刷卡扣率待降 银联卡收益分成生变

　　曹金玲

　　一张方寸之卡，其背后的扣率和收益分成今后将有所改变。

　　《第一财经日报》记者日前从多方了解到，相关部委已在中国银联对刷卡手续费方面进行了调研并形成报告，而最终分配方案尚未确定；而目前，银联已经对线上交易商户扣率实行一定幅度折扣，优惠期为两年。

　　银联境外扣率收入较高

　　一位接近中国银联的人士对本报记者透露，虽然中国银联在香港、澳门等境外地区的交易笔数和交易量不如境内市场，但扣率收入却相比而言较高。“比如，仅香港地区的扣率收入可能就抵得上整个浙江省。”他如是说。

　　其中的主要原因在于，中国银联目前在境外地区的刷卡扣率根据当地国际卡组织通行标准来收取。

　　换句话说，银联在境外地区的扣率比例并不适用2004年3月1日起施行的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》（下称《分配办法》），而是根据境外不同地区、不同商户交易情况“谈判”而定。

　　本报记者独家获得的数据显示，2010年国际卡组织加权平均扣率为：Visa和万事达信用卡为2.02%，Visa和万事达签名借记卡为1.59%，美国运通信用卡为2.29%，发现信用卡1.88%，密码借记卡为0.72%，私人标签卡为1.00%。

　　“以欧美地区为例，商户扣率中的‘大头’依然是被发卡行占有。”上述接近银联的人士说。目前，国际卡组织VISA的收费项目超过150项。

　　本报记者同时多方核实到，目前中国银联在国内市场的加权平均扣率约为略高于0.3%。

　　按照《分配办法》，银联对国内的刷卡手续费规定为：对宾馆、餐饮、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品类商户，发卡行的固定收益为交易金额的1.4%，银联网络服务费标准为交易金额的0.2%；而对一般类型商户，发卡行的固定收益为交易金额的0.7%，银联网络服务费的标准则为交易金额的0.1%。

　　根据不同行业手续费率还有所不同。根据当时的《分配办法》，对房地产、汽车销售类商户，按照一般类型商户标准收取，但发卡行的单笔收费上限为40元，银联收费上限为5元；对航空售票、加油、超市等类型商户，发卡行固定收益及银联网络服务费比照一般类型商户减半收取。

　　也就是说，在目前线下POS机交易的收益分配中，就一家一般类型商户来说，刷卡扣率为交易金额的1%，发卡行、银联和收单行在这1%的回佣中继续按“7∶1∶2”的规则进行分成。

　　“但这是一个双边市场，价格情况会有所变化，”上述接近中国银联的人士对本报记者说，“当需要鼓励支持发卡行发卡时，分成比例可能会变成8∶1∶1；而当需要支持收单行发展时，比例又可能是6∶1∶3。”

　　银联发力线上：

　　交易商户扣率“优惠”

　　不过，今后，境内商户的刷卡扣率比例可能会有所下降。

　　本报记者此前从一份某部委制定的方案讨论稿中获悉，发卡行的收费标准有所降低，并将实行超额累退封顶：每笔刷卡金额在5000元以下的，按照交易金额的0.35%收取；每笔金额超过5000元不足1万元的部分，按0.3%收取；每笔金额超过1万元以上的部分，按交易金额的0.2%收取，每笔服务费100元封顶。

　　对于银联来说，如果按照新收费方案，银联的转接费可能按照每笔交易金额的0.05%收取，封顶5元，对于POS同行交易不得收取转接费。这无疑会对银联的收入产生较大影响。

　　“除了银联，估计对发卡行的影响也比较大，”一家国有大行上海分行银行卡部负责人昨天对本报记者说，“实际上对于银行而言，刷卡手续费收入已经很少，也并非主推业务；而同时，对信用卡发卡成本也要考虑。”

　　上述接近中国银联人士也对本报记者坦言：“如果扣率下降，借记卡估计问题不大；问题在于信用卡，尤其在目前信用卡中心向总行拆借资金成本较高的情况下，要关注收入减少对信用卡成本的覆盖问题。”

　　一家国有大行信用卡中心负责人透露，目前信用卡业务的收入来源主要有三部分：一是循环利息收入，二是消费回佣收入，三则是其他收入，包括预借现金、手续费收入等。

　　值得注意的是，继6月初推出“银联在线支付”和“银联互联网手机支付”，银联今年为了大力推动无卡支付平台，已经在其线上交易商户扣率幅度上“打折”。

　　据一位业内人士对本报记者透露，从2011年11月1日起，银联针对其线上交易商户的扣率实行“折扣优惠”，优惠期为2年。具体来说，对于发卡行收益而言，借记卡扣率从0.5%下降至0.25%，信用卡扣率则从0.7%下降到0.5%；对于银联来说，扣率则统一下调到0.05%。

　　“但这只是暂时的优惠政策，”另一位接近银联的人士则对本报记者说，“鉴于信用卡风险和线上交易风险相对较大，未来借记卡扣率应该下降，信用卡扣率应上升，线上交易扣率也应回升。”