系问题。前银监会主席刘明康先生说过，根据“压力测试”结果，国内的银行最大可以承受房价50%的跌幅。不过一些专家认为“压力测试”只是一种假想，不是现实。如果房价持续下降，银行的流动资金就会出现问题。您对此有什么看法？

　　理查德：很明显，不论对整个经济体系还是对个人，房地产都十分重要。房地产的变化直接影响着老百姓处理腰包里的存款。但是对于银行来说也至关重要。因为银行会向一些房地产项目贷款，而房地产对于金融业的稳定，也起着至关重要的作用。而对于“压力测试”，我认为继续进行“压力测试”还是很有必要的。

　　我个人希望房价在一个合理的水平，毫无疑问，在某些域领依然存在资产泡沫。不过从长远的角度来看，对于房价我们还是应该很乐观。因为同其他市场相比，我们依然能看到房价的上升空间。但是如果房价上升过快，也一定会引发诸多问题。政府现在采取措施，来下调房价，还是很及时的，而且已经看到了效果。这种调控对于避免市场扭曲和缓和社会问题十分重要。

　　如果由于投机炒作而使房价涨得过快，经济体系中的其他方面也会随之滋生问题。所以“压力测试”很重要。这里面有很多关于房地产贷款和抵押贷款的信息。我觉得那些人，说如果全国的房价如果下降超过50%，问题可能会比想像的严重得多。他们说的很可能没有错，但是我觉得那时候就不仅仅是房地产业和银行业的问题了，整个经济体系都会受到影响。我觉得那是根本不可能的。我认为现行的这些措施很有效，房价的变化也很适中。但是市场上真正的需求还是有的。只要有真正的需求，只要能把房价控制在合理范围内，市场还是会稳步增长的。

　　过去几年，在银监会的指导下，“压力测试”取得了明显的效果。“压力测试”的目的就是从各大银行的资产运作中发现问题，聚焦新问题。通过发现有问题的相关环节进而发现整个体系中所存在的问题。我认为继续进行“压力测试”是很有必要的。

　　中国政府全局控制力好于欧美

　　新浪财经：现在中国的银行都面临着很多困难，比如融资平台，再加上地产市场的不良影响，同时又要保证自身的稳步增长，而且目前资本金和流动性比例要求也已经提高。做为一名既有国际银行经验，又有中国银行经验的银行家，您对这些银行有什么建议吗？

　　理查德：我倒不觉得这些算是什么困难。当货币政策扩张，利率下调，增长速度很快，人人乐观的时候，大家都可以发展得很好。而现在我们所面临的挑战同时也有很多的机遇。挑战与机遇永远是并存的。如果你处理的够专业，如果你注重细节，关心良好客户的利益，时刻把客户的利益放在首位，如果你足够注意风险监控，就能及时发现体系中的问题，我觉得这里有不少机遇。我不赞同一些人悲观的看法。

　　如果看看周边的世界，现在确实是个艰难的时期。欧洲一团糟，他们没有政治上或机制上的共识来应对问题，直到最终发展为巨大的金融危机。但是，问题总会解决的，肯定还不是世界末日，欧洲也不至于会崩溃，但多少会有些不稳定。美国似乎已经开始慢慢恢复了，但是很显然，在这个大选年里，想看到哪些有现实意义的苗头确实还很困难。我想在2030或2040年以前，在这两个地区是看不到稳定的经济增长的，当然这确实影响到了我们。你也知道，中国经济体系很大，但是人均GDP还是相对较低，国内的需求还是不够高

　　虽然目前国内需求有所提升，但还是不足以弥补欧洲和北美需求的降低所带来的那部分经济损失。幸运的是，中国政府具有欧洲和美国所没有的灵活性，中国还有很多可用的手段，一直撑握着主动。具备控制局面的能力。这些在欧洲都是没有的，在那，经济和政治无法全面达成共识。而相对于正在筹备大选的美国，由于党派太多，同样也很难达成共识。

