房贷稍有回暖远未真正松绑 提前还款不占主流

　　银行房贷配图。

　　2012年起房贷利率上调 银行称提前还款者不占主流

　　明年1月1日起房贷利率将上调， 5年期以上商业房贷基准利率将达7.05%。但记者走访广州主要银行了解到，目前提前还贷客户不占主流，只是部分没有享受优惠利率与急需“赎契”的购房者选择了提前还贷。

　　记者还了解到，广州主要国有银行房贷额度相对10月以前略为充裕，但目前部分银行仍执行首套房贷利率上浮10%的政策，但也有银行表示，利率上浮标准要根据客户的个人情况而定。分析预计银行市场资金面松动需要等到2012年第一季度以后。

　　文/表 记者王亮摄影 骆昌威

　　明年1月1日后房贷利率将按最新利率， 5年期以上商业房贷基准利率将达7.05%，那是否要通知银行准备提前还贷呢？

　　记者在天河东路一家国有大型银行看到，有不少客户前来咨询有关明年房地产贷款率政策情况。虽然明年起房贷利率大涨，然而目前银行提前还款客户不占主流。

　　该支行行长对记者表示， 目前提前还房地产贷款的客户有两种情况。“银行不接受转按揭。 对于急需结清贷款尾数赎回房契的客户，他们一般会提前还贷。有部分没有享受优惠利率的客户，他们手头有充裕资金也会还贷。”该行行长表示。

　　记者走访其他银行了解到，目前提前还贷客户的房贷尾款约20万元以内，对于房贷尾款较高客户则不会做该选择。“因为目前市场资金成本很高，如果房贷尾款资金量大，用这部分资金还贷并不是很好的投资选择。”

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　　房贷利率与额度仍未明显松动

　　记者在走访中了解到，广州主要国有银行房贷额度相对10月以前略为充裕，对首次购房者房地产贷款执行基准利率。 然而，部分股份制银行则仍要执行房贷利率上浮政策。 招商银行、光大银行等银行客户经理均表示， 要根据申请人的情况不同制定差别利率，只要符合条件一般上浮10%，不排除部分优质客户可享受到基准利率。

　　不过， 此前将房贷拒之门外的部分银行又重新开始接受个人房贷申请，部分银行此前暂停办理二手房贷，现在也已经开始恢复办理。

　　虽然房贷市场稍有“回暖”，但说房贷真正被“松绑”还言之过早。

　　招行相关人士称，虽然下调了存款准备金率0.5%，但存款准备金仍然处于高位，而且银行仍面临75%的季末贷存比考核压力。根据星展银行分析报告认为，预计银行市场资金面松动需要等到2012年第一季度以后。

　　春节流动性料较为紧张

　　兴业银行首席经济学家鲁政委认为，考虑到历年春节一般都可能出现的流动性波段收紧，再加上公开市场到期量畸低、外汇占款增量减少以及元旦春节相距很近的特殊性，对2012年春节期间的流动性问题，可能仍然需要予以特别关注，“如果央行不下调法定存款准备金率，届时春节期间的流动性较为紧张。”

　　最好提前还贷者：此前按照基准利率还贷者

　　以100万元20年期房贷为例，对于此前按基准利率还房贷者每月月供为7129元，2012年1月1日执行7.05%的贷款基准利率后，这部分人每月月供为7783元，两者之差超过600元，20年累计利息差为15.679万元。 这部分客户则有必要提前还房贷。

　　不必提前还贷者：享受优惠利率的还贷者

　　已享受7折至8.5折优惠利率的房贷不必提前还贷。以100万元20年期等额还本息贷款为例，部分客户按照今年调息前5.94%的基准利率打7折计算， 每月月供为6463元，2012年1月1日后，这部分客户还能按7.05%的基准利率的7折还房贷，则每月月供仅为6563元，利率调整前后月供之差不过100元。

　　此外， 采用等额本息还款已到中期的客户已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分则更多的是本金，再提前还贷意义不大。