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深圳小贷协会副会长中科创小贷公司总裁常虹:小贷公司有望接入央行征信系统

http://msn.finance.sina.com.cn 2011-12-22 06:24 来源: 时代周报

  本报记者 郑岚予

  仿若雨后春笋,小贷公司在小企业对信贷的渴望中茁壮成长。尽管温州和鄂尔多斯的民间信贷危机余音未了,但在“争议与创新”的压力下,小额贷款行业完成了“观望-接受-泛滥-收口”的试点周期。

  作为多层次资本市场需要的主体,全国小贷行业欣欣向荣地生长、向上。截至2011年9月末,全国小贷公司发展至3791家。2011年末,小贷行业正经历总结性的阵痛,“监管、收口”成为这个特殊节点的关键词。

  我们关心的是,作为银行贷款业务的一种补充,“小贷”行业将何去何从?作为小贷公司“黑马”中的科创和万穗,是否具备该有的样本意义?

  近日,在深圳金博会“小金融与小贷公司—中国金融的新兴力量”论坛上,中科创小贷公司总裁常虹对时代周报记者语出惊人:“目前,协会正积极和中国人民银行深圳中心支行相关部门进行沟通,未来(小贷公司)将有希望进入征信系统。”

  如果这一步实现,对深圳市小额信贷行业,绝对是个福音。深圳市2009年初制定出台了《深圳市小额贷款公司试点管理暂行步伐》,到如今两年过去,中科创等小贷公司至今还背着“准金融机构”的模糊身份,但深圳的小额贷款公司在短期内映现出蓬勃的生机却是不争的事实。

  常虹在论坛上透露,深圳小额贷款公司目前正式开业的有34家,行业在规模、风控水平等方面都居全国前列。目前,不少地产商资金吃紧,可接受利率极高,但深圳小额贷款公司并不愿意介入。小额贷款公司更愿贷款给一些符合深圳产业政策的科技、物流等企业。在深圳,小额贷款公司注册资本为5000万元,高于全国500万元的标准,但后继贷款资金不足的情况时有发生。

  小贷公司的先天不足

  常虹谈及小贷公司在深圳的状况时唏嘘不已,他对时代周报记者表示,深圳的小额贷款在2008年指导意见出来之后有了进一步的发展,“实际上2008年前就已经有9家小贷公司设立”,这中间的曲折一言难尽,“我们行业协会的会长保罗是美国人,做这行已经有近10年,其中的酸甜苦辣他都清楚”。

  常虹表示,小额贷款成本风险和收益不完全对等。而广东省银监局政策法规处王敏也对时代周报记者表示,到现在为止,小贷公司还不被承认是正规的金融机构,所以不能享受正规金融机构应该享受的待遇。“先天不足”,常虹强调,“这是很重要的。”

  大抵也正因为如此,早期的9家小额贷款公司成立之后命运各不相同,其中有3家做得比较好。

  常虹为时代周报记者介绍:“一家是我前面说过的保罗先生做的公司,成为这个行业的代表性企业;另一家就是平安集团下面的信安易贷,由于有平安集团作背景,所以信安易贷的规模是整个小贷协会最大的;还有一家是在香港做了30年的亚联财。”

  在常虹看来,由于小额贷款公司“先天不足”,后期有许多障碍。“我们只能依靠股东的资本金,这样整个业务量就上不去”,常虹有些着急,“深圳小额贷款比行业的标准要高,全国小额贷款注册资本金不低于500万元,深圳金融办规定注册资本金是5000万元,你注册就是2亿、3亿元,最多只能做到2亿、3亿元,因为不能吸储,所以只能靠股东的资本金,银监会规定可以向金融机构融资,但是不能超过两家金融机构,融资额不得超过小贷公司净资本的50%,贷款的资金规模充其量只能是3亿。”

  常虹告诉时代周报记者,有段时间由于中科创业务量非常大,引起了金融办的注意,金融办提出质疑:“你们注册资本是1.7亿元,就算加上银行借款最多也不超过2.5个亿,可你们单笔贷款余额超过2.8亿元”,金融办最关注的是:“那三千万是哪来的?”

  回忆至此,常虹称:“那时候简直可以用心惊胆战来形容”,常虹采取的办法是股东借款,而金融办相关负责人既没表示同意,也没有禁止,只是对常虹说:“你们先做,不行就再收回来。”

  如此,问题虽然暂时解决,但后续资金来源是一个很大的问题,按照常虹的话来讲就是“会构成企业发展很严重的障碍”。于是,为了解决这个问题,小贷行业中的所有企业坐在一块,共同商讨。

  集合中期票据阻碍重重

  大家首先想到的是银行。可是讨论过后现实的严峻超乎所有人的想象。“我们原本就觉得资本金的50%不够用”,常虹对时代周报记者无奈地说,“结果80%的小额贷款公司根本就连50%都融不到!”

