改革坎坷路

　　包慧

　　合久必分、分久必合。

　　2001年之前，全国实行统一的车险费率和条款。

　　2001年10月，广东成为车险费率改革第一个试点，车险“一统天下”的局面被首度打破。是次广东试点条款不变，只调费率，产品同质化严重。因为车险客户资源大部分掌握在代理商手中，其与保险公司围绕费率和手续费展开博弈，最后形成大打价格战的手续费之争。

　　广东以外，保险公司为在费率市场化全面推开前抢市场，纷纷以“高额手续费和高返还”加入此次价格战。最终，广东试点演变为“市场恶性竞争、全行业亏损”。

　　2003年1月1日，保监会取消车险统一条款和费率，全国改革拉开帷幕。3年后，是次改革也被证明是个早产儿，全行业亏损后，改革迅速走上回头路。

　　虽然各公司引入非寿险精算技术，根据客户群体、区域市场和车型，设计了差异化的车险产品体系，但费率厘定缺乏数据基础，产品同质化依然严重，恶性价格战再度爆发，车险整体费率不断走低。2003年车险市场平均费率同比降幅达16.38%，简单赔付率达63%，同比上升近6个百分点。

　　2006年保监会的“七折令”宣告改革失败告终。保监会收紧车险条款费率审批权限，限制恶性价格竞争，规定车险费率最低打7折，全国又统一使用中保协“推荐”的A、B、C三套行业指导性条款费率。

　　监管者到从业者，十年来上下求索。面对即将铺开的第二次全国改革，几家欢喜几家忧。

　　广发证券分析，费率市场化全面实施后，三大产险公司由于规模优势，费用率水平较低，产品价格将更有竞争力，改革可能进一步提高车险市场集中度。

　　而中小型财险公司则忧心忡忡，“费率市场化是方向，费率自由化则是不负责任，如果监管部门对改革方案的设计和实施不周全，不能兼顾各方面的诉求，将对行业造成灾难性后果。”