年末勿忘给保单“体检”

　　羊城晚报记者程行欢

　　又到一年年底，是时候重新盘点自己的财务状况了。许多市民检查过去一年储蓄情况、投资收益时，往往忽略了保险。保险专家提醒市民，应根据家庭负债、收入情况的变动，从保障范围、保障额度、基础信息三方面着手，每年至少对家庭保障作一次检查，以便让保障“与时俱进”、持续有效。

　　保单年检都有哪些项目？

　　一般来说，对家庭保单做体检，应包括以下项目：保障范围、保障额度、保障的基本信息。

　　保障范围

　　区别于其他理财产品，保险的保障功能才是其根本，因此市民应根据自身的实际需求来构建和完善自己的保障方案。一般来说，周全的保障应达到“老有所养”、“病有所医”、“亲有所护”的目的，因此市民可从这三方面的需求来审视自身保障范围是否完整，现有保障是否能满足自身养老、疾病治疗、寿险保障所需。

　　保障额度

　　一般来说，以年收入的10%-15%用作购买保险保障，而保障额度达到年收入5-10倍为宜。因此随着收入的增加，自身拥有的保障是否依然足够，可透过每年一次的保单年检，在保单周年日即缴交续期保费前，对保障额度进行审视及调整。此外，家庭的负债水平也是一项重要的参考指标。

　　保单基础信息

　　联系电话、通信地址这些在填写投保单时给保险公司留下的信息，虽然简单但是非常重要。很多客户在更换电话或搬家后，往往会忘记通知保险公司及服务自己的保险营销员，以致可能无法收到保险公司的重要通知，比如红利领取、缴交续期保险费等。进而间接导致客户利益受损，比如无法获知保单目前的收益状态。更严重的是可能因为忘了缴交保费而导致保单失效。友邦保险专家提醒，一般来说，保险合同中都设有复效条款。如投保人发现逾期没有缴交保费导致保单效力中止的，应立即联系保险营销员或保险公司对保单申请复效。一般来说在复效期内补交保费并经保险公司审核通过后，保单可以恢复效力从而以原投保时对应年龄的较低费率继续获得保险保障。

　　如何对保单做年检？

　　从简入手，先检查基础信息

　　基础信息直接关系到客户权益，因此市民作保单体检可先从检查通信地址及联系电话入手，如有变更，要及时联系保险营销员及保险公司进行变更。

　　制作清单，直观了解保险利益

　　为了能清晰地了解家庭中每位成员的保障，可制作清单，把每位成员所购买保险的相关信息分别罗列出来，以便更直观地了解家庭保障。清单中可包括：1.基本信息：产品名称、保单号码、保险公司、保单生效日、缴费年限、保单到期日、保费金额等；2.保险利益：身故给付、重大疾病给付、生存现金/满期金给付、住院医疗费给付、教育金给付等。这份清单日后也可作为家庭成员了解保障内容的重要依据，以备万一发生理赔的不时之需。

　　保单年检应以家庭为单位作考量

　　保险的作用在于当面临风险的时候，弥补经济损失，维持原有生活品质。因此，在对保单进行年检的时候，应把所有家庭成员作为一个整体来考量家庭保障是否充足。其中，家庭经济支柱由于是家庭收入的主要来源，因此在审视保障是否充足的时候是要率先考虑的对象。

　　年龄越小费率越低，加保要选好时机

　　通过保单年检，如发现保障存在不足，需要增加保障以填补缺口，那么建议选择在被保险人生日前进行投保。一般来说，对于适用均衡费率的保险产品（每年交同样的保费），年龄越小费率越低，因此要注意加保尽量选在生日前申请投保，以用更低的费率享受同等的保障。