做好家庭财务规划 咱也得有本账

　　

　　

理财师简介：

　　徐春怡，交通银行陇海路支行沃德中心理财经理。国际金融理财师（CFP）持证人，金融理财师（AFP）、国家理财师以及中国银行业理财资格证书、基金人员从业资格证、保险资格证书持有人。

　　拥有十年的金融工作经验，擅长综合理财规划，能有效运用基金、保险、证券等金融产品为客户量身打造综合理财方案。为客户提供专业、全面、贴心的金融理财服务。

　　理财连线：

　　0371－67420625

　　目前资本市场不稳定性因素较多，如何让资产在安全运营的情况下实现稳定增长才是最重要的。对此，交通银行陇海路支行沃德中心理财经理徐春怡建议大家要审视家庭的财务漏洞，合理规避风险，根据风险承受能力，进行资产配置，才能实现家庭的财务自由。

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　　建立家庭资产负债表

　　实现家庭的财务自由，说起来容易，做起来不简单。据徐春怡介绍，要先从审视自己家庭的财务收支情况入手，进行简单的财务分析，了解当前的财务状况后，才可以更有效地利用资金。“最直接的方法就是建立简单的家庭资产负债表和家庭收支储蓄表及现金流量表。”

　　家庭资产负债表包括：现金、定期存款、股票、基金、房地产、债券、汽车、应收款等。负债包括：信用卡借款、房贷、车贷、小额及私人借款等。

　　资产-负债=所有者权益（净值）。“因资产负债表反映某一特定日期家庭拥有的资产、需偿还的债务，所以建议以月底、季底或年底编制。像现金等流动性资产是生活备用金，保持3~6个月的生活备用金。建议增加投资性资产的比重。而消费性负债应尽量避免。”徐春怡说。

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　　填写家庭的收支储蓄表

　　家庭的收支储蓄表，分为两个部分，收入包括薪金、房租收入、利息收入及资本利得收入；支出包括日常生活支出、房租、贷款、保费支出等。

　　收入-支出=储蓄。“工作收入是源头活水，在工作期间应逐年提高理财收入比重。”徐春怡认为，生活支出应在预算范围内进行。各类贷款应在退休前完成，才能保证退休后的生活质量。“因收支储蓄表是用来表示一定时期的流量，可按月结算编制。”

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　　绘出现金流量表

　　最后，通过资产负债表和收支报表编制出现金流量表。资产负债表的储蓄就是当月底的净值与上月底的净值差。若收入储蓄表中的储蓄额与资产负债表的储蓄额不符，需要查询是否漏记账。

　　“这样可全面认清自己家庭的财务状况，收入支出情况一目了然。”徐春怡表示。

　　了解财务状况后，让资产增值的最根本方法就是“开源节流”，处理好个人的收入与支出。一方面要增加新的收入来源，另一方面要减少不必要的开支。增加个人投资收益和资本积累，节流也不仅仅是压缩开支，也包括合理运用信贷消费，像信用卡。

　　同时，设定长期理财规划。储蓄是“加法”进行财富累积，保住本金是最重要的。而投资则是用“乘法”在累积财富。理财越早开始越好，但投资应注重风险和资产的合理配置。通过开源节流的方式累积资金和通过投资增加财富同样重要。G（郭璐）