  常虹表示,向银行借款,银行会把小贷公司看做是中小企业,具有高贷款风险性质,这就涉及到抵押物的问题。“小贷公司没有抵押物,除了电脑设备、资本金,就没有抵押物”,常虹称,“不像制造业有厂房、设备抵押。”

  小贷公司拿不出抵押物,银行自然不肯冒风险放贷,自然不是所有小贷公司都如中科创一样幸运,得到国开行的大力扶持,直接向银行借钱的路就这样被堵死了。

  “后来我们在想,从直贷到助贷行不行?”常虹表示,助贷指的是由小贷公司找客户资源,负责调研评审,走完流程后交给银行,最后由银行放款出去,“走小贷公司的表外,不占用小贷公司的额度”,常虹如此解释。“像中安信业和国开行就走这样的助贷模式”,常虹表示,“注册资本金只有2亿元,可以放8亿10亿,不占小贷公司的额度。”

  但是问题就又出来了,常虹称,助贷过程中,是由银行控制风险,小贷公司须对银行放出去的信贷资产提供担保,“你注册资本2亿元,净资产2.5亿元,银行放8亿元,能担保得起吗?”所以助贷这种模式没有得到大力推广,目前还在行业内部讨论完善。

  常虹等人后来又思考了资产打包转让的方式,在此基础上常虹等人跟金融办和国开行协商,设计了“小额贷款公司集合中期票据”的模式,但是定方案的时候又被一个巨大障碍困住。

  “银监会规定小贷公司对外融资不超过净资本的50%,但发中票一般都超过50%”,常虹又一次陷入困境中,“江苏金融办发布小贷公司可以进行100%的融资,但深圳银监局不认为江苏银监局的通知具有政策性,也不认为该通知具有法律上的效力”,常虹称,“我们想发行集合中期票据,市政府支持,财政也愿意给予补贴,但由于银监会规定铁打不动,我们只能继续尝试努力。”

  小贷公司发展何去何从

  广东银监局某不愿具名的负责人私下聊天时对时代周报记者表示,目前虽然有规定称将来若小贷公司发展得好可以转化成村镇银行,但 “制订这个政策的准绳太高,基本小贷公司可以转成村镇银行的概率万里挑一”。

  常虹也对时代周报记者提出自己的观点,他曾跟人民银行深圳分行聊起小贷公司的授信系统,该行监管处处长认为此问题最大的障碍就是技术性。“34家小贷公司有各种系统,接口不一样,很难接入,对于是否委托一家公司共同开发一家系统是值得商榷的问题。”常虹如是说。

  由于小贷公司是非准金融机构,所以在银行不享受拆借的优惠,要以中小企业来看待,“利率上浮20%-30%,成本比较高”,常虹评价,且有些小额贷款的股东对投资回报率要求极高。“小贷公司资本金是股东拿的,股东要回报,但是如果银行融资中小企业上浮30%,会增加小贷公司的资金成本,但事实上我们都不愿意调高利率,因为会为此失去大量优质客户。”常虹表示。

  资金来源也是限制小贷公司发展的较大阻碍。“我们发中票、集合债受50%的限制做不起来,如果助贷,银行要保证金500万元,每单业务还要拿10%的担保金,做起来不容易。”常虹称。

  那么,就只有依靠自有资金。“可投资者眼睛盯着回报,我们并不愿提高利率,应该从经营上培养一大批优质企业。”

  常虹表示,要有稳定的客户群体、稳定的员工团队,就“必须要想办法降低成本”,常虹称,今年政府对担保公司的风险补助有、奖励也有,但小贷公司“什么都没有”,担保公司连续经营三年正常稳健,可以免营业税,连这个“小贷公司也不享受”。常虹认为,小贷公司也应给予相应补贴,“如果政府经过调查发现我们做的是小微企业就应该提供一定支持”。

  常虹告诉时代周报记者,作为小贷公司本身也要制订许多标准。“我们想要政府支持,就要先把自己做好,我们讨论9次征求意见,反复修改,规范自己。”常虹称,主要是坚决禁止非法集资,暴力催收。

  同时常虹建议“行业内部也要进行自我监督,把害群之马列入黑名单,让他在任何一家都借不到钱”,当然还要“积极跟政府协商,把业务做扎实、专注、做透、做精,真正支持小额贷款企业发展,跟产业一起发展”。

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