　　在欧洲和美国的经济恢复之前这段时间，很多外国人说中国应该加大国内的消费需求，但是这是很困难的。因为国内消费需求，不是说几个大款买几件奢侈品那么简单，是指整体的消费群体，有了充裕的资金和足够的信心才能去消费。

　　我们都知道通货膨胀有多可怕。过去30年里很多人都已经受益颇丰，但是确实有不少人还需要别人的帮助，尤其是那些在通货膨胀中受伤最深的。所以，花精力提前把这个问题解决掉，然后接下来再采取措施来促进经济增长绝对是正确的，现在看这个方向也是正确的。这个过程要一步一步慢慢来，就像建一栋房子，要一砖一砖地垒才行，想要一步登天是不现实的，如果真的一步登天了，也会很容易就摔下来，一定会存在这样或那样的问题，要力求稳定才行。

　　融资后会尽快恢复现金分红

　　新浪财经：这个问题是我替您的股民问的。深发展09年和10年都没有分红，不过证监会刚刚发布了一条指令，所有非外资企业都必须提高现金分红比率。对此深发展下一年有什么打算？

　　理查德：纽曼先生担任董事长时，深发展一直面临着一个资本金短缺这个大问题。又面临加监管压力，当时主要是努力积累资本金。

　　我想肯定有人这么想：“我所看重的是公司未来的发展潜力，而不是股票的年底分红”。但是这其中还是应该有个权衡，我觉得不仅仅因为证监会下达了硬性指令，而是本来就应该给股民分红。这是对他们支持深发展的一种回馈，同时让他们有信心继续持有深发的股票。其实这对于未来发行更多股票来融资也非常重要。

　　我们也已宣布，我们新一轮的融资方案，目前正在等待证监会的审核。股东方面已经通过了，我们希望明年年初就能完成。之后，我们会尽快恢复股民的现金分红。

　　不过，二者之间的平衡也很重要：既要达到证监会条例上的要求，又要保证足够的资本金积累。由于过去三四年内经济的飞速发展，已经有大量的海外资本投到了中国。但是只有本土的融资比例足够高，银行业才会稳定所以这里又涉及一个平衡的问题。不过，我们会尽快恢复现金分红的。

　　新浪财经：深发展到明年初将完成与平安银行的整合，分红会不会涉及平安银行的利益？

　　理查德：现在他们还是两家银行。平安银行还有一部分小股东需要继续沟通，以完成最后的合并。这又是一个平衡的问题，要让各方都能接受才行。但是我们希望，这件事可以尽快落实。今年第三季度，至少从资产方面来看，我们已经开始合并了。当然了包括所有财产，所有利润，所有部门，所有的计划，所有的分行等等，都会在董事会及大股东的协商下来完成。具体分红多少最合适到时就知道了。

　　提高信息透明度更重要

　　新浪财经：据说深发展同平安合并后，有不少深发展员工出走了，尤其是广州分行，有时甚至是整个团队出走。这是什么原因呢？

　　理查德：同去年同期相比，现在的员工离职率还是很低的，处于正常范围之内。在合并过程的初期人们会有诸多的担心。比如产品的整合，政策的整合、系统，以及其他方面的整合，这些确实是很大的工作量，但是合乎逻辑。人员的整合，就更困难一些。因为这里除了逻辑，还有情感情绪的问题。

　　我觉得总的来说，事情进展得还算顺利。在合并初期确实有段时期，员工出走率非常高。我们上海和深圳的两处信用卡中心人员，开始那里并不是很稳定，不过现在已经几乎没人要走了。在别的地区也有类似的情况。你刚才也说了，就是广州分行那里。我认为这跟合并一点关系也没有，主要是那边开了一家新的银行，他们要找一些银行方面的从业人员。招一些年轻的人员当然更容易了，祝他们好运吧。但生活还要继续。所以我觉得这个事件跟合并是完全无关的。

