哈尔滨银行创新技术破解小微企业融资难

　　

　　新华08网哈尔滨12月19日电(记者高增双 高星)小微企业融资难问题近年来逐渐凸显，困扰企业发展。2004年以来，哈尔滨银行把发展小微企业贷款作为适应城市商业银行差异化定位的战略选择，掌握了一套融合国际先进经验的小微企业贷款核心技术，有效降低成本和风险，为破解小微企业融资难做出了有益的探索。

　　截至今年10月底，哈尔滨银行小微企业贷款余额275亿元，在信贷资产总额和收入总额中所占比例连续多年达50%左右，而不良率仅为0.59%。

　　定位小微企业 告别“嫌贫爱富”

　　哈尔滨银行前身是哈尔滨市商业银行，1997年由58家城市信用社组建而成，2007年更名为哈尔滨银行。组建之初，曾被监管部门列为高风险行，“嫌贫爱富”、“一味求大”等问题比较突出。阿城支行行长高寿林说:“那时，我们几乎全是公司客户，500万以下贷款根本没有，而且都集中在几家大企业身上，风险很大。如果这样下去，未来只能被其它银行挤垮。”

　　实践中，哈尔滨银行发现在经营上必须要差异化定位，不能与大银行拼实力、争大客户，必须走别人没有走、不愿意走的路，做别人没有做、不愿意做的业务。只有找到自己的特色，才能更好地发展。哈尔滨银行董事长郭志文说，小微企业是城商行的天然伙伴，发展空间广阔，而目前真正为小微企业、小客户服务的银行少之又少。作为中小银行的城商行群体，最佳定位应该是专门为小微企业服务，这不仅是生存发展的需要，也恰好是城市商业银行的使命所在。

　　2004年起，哈尔滨银行选择小微企业信贷作为发展战略，致力于建设有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的普惠制金融体系，研发出小企业贷款、农户贷款、城市微小企业贷款、个人消费类贷款等四大系列71个产品，并在实践中探索出一套独特的核心技术。

　　哈尔滨银行行长高淑珍介绍说，大多数银行认为小微企业贷款笔数多、战线长、风险大，业务不好做，但是他们通过近几年的探索与实践认识到，真正缺少的是能够识别小微企业风险、控制风险的针对性技术。应用小微企业贷款专门管理技术，哈尔滨银行投放近350亿元的小微企业贷款中，不良率仅为0.58%，远低于全国平均水平。

　　掌握核心技术破解小微企业融资难

　　确定小微企业贷款为战略选择后，哈尔滨银行开始了技术探索。他们借鉴美国富国银行成功模式，与国际小额信贷组织法国沛丰协会、IFC(国际金融公司)等开展合作，并与中国社会科学院联合成立了小额信贷研发中心。成功引进国际先进的小额信贷技术和理念，而且形成了一套融合国际先进经验的“本土化加国际化”“专业化加特色化”的小微企业贷款核心技术。

　　哈尔滨银行小企业金融部总经理孙嘉巍说，发展小微企业信贷，必须要有过硬的风险管控技术。经过实践，他们探索出了一套风险防范技术:一是国内率先研发的信用评分卡技术；二是具有自主知识产权的微贷IT技术体系；三是以真实性为核心的现场调查技术；四是适应小企业的多层次贷款审批技术；五是建立以风险预警为核心的贷后管理技术；六是总结了“10+2”审贷法；七是制定了小企业六维贷后管理法。通过应用这些技术，将贷款不良率降至最低。

　　为破解小微企业贷款成本高、风险大难题，哈尔滨银行独创小额贷款“1+N”模式。凭借规模较大的市场、商场、超市、企业或行业协会等，对协助银行贷款组织管理起核心主导作用的组织机构(即“1”)，发展同质化客户群体(即“N”)。孙嘉巍说，这种模式下，哈尔滨银行所设计的产品和管理体系坚持批量的原则，对“N”采取批量审批、批量管理，成本大为降低；同时由于“1”的核心主导作用，“N”的风险更易于防控。“一个商场，30个客户，贷后管理只需一天即可完成。客户经理人均管理客户数最高可达80到90户。”

　　哈尔滨银行风险管理部总经理徐绍光说，根据小微企业客户融资“周期短、额度小、频率高、用款急”等特点，哈尔滨银行突破以往注重抵押担保的思维，围绕资金流、上下游、存货、物权、应收账款等环节做文章，为小微企业客户量身打造金融产品。截至目前，共创新13种担保方式，开发27款产品，组合成五大产品链条，并在各分行建立单独的产品经理团队，专门根据小企业客户的需求制定个性化产品融资方案。并推出由营销经理、产品经理、风险经理组成的“铁三角”信贷评审模式，实行灵活独立的“三人审批”制度，缩短了流程，一笔贷款正常情况下一周左右即可发放到位。

　　以小制胜，核心技术批量复制

　　随着小微企业信贷核心技术的形成和完善，哈尔滨银行小微企业信贷在同业内的竞争力日益显现。截至目前，哈尔滨银行支持小企业、微小企业、个体工商户已有3.4万户，累计发放贷款347亿元，还支持了2万名下岗职工创业。凭借在小微企业贷款领域取得的成绩，哈尔滨银行多次被监管部门评为“全国小企业金融服务先进单位”，小企业贷款产品荣获中国中小企业协会评选的“2010年优秀中小企业服务产品大奖”等奖项。

　　值得一提的是，哈尔滨银行的小微企业信贷管理模式和产品模式已经开始输出到国内部分金融机构，专家团队不断受到国内一些银行的邀请前去培训。目前，国内已有多家金融机构全套复制哈尔滨银行技术，开展小微企业贷款业务。

　　与此同时，哈尔滨银行也通过跨区域发展将独具特色的小微企业信贷业务推广到其他地区。截至目前，哈尔滨银行小微企业贷款已复制推广到该行所属的大连、成都、重庆、双鸭山、鸡西、鹤岗等12家分行所在地区。凭借小微信贷业务的优势，这些外埠分行在当地站稳了脚跟，帮助当地众多小微企业解决了融资难。重庆分行成立不到一年，小微企业信贷余额就突破了7.6亿元，占贷款总额近40%。

　　【责任编辑：王静】