银联转接成本起底

　　刘冬

　　根据发改委酝酿的新方案，中国银联的转接费按每笔交易金额的0.05%收取，封顶5元。这较《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》（126号文）规定的扣率标准下降超过一半；餐饮、娱乐类商户的扣率下降幅度达3/4。这个“割肉”幅度可谓不小。

　　作为跨行交易的“中转站”，银联发挥的基本功能有两个：当持卡人刷卡时，银联将收单机构发送的授权请求报文转发给发卡行，接收到发卡行做出的授权应答后，再将其转发给收单机构；另外，则是在每个清算日对各银行的交易资金和手续费进行清分，提供清算依据。

　　“银联的边际成本几乎为零。”一位业内人士认为，上述所有转接清算都是系统自动完成，银联只要确保系统安全稳定运行即可。而至于单笔交易额是1000元还是1万元，运营成本不变。“银联并没有按交易金额承担相应的风险和成本。因此转接费用不应按比率收取，而应按笔来收。”

　　那么，银联的单笔交易成本多少？

　　公开资料显示，2009年我国境内银行卡跨行交易笔数达到69.4亿笔，同比增长为21.7%。由于2010年交易笔数未披露，以2009年同比增速估算，2010年境内跨行交易约有84.5亿笔。

　　本报记者获得的一份经审计的银联2010年年报显示，去年银联的营业成本为14.14亿元；如果加上营业税金、研发费用、资产减值和计提风险准备金等科目，总成本达到36亿元。如果仅按营业成本计算，银联单笔交易的成本为0.17元；按总成本计算，单笔交易的成本0.42元。

　　公开数据显示，银联的二代支付系统每日交易处理能力可达一亿笔。分析人士认为，这个数字远远超过目前全年84.5亿笔的水平，在未来五到十年银联都无需再更新系统。