　　我们的管理团队目前正在努力做工作，让双方的员工熟悉彼此。业务进展的也很顺利，经营效益和存贷款两方面都有很快的增长。手续费收入、国际结算，各方面的收益都有增长，股民也在回归，这说明公司在持续向前发展，是很好的迹象。

　　新浪财经：平安和深发展的合并，涉及了很多事情，您刚刚也说了：产品，手续，系统，甚至是企业文化。接下来我希望听您讲段故事，比如在这个过程中，令您印象最深的是哪件事儿？

　　理查德：我在七个国家居住过，感受这么多不同的文化，有一个好处：就是认识到了人与人都是相通的，并没有大的不同，我们都是相同的人，内心深层都关心着同样的事物。

　　我们都关心结婚，关心下一代，关心孩子成长，关心他们的教育，关心他们的婚姻，关心还贷问题，关心住房问题。这其中也略有不同，也有一层薄纱，这就是我们所说的文化了。主要就是沟通、历史等等这些元素。但实际上，人与人并非完全不同而是非常相似，当你经历这个过程其实就只是一个关乎机制层面、关乎信任、关乎公开化的问题，这样人们就会觉得自己的利益并没有被损害，会去接受这个新环境。

　　形成文化的那层薄沙中的一部分，在这儿叫做“关系”。在中国从古到今，这点都显得尤为重要。这种情况下，在合并过程的透明，就显得十分重要，重要的不是你认识谁，而是你做什么工作和你能做什么工作。所以我觉得透明度和公开化非常重要。

　　进行公司合并的时候，总会有上千个问题等着你，你不可能在一开始就把问题清楚，有些甚至到了进程尾声你依然无法解答。

　　在机制层面，你要宏观地来考虑问题，而对于个体而言，就是我刚刚所讲的那些了。我会被分到哪间办公室，哪个部门，为谁办公，用不用换工作等等这些问题。在开始的时候你是没法全部答复他们的，所以你所要做的就是，让大家都明白，决策是怎么制定的，当决策制定的时候，会有一个良好的沟通过程。这样人们就会开始树立信心，不再听信谣言。因为这确实是个谣言满天飞的一种状况，有些只是因为误解，有些则纯粹是风言风语。所以要想解决谣言，就要有高度的透明度。

　　另外，让人们有机会去认识另家银行的同事也非常重要。因为就像你有了新邻居，就住在了你的隔壁。一开始你可能对他们没什么好感，可能会想，我看不上他们，他们跟我们不一样。慢慢地，你通过一些机会开始了解他们，结果没过多久，他们就成了你难忘的好朋友了，甚至一生都忘不掉。这不就是很典型的人与人的交往吗？只是我们对于新环境会比较抗拒，对于新的人际关系也会比较抗拒，但是一旦大家相互了解了，你就会发现其实人与人是相通的。慢慢的，你就会把包住自己那件“外套”脱掉，一件用来保护自己，和由于不确定而产生的“外套”。

　　在过去的几个月里，最近更是有所增加，我们做了很多努力，组织活动了，联谊了，来给大家提供一个彼此熟悉的机会。几周前我们在杭州举行了一次座谈会，双方各地的行长都聚到了一起，没人穿制服，都比较随意。其中有个分行行长，周末那两天，中间休息的时候，他跟我说，“有一点很有意思，我往屋里一看，我都不知道谁是平安银行的，谁是深发展的”。这件事让我倍受鼓舞，对吧。因为一旦达到了这个效果，人与人之间的隔阂就开始消失了，员工们之间的往来就又回到了正常的逻辑轨道上，偏见也就不存在了。我觉得这点非常重要。

　　新浪财经：说到两行合并的进程，目前有没有一个详细的计划表？到底什么时候能完成最终的合并过程？

　　理查德：我们都希望合并越早完成越好。谁都是这样想的。银监会也希望合并尽早完成，也确实是这样。我们越早完成合并，就越早可以投身未来的发展，越早让大家凝聚在一起。我想从客户这一块来看，所有的客户资源，也要从两个银行网络进行整合。但是我们必须保证，遵守法律法规的相关条例。

