货币紧缩了银行也缺钱

　　□晚报记者崔烨报道供图CFP

　　虽然总资产突破百万亿元的成绩看似财大气粗，在存款准备金率一月一调的紧缩政策下，生动描画出2011年银行业情境的却是一个“穷”字。

　　记忆之银行业篇

　　关键词：缺钱

　　镜头：房贷，想说爱你不再容易

　　名牌大学英文系的刘文在媒体实习，转正后估计月收入在6000元左右，男友则已在一家建筑研究单位工作了三年，作为“新上海人”，两人决定不动用家庭力量在上海安个小家，一起还贷。

　　可是，明明两人都是首此买房，却享受不到利率优惠政策。 “我们目前没有太多积蓄，，收入有限所以对利率比较敏感。但真正进入买房程序后却发现，七折优惠根本不可能，八五折必须向银行证明自己是‘优质客户’，如律师，记者等。或者索性存几十万元在银行。”刘文说，自己起码要一年半以后才能拿到记者证，又没有钱，自然与优质客户无缘。

　　而除了拿不到优惠利率，银行对首付也有要求，刘文回忆，由于看中的一家房产所在中介是指定银行贷款的，但那家银行却要求刘文首付提高到四成或五成，不然还要上浮利率；还有一家银行则批准以基准利率放贷，但要等到新年以后。

　　“整个买房过程，跟银行业务员打交道，发现他们就是千方百计要现金流，现在才知道原来银行也会缺钱。以前觉得宏观经济调整不会影响到我们日常生活，现在却是影响着我们的各种生活计划。”刘文感慨。最后，她和男友决定向双方父母“贷款”，一次付清房款，以后再慢慢还给父母。

　　回放一：个贷加价还要等待

　　6次上调存款准备金率、3次加息，2011年央行的种种举措使得银行体系流动性变得越发紧张，信贷紧缩、贷款门槛不断抬高、中小企业没钱、个贷难上加难；四季度央行下调了存款准备金率让想要贷款的市民看到了一丝希望，可雷声大雨点小，只能寄希望于来年政策继续放宽。

　　针对买房不仅贷款利率上浮，还要排队，银行方面则称，考虑到今年整个房地产市场的低迷，不少银行出于风险防范便加大了审贷管理力度，而且一直没有出现过放松的迹象。

　　虽然，存款准备金率的下调的确使得银行在四季度的信贷有微型放量，但这是一种定向放松或结构性放量。目前银行信贷放量大部分是针对小企业的。

　　回放二：银行大打揽储战

　　2011年银行理财产品销售变得异常火爆。一些银行理财产品曾出现一上柜十几分钟就卖光的情况，部分产品要求客户实行提前预约。

　　为了吸引客户资金，上调理财产品的预期收益率成为了各大银行的“绝招”。一时间，理财产品的预期年化收益率便水涨船高，据不完全统计，截至12月20日，今年平均年化收益率超过4.5%，高于一年期定期存款，其中不少几天期限的理财产品年化收益率达到7%甚至更高。

　　记者从银行方面了解到，由于存款准备金率的下调，释放了近4000亿元资金，市场流动性相对较为充裕，银行理财产品的收益率近期开始呈现下降的趋势，较之于11月份5%左右的年收益率，目前市场上1-3个月的短期理财产品收益率有所下降，均在4.2%-4.5%之间。

　　回放三：融资困境依旧难解

　　今年许多中小企业利润受到严重挤压，经营十分困难，某些地区甚至出现短期的“倒闭潮”现象。

　　在上海宝山区彭浦区域开设一家服装加工长的钱云（音）告诉记者，虽然国家出台很多小企业政策，但梦想并未照进现实，她的贷款申请还是没有通过银行风险评估，惨遭拒绝。

　　据银行信贷内部人士，其实各家银行对于专项金融债发行以及小微企业贷款都有着非常严格的审核标准，对于小微企业的要求非常高，为了降低自身风险，银行通常会选择一些抗风险能力强并且有还款能力的企业。虽然现在银行方面已经逐步加大了对于小微企业的贷款力度，但对于此类企业的贷款审核仍然非常严格，并没有也不可能普及到所有的企业，每天都会有很多小微企业因为无法通过风险评估或可行性评价而遭到银行的拒绝。