　　我们一直在强调，合并的过程一定要透明，对所有的股东股民都要保证公平公正。我觉得目前已经进行得很不错了，但是还是有些问要与一些小股东继续谈。但是，希望明年能取得实质性进展。

　　吸引人才薪酬不是最重要的

　　新浪财经：您之前说过下一年最大的挑战就是：为深发展吸引更多银行业的精英。您有没有什么具体的计划呢？比如给予高薪甚至股票的待遇。

　　理查德：你和我明显都是替人打工的，也许由于年龄差异，我们所处的舞台也不同。但是如果我们从个人的角度来想一想，到底是什么东西，让你决定到某家公司去工作，并扎根于此，把自己的时间和职业生涯都投入进去。薪酬肯定是一方面，但是它并不是最重要的。

　　我觉是首要的是，我们都希望能为令自己骄傲的公司工作，最重要的是你的工作、你的公司能让你、让你的家人觉得自豪，你每天晚上回到家要为你一天做过的事情感到骄傲。所以我认为声誉，地位，以及公司的前景，应该排在第一位，这一点要够优秀才行，而我们就一直在让这一点越来越优秀。

　　我认为第二点是工作环境要满足几点要求：首先，你应该能感觉到，你所做的努力得到了认可，感觉到你所做的贡献得到了认可。这一点我们就做得很好。而如果你工作完成很出色，那么你还能得到银行的赏识，进而获得更多的机会，更高的薪酬。我们提供的是一个完全透明的环境，你所做的一切公司绝不会视而不见，我想这一点很重要。关于工作环境的第二点是让你能有更好的发展机会。既包括当前你所负责的工作，你可以有机会把它做的更好，同时你也会得到更大的发展空间。这样你就知道，将来你还是有潜力可挖的

　　关于工作环境的第三点，是既要有吸引力，又能让人有愉快的心情。你也知道，如果把睡眠时间排除在外，我们花在工作上时间比陪家人的时间还多。我们需要工作环境有吸引力，能让你有个好心情。

　　然后就是薪酬，但是我觉得，你可以提供很高的薪水，可如果公司并不是能让人引以为豪的公司，也感受不到这些深层的关怀，比如发展的机会，潜力的挖掘都无法实现，那么你付多少钱都没有用了。最终他们还是会觉得很失望，最终他们还是会选择离开。

    同样的，如果你给的钱太少，那样也不好。所以我们的任务就是能让以上几点得以实现。这样员工就会相信，相信这是间伟大的公司。他们知道自己有机会做出贡献，并得到肯定，知道自己能有机会到更好的发展，同时，薪酬也是很有竞争力的。但是我不认为人们最看重的是薪水。

　　新浪财经：接下来谈谈未来的计划吧，借助平安庞大的客户资源，深发展希望成为全国最好的商业银行之一。那么您有没有什么拓展的计划呢？

　　新浪财经：没错，不过别把希望成为最好之一和希望成为最大之一的概念相混淆。我之所以设立“成为全国最好的商业银行之一”这样一个目标，是因为这样可以让我们知道哪些方面应该提高。不仅仅是提高对股民的回馈，不仅仅让监管部门看到我们遵纪守法，而是能为行业做出实实在在的贡献，同时也让我们知道如何建立良好的声誉，声誉对企业是相当重要的。同时，这也是团结员工们的有效手段。

　　可能在过去5年里，深发展已经取得了长足的进步，但是资本金的短缺一直是让我最为头疼的。以前公司的资本金确实比较短缺，所以拓展并没有跟上。所以接下来在开设网点方面任务还很重。不光是分行，自助网点也很重要。而且我们已经开始着手这方面的工作了，开设更多的自助网点。

　　未来最大机遇在移动互联领域

　　我一直对唱片业情有独钟，我还记得小时候骑车去唱片店买黑胶唱片的情形。然后接着磁带就出现了，然后就是CD，然后亚马逊又出现了。你根本都不用去唱片店就能买CD了，接着iTunes又出现了。所以，现在音乐行业已经跟唱片店无关了，以前他们都确信唱片店对音乐行业是不可或缺的现在他们都退出舞台了，对吧。同样的，在其他领域，比如书店，我以前就很喜欢逛书店接着又是亚马逊了。这都好些年了，我一直是它的忠实用户，一直在网上订书，现在我也开始下载了。

　　由此我们可以看到，传统方法在一步步的改变。金融领域也一样。尤其是对于年轻一代，25岁左右的年轻人美国学生基本上已经不用E-mail了。因为现在社交网络太重要了。在他们眼里，E-mail已经过时了，社交网络已经取代了沟通的角色。

　　所以我想在谈到网络的时候，物理网点是很重要，但都非常传统，机遇就在移动互联领域会有更有新意的东西，尤其是手机方面。手机对于消费者来说会越来越重要。

　　如果你是一名消费者，你肯定会有一系列的消费需求。虽着年龄和阅历的增长，需求会有所有改变：比如说25岁时你想着结婚的事，跟你40岁时，有了几个孩子时的需求肯定不一样；而如果你五六十的时候又会不一样，那时想的就是退休的事儿了。

　　但银行业渗透了你生活的各个角落，从你每天处理的日常小事物，到一些你自己能力无法企及的大事物。最好的例子就是“抵押贷款”，对吧。

　　你想啊，大多数人如果想攒一套房子，到他们能住上的时候，就差不多快50了吧，所以抵押贷款是帮助他们提前消费的一个很好的方法，帮助他们实现当前无法实现的愿望。而另一方面你还有银行存款，金融投资等等这些，对吧。你眼前有很多种类的企业，产品或服务，有银行业，有保险业，证券业，理财业，等等这些。

　　这就是平安这一块了，政府已经批准平安作为一个综合金融试点。所以平安集团有义务在这个领域探索新事物。这就像我们刚才提到的中小企业一样，麻雀虽小，但五脏俱全，综合金融就是这样。我们可以去看看美国的投资银行和商业银行合并之后所出现的问题。但是我们的情况更接近于香港的模式。

　　如果你去到香港，你来到一家银行，只要一个服务人员就可以处理所有业务了，或者一个网站，一个电话，而且一周7x24小时任何时间任你选。银行并不一定非得向你推销他们自己的产品，大多数银行都会有各种第三方的产品供你选择。他会给你合理的建议，比如哪些产品适合你。

　　这其实就是平安集团的综合金融的理念：如何更好地满足客户的需求，包括提高服务，便利，及价值，最小化客户的时间损耗和精力损耗。因为没有谁愿意，每周都要花上几个小时处理这些琐事，对吧，都想尽早把它处理完毕，然后去处理更重要的事情。那么我们如何来为客户整合服务，便利和价值呢？同时还要符合监管条件，遵守法律，这一点非常重要。

　　既然政府已经批准平安成为一个综合金融试点公司，我们自然要走好这条路。而银行方面最关心的是什么呢，就是如何借这个机会让我们的股民得到更大的回馈。其实最明显的一个方向，就是如何共享我们的资源，销售系统，产品等等这些。因为我们是不是一个综合金融的企业根本不重要，客户根本不关心这些，重要是的客户是否对你所提供的产品感兴趣。所以最终还是得看客户的决定，那时才能看出到底我们现在的方向是否正确。

　　新浪财经：谢谢。我希望您再谈一谈深发展的中小企业金融债券业务。据说你们打算投入投入300亿购买中国境内中小企业的金融债券。但是在这之前，其他银行已经向中小企业发放了1100亿元。请问您会不会觉得目前中国的紧缩信贷，已经慢慢转向选择性宽松了？

　　理查德：我觉得这有几点意义。长久以来，增加中小企业的贷款就一直是个重要课题。放眼全球，你会发现中小企业非常重要。经济的发展及创新，都离不开他们。今天的很多大型企业，20、30年前其实都是中小企业，所以他们也是大型企业的孕育者。

　　在中国，中小企业主要有两个问题：资金短缺，融资难。银行向来只喜欢给大公司贷款。实际上，长时间以来，中小企业对于信贷的需求一直无法得到满足。事实上，地下钱庄，非法借贷等等其实都是这个问题的折射。在过去2、3年里，政府同银监会一起，一直致力于鼓励中小企业的信贷业务。在美国，货币政策依然可用，华尔街并没有威胁到信贷控制，这关乎到一个大问题，那就是整个系统中信贷资源的资源分配和效率分配问题。而且还有价格调控体系，而价格调控就就意味着在某种程度上，资源分配有可能并非是最高效的分配。

　　目前银行可以通过发行金融债券来支持中小企业融资。我觉得这是个很好的方针，从宏观的角度来扶持经济，往往事半功倍。这既能有效地激励银行向中小企业发放更多的贷款，也有助于解决整个经济体系中的资源分配的问题，以帮助其增加信贷和还贷能力。

　　而中型企业现在仍然是我们很重要的业务，不过我们也关注小型企业。我觉得目前的这些措施很管用，尤其从我们的角度来看，如果债券成功发行，可以让我们同这些客户有更多的生意往来。相对于存款，他们对贷款有更大的需求。但是如果这一块信贷业务扩的太大，那么银行存贷比就会面临问题。所以我觉得金融债券与存贷比相结合的方案的创意很好。如果使用得当，会让中小企业和银行双赢。

　　新浪财经：对于刚刚起步的中小企业，您怎么控制风险？

　　理查德： “中小企业”虽然只是个简单的名词，但它所涵盖的公司行业及公司状态却很广泛。“小企业”与“小企业”是不同的：一个拥有30名员工，已经经营了5年的元件制造公司，和一个只有两名员工，上周才刚刚建立的公司，无论是从实力上来看，还是从生存能力来看，都不同，不应该一盖而论。

　　新成立的公司，首要的就是有资金或者资产，否则借贷会非常非常困难。因为这种情形下的信贷，是没有抵押的。这涉及到股民的利益，不能拿股民的钱冒险。而那些运营了3-4年的公司，至少会有两到三个稳定的客户，这就让他们显得更加可靠。

　　我觉得银行的首要任务就是考虑如何为公司，在有抵押性贷款的基础增加一些无抵押贷款。这点就非常困难，因为对于无抵押贷款，以下几点十分重要：首先要确保对方有可靠的信用，即良好的银行帐户，以便对该公司的财务进行评估。这就需要与客户有持续良好的沟通。业内也确实有些很好的案例，我们也在努力朝这个方向努力。负责这些客户的员工，要不断去公司走访，不断面对面开会，有能力发现客户公司的问题。他们可以查看资产清单，查看账本，查看实物资产。然后做一份资产评估报告。这样才能了解这个公司是否运转良好。我们最最关心的就是，实际的贷款用途落实到位。这一切的关键就是一笔好的贷款用于一个好的用途。所以只要能坚持这一点，就会使企业和银行获得双赢。

　　新浪财经：因为您说过要成为全国最好的商业银行之一，那么就少不了有竞争对手，跟您同城的招商银行，您怎么看？招商一直以来做的都不错，尤其是在营销方面。

　　理查德：一般来讲我都不是评论竞争对手的。招商银行是一家很棒的企业，我一直很欣赏它，昨天我还见到了马行长。每次我见到他，都会对他的业绩赞不绝口。但是中国有成千上万的机遇，没有哪家银行拥有所有的答案，没有哪家银行能让所有顾客每次都十分满意。技术创新，不同口味的年轻消费群体，不同的处事方法，这就意味着事物是动态发展的。而且我们也可以从其他银行那学到很多东西，而且不光是中国的银行，比如也可以从香港的银行学到很多东西，同时也希望我们能有些东西值得他们来学习，这对整个银行业的发展都会有帮助。我想我们有人员上面的诸